Реферат: Применяемые Финансовые Информационные Системы (ФИС)

Исследования специалистов АО "СканТек" показали, что наилучшими характеристиками среди СК по соотношению защищенность - цена явля­ются карточки PCOS (для крупных покупок) и GPS 896 (для повседнев­ных покупок).

Магазины могут использовать СК, сохраняя возможность работы с МК любого типа и, применяя специальный товарный терминал, получают возможность уменьшения времени обслуживания клиентов (до 4 с) без дополнительного обучения персонала при полной гарантии оплаты тран­закций и кредитовании счета магазина в момент покупки. При этом упрощается контроль расчетных операций, снижаются объемы телекоммуни­кационного обмена и расходы по оплате комиссий банку.

Существуют два принципиально разных подхода, используемых бан­ками для внедрения карточек: 1) вступление в существующие за рубежом системы карточек в качестве принципиальных или ассоциированных чле­нов (Кредобанк, Мост-Банк, Инкомбанк); 2) эмиссия собственных кар­точек или участие в украинских системах (эмиссия собственных карто­чек в пределах сложившейся системы, обслуживание карточек другого эмитента, участие в процессинге и др.). Для внедрения карточек международных систем (Eurocard, MasterCard, Cirrus/Maestro, Eurocheque) создана ПК АО "Cardcenter" (1992г.), обслу­живающая операции некоторых банков - членов Europay. Пользователя­ми центра являются такие банки, как Диалог, Кредит-Москва, Моссбер-банк и др.

Таким образом, даже если данные, записанные на карточке, и ока­жутся продублированными (как с МК), ее использование невозможно без знания этого уникального кода. При отправке карточек произво­дителем в адрес банка, выпускающего карточки в обращение, pin-коды генерируются банком отдельно. Пока код не будет "присвоен" карточ­ке, ее невозможно использовать. Как только Optimum Card выпущена и на ней записаны данные, доступ к ним защищается персональным иден­тификационным номером. При несанкционированной попытке исполь­зования карточка блокируется, как и в случае, если личный пароль на­бирается неправильно трижды. Если же владельцу карточки не хватает суммы, хранящейся на карточке, он может при помощи банкомата или в отделениях банка вложить недостающие средства в безналичной форме, таким образом освобождая себя от проблем с хранением боль­ших сумм наличности.

Вся информация о покупках заносится в память кассового терминала, при этом остатки на карточке обновляются. По окончании операционно­го дня магазина по модемной связи проводки по сделкам пересылаются в банк, где происходит обработка и с банковского счета владельца Opti­mum Card деньги переводятся на счета магазинов.

В ближайшие годы следует ожидать не просто объединения локаль­ных систем, а объединения, связанного с межбанковской унификацией

Процедуры изъятия карточек и других технологических этапов работы системы, и на основе этого создания системы национальной и междуна­родной систем карточек.

Система телекоммуникационного взаимодействия клиента с банком (Клиент-Банк) позволяет сократить число визитов клиента в банк и облег­чить ведение бухгалтерии обоим участникам. Система обеспечивает под­готовку клиентом платежных документов различного вида, "пачкование" их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система Клиент-Банк в банке свя­зана с блоком операционно-учетных работ, который обеспечивает прохо­ждение платежей и формирование необходимой выходной документации.

Платежные документы и запросы в банк формируются клиентом банка в АРМ бухгалтера. Далее эти документы подписываются электронной под­писью главным бухгалтером и директором учреждения и передаются в банк на АРМ коммуникаций, который оборудован специальным компью­тером. Обычно это либо коммуникационный сервер, к которому подклю­чаются модемы, либо хост-машина. Положительным моментом здесь яв­ляется то, что хост-машина может работать круглосуточно и сообщения могут приниматься даже ночью. Последнее важно для нашей страны, имеющей много часовых поясов. Недостаток же заключается в том, что реально поручения будут выполнены или утром при наличии режима ре­ального времени для обработки, или, что более вероятно, вечером, когда будет завершаться операционный день. Таким образом, реально оборот денежных средств предприятия ускоряется незначительно.

В функции АРМ коммуникаций входят контроль доступа к серверу, идентификация абонента, формирование сеансового ключа, поддержка сеанса, ведение системного журнала, ведение базы данных ключей клиен­тов. АРМ осуществляет связь с внешней средой и обеспечивает автомати­ческую пересылку сообщений между банком и клиентом, банком и кли­ринговыми центрами, банком и другим банком, банком и РКЦ, банком и его филиалами, банком и обменными пунктами.

Подсистема Банк реализует выход в систему SWIFT, обеспечивает ввод и контроль, корректировку, хранение и выборку платежных поруче­ний, заявлений на аккредитив, объявлений на взнос наличными, заявле­ний на чековую книжку, отказ от акцепта и др. На введенные документы подсистема формирует реестр и может подготавливать пакет документов к отправке в банк. Для обеспечения безопасности подсистема ведет сис­темный журнал, в котором фиксируются параметры сеанса, осуществляет разграничение доступа пользователя к данным и определяет его права. Передаваемая информация кодируется при подготовке файла внутренней программой и далее внешней программой, например, по алгоритму Data Encryption Standard (DES), разработанному фирмой IBM. Ключи кодиров­ки хранятся в банке. Юридическая полноценность документа обеспечива­ется электронной подписью (ЭП) в соответствии с алгоритмом RSA (стан­дарт ISO 8731). К декабрю 1992 г. Федеральным агентством правительст­венной связи и информации (ФАПСИ) была закончена совместная разра­ботка комплекса по организации криптографической защиты и контроля подлинности информации ProCarry Mail Special (PMS), который содер­жит модули криптографической системы MAGPRO, имеющие функции ЭП и обеспечивающие защиту и контроль подлинности информации в сети и на винчестере. В настоящее время оно распространяет и второй ком­плексный продукт - ВЕРБА. В июне 1992 г. Сбербанк внедрил сеть ИН-ФОТЕКС, имеющую электронную подпись. В том же году фирма "Диасофт" разработала свой алгоритм ЭП. В настоящее время алгоритм ЭП используется де-факто, хотя относительно законодательства электронный документ не имеет юридической силы.

АРМ коммуникаций принимает платежные документы, осуществля­ет их распознавание и передачу в блок операционно-учетных работ, где после проверки санкционированное™ доступа и определения номера опе­рациониста, курирующего данного клиента, производится дешифровка сообщения с применением алгоритма ЭП. Для этого операционист исполь­зует специальную дискету, без которой расшифровка невозможна. Про­смотрев поступившие документы, операционист отправляет их на испол­нение либо не исполняет, проставляя причину отказа, и впоследствии от­правляет обратно клиенту. В некоторых случаях операционист может пе­реслать документы в АРМ руководителя для принятия решения. По ре­зультатам дня операционист высылает клиентам выписки о состоянии ли­цевых счетов и реестры выполненных проводок. Полученные документы распечатываются с подписями лиц, подписавших документ, в подсистеме

Клиент с пометкой об исполнении или с мотивировкой отказа. После вы­полнения проводок документы архивируются и делаются недоступными для любой корректировки.

Появившиеся в последнее время смарт-карты позволяют обеспечить высокий уровень безопасности доступа как в подсистеме Клиент, так и в подсистеме Банк. Смарт-карты предусматривают возможность многофунк­ционального применения, в частности могут выступать в роли так назы­ваемых карт доступа.

Изменения традиционной банковской технологии взаимо­действия с клиентом влекут за собой необходимость реше­ния проблем, которые обусловлены особенностями телеком­муникационной среды и сетевой технологии.

Общество всемирных банковских коммуникаций - Sosiety for World­wide Interbank Financial Telecommunication (S.W.I.F.T.) было основано груп­пой из 250 банков Европы и Северной Америки в 1973 г. С 9 мая 1977 г., когда система начала функционировать, и до сегодняшнего дня число фи­нансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, пре­взошло 3700 из 75 стран-членов и 92 стран-участников. Число транзак­ций, пересылаемых этими учреждениями, составляет почти 2 млн ежесу­точно и более 400 млн в год. Объем транзакций при односторонней пере­даче составляет 325 байт, а при двухсторонней - 650 байт. Высокая интен­сивность обменов снижает их стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу. Время же доставки сообщения по SWIFT составляет около 20 мин, но его можно сократить до 1-5 мин за дополнительную плату, что перекрывает показа­тели обычных каналов связи. Так, аналогичная передача по телеграфу за­нимает около 90 мин.

Вступление в SWIFT предполагает заключение контракта пользовате­ля, национальных органов с Сообществом (в Украине и в СНГ это СОВАМ-ТЕЛЕПОРТ).

SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию организации обработки информации; надежность передачи и обработки данных и их защиту; быструю передачу сообщений; сокращение ошибок и, следова­тельно, потерь; надежный дистанционный контакт между клиентами; со­кращение операционных расходов. В большой степени эти преимущества связаны с использованием стандартных сообщений.

Система SWIFT осуществляет: телеграфные переводы клиентов и бан­ков; передачу извещений о получении переводов; обмен валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета. Это по­зволяет сократить применение бумажной технологии и перейти к элек­тронному обмену данными (ЭОД) в финансово-кредитной системе. Если изначально планировалось обслуживание только банков, то вскоре систе­ма стала доступна и другим учреждениям (брокерским, дилерским, кли­ринговым конторам и др.).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22