Реферат: Применяемые Финансовые Информационные Системы (ФИС)

Плата за карточку складывается из регулярно взимаемого тарифа, ко­миссии за право получения кредита, оплаты услуг, оплаты овердрафта и издержек по неплатежам других клиентов. Более детально она содержит:

стоимость выпуска карточек и их годового обслуживания; размер мини­мального первоначального взноса плюс стоимость пользования карточ­кой, в которую входят комиссионные за снятие наличных и оплату това­ров и услуг; начисления процентов на остаток по счетам, стоимость пре­доставления выписок по счету плюс стоимость дополнительных услуг (пре­доставление дополнительных карточек, страхование, скидки).

Расчеты на основе магнитных карточек выгодны всем участникам процесса.

Для клиента эти преимущества заключаются в следующем. Он получа­ет в свое распоряжение эквивалент наличности, относительно безопасный при потере или краже. Пользуясь карточкой определенного вида, клиент может получать скидки на покупку товаров, а также дополнительные ус­луги. Так, например, КК АтЕх страхует владельца на 50 тыс. дол. на случай потери трудоспособности и дает около 40 % скидки в отелях. Карточки ETN позволяют иметь клиенту льготы (до 50 %) на пользование отелями, ресторанами, магазинами, прокатом.

В Украине, используя МК, можно делать покупки в магазине по курсу конвертации банка, выигрывая на разнице курсов банка и магазина.

При использовании КК клиент может получить кредит на тех услови­ях, которые предусмотрены данной системой карточек. Кроме того, кли­ент может по выпискам легко контролировать свой бюджет. И наконец, еще одним преимуществом МК является их престижность. Банк "Опти­мум" заключил соглашение со страховой компанией "Спасские ворота -М", предусматривающее медицинское страхование владельцев Optimum Card на 3 тыс. дол. Как показывает практика, основными причинами при­обретения пластиковых карточек являются: покупка товаров и услуг со скидкой, оплата в рублях по курсу Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), возможность платежей за рубежом без вывоза наличной валюты и без регистрации вывоза средств, безопасность хранения денег и проведения платежей, возможность покупок в валютных магазинах СНГ и престижность.

Неудобство для клиента - необходимость оплаты предоставляемых системой карточек услуг. При этом деньги клиент кладет в банк едино­временно, но тратит их в течение длительного периода. Процент, выпла­чиваемый банком по депозитам, всегда меньше процента по кредитам, но в Украине процент по депозиту может оказаться меньше процента инфля­ции, поэтому иметь карточку с этой точки зрения было бы не очень эффективно.

Для магазина преимущество использования карточек состоит в приоб­ретении им новых клиентов за счет престижной, удобной и привычной (за рубежом) формы расчетов. По данным американских психологов, вероятность покупки при использовании покупателем карточек, возраста­ет на 30 - 40 %. Кроме того, исчезают проблемы с инкассацией и конвер­тацией. К неудобствам использования карточек магазином относятся не­обходимость закупки или аренды оборудования и сложности с автомати­зацией. Помимо этого магазин постоянно испытывает задержку факти­ческого поступления средств, поскольку банк переводит их лишь после прохождения слипов или их эквивалента через процессинговый центр и после обработки информации в банке.

Для банка преимущества заключаются в том, что деньги до последнего момента цикла расчетов находятся в банке. Банк увеличивает свой обо­рот, привлекает новых клиентов и новые средства, за счет чего можно получить дополнительную прибыль. Кроме того, уменьшается пробле­ма наличности. Но появляются другие проблемы. Основная - очень боль­шие затраты на внедрение карточек. Так, затраты банка "Столичный" на создание системы STB-Card превысили 12 млн. дол. [3], а по системе Op­timum Card затраты превысили 7 млн. дол.

Такая цифра становится понятной, если учесть, что процесс реализа­ции программы карточек предполагает их производство (ишвинг), орга­низацию обращения (эквайринг), проверку платежеспособности клиента (авторизацию), обеспечение обмена данными между магазином и банком по телекоммуникационным каналам или в виде слипов и обработку этих данных (процессинг). Каждая из этих составляющих требует больших за­трат, поскольку эффективность использования карточек зависит от их рас­пространенности, а та, в свою очередь, - от числа точек их обслужива­ния (POS). Срок окупаемости проекта составляет от 2 до 5 лет при дос­таточном количестве карточек (около 10 тыс. шт.) и пунктов их под­держки (магазины и пр.).

Предприятие, на котором работает клиент, используя систему карто­чек, решает проблему наличности и сокращает время на выдачу заработ­ной платы. Примером здесь могут служить многие предприятия и организации. Так, Московский государственный университет экономики, стати­стики и информатики - один из первых вузов страны, который стал выда­вать заработную плату сотрудникам и стипендию студентам, используя пластиковую карточку STB-Card.

Новый вид карточек, который становится сейчас все более популярным в сфере ЭДО, - смарт-карты. Имея стандартные в соответствии со специфи­кацией ISO размеры, они представляют собой микрокомпьютер, который может содержать процессор, память (ПЗУ, изменяемая ПЗУ, ОЗУ), систему ввода-вывода. Карта снабжается операционной системой и системой безо­пасности для защиты данных с возможностью их кодирования.

"Пустая" микропроцессорная карта при эмиссии изначально содержит в ПЗУ тип карты (банковская или клиентская (торговая)), уникальный иден­тификатор в пределах системы, код эмитента и операционную систему. Смарт-карта была изобретена Р. Морено для повышения защиты еще в середине 70-х гг., но только в 1985 г. во Франции (которая сейчас лидирует в использовании СК) было принято решение об использовании СК и лишь в 1992 г. началось широкое оснащение карточек процессорами.

Такую карточку трудно подделать и невозможно скопировать. Одной из хорошо защищенных сейчас является карточка компании Gemplus (Франция), используемая в технологии U.E.P.S. (русская версия), создан­ной компанией Netl (Франция), интересы которой на украинском рынке представляет компания BGS Industrial (Австрия). Базовое программное обеспечение принадлежит BGS и российской компании Telefonn. Карточ­ка имеет двенадцать степеней защиты: от ультрафиолета, от лазерного сканирования, от спиливания, нагрева и пр. Каждый из участников систе­мы (и банк, и магазин) имеет собственные ключи. В банке хранится так называемый "нулевой пароль", вводимый им при установке или замене транспортного ключа, которым "закрыты" карты до момента их эмиссии банком, при этом поставщик системы доступа к этой операции не имеет.

СК дают возможность многоцелевого использования, и в зависимости от конфигурации она может стоить до 20 дол. Например, телефонная карточка в Германии на основе СК с памятью стоит 2 марки, а СК с микропроцессо­ром будет стоить около 12 марок *. Карточки с памятью обмениваются с внешними устройствами информацией в открытом виде, и после этого про­исходит доступ, а карточки с микропроцессором, получив сигнал на считы­вание, обрабатывают его, после чего осуществляется доступ. Пример тех­нологической схемы выполнения расчетов через СК представлен на рис. 11.

Рис. 11. Технологическая схема расчетов с использованием смарт-карт.

* по технологии BGS инкассация через СК - магазин.

** по другим технологиям: инкассация по телекоммуникационным каналам.

Деньги с лицевого счета клиента переносятся на СК и одновременно отражаются на специальном накопительно-распределительном счете (Holding Accounting) (I, 2). Далее клиент расплачивается ею, проходит авторизацию на месте расчетов (POS) (3). После проверки по стоп-листу (4) (операция осуществляется терминалом автоматически) происходит обработка платежа в режиме off-line и средства переносятся с карты поку­пателя на карту магазина ( в системе UEPS) либо с карты покупателя (вы­дает банк) записываются в торговый терминал (5), который затем инкас­сируется (6). Данные одновременно отражаются на журнальной ленте и чеке. Чек передается покупателю (5). Проводка содержит код банка вла­дельца, номер его лицевого счета, идентификатор магазина, дату, время и сумму проводки. Из магазина осуществляется телекоммуникационная пе­ресылка транзакции в банк, где по ней происходит списание денег с Hold­ing Accounting на расчетный счет магазина.

Смарт-карты, содержащие микропроцессор, меняют технологию рас­четов и таким образом создают новые возможности для их участников. Оперативность платежа возрастает, а контроль собственных расходов ста­новится более удобным и конфиденциальным. Клиент может хранить раз­дельно крупные и обычные суммы на одной карточке. Область памяти, хранящая крупные суммы, может быть защищена специальным паролем, который может заменяться пользователем самостоятельно и многократ­но. Перемещение средств между этими областями по технологии, исполь­зуемой, например, в Промстройбанке, может быть выполнено в любом пункте обслуживания. При этом клиент может осуществлять денежные переводы, совершать коммунальные платежи и оплачивать покупки лю­бого размера.

Банки-эмитенты открывают новые счета и увеличивают свой доход от участия в операциях POS. При этом общая степень риска по карточкам снижается за счет уменьшения рисков в денежном обороте, отсутствия рисков неплатежеспособных клиентов и потерь от возможного взлома сис­темы или подделок. Улучшается имидж банка, использующего прогрес­сивную форму расчетов.

Технология СК обеспечивает высокую степень автоматизации (опе­рации ручного ввода информации с чеков вообще отсутствуют) и инфор­мационного обслуживания всех участников расчетов.

Банк не несет ответственности за расходы по поддержанию базы pin-кодов, Снижает расходы по эксплуатации телекоммуникационных сетей и эксплуатационные расходы мейнфрейма ВЦ банка. Таким образом ме­няется структура затрат: увеличивается цена карточки и периферийного оборудования, но сокращаются расходы как Back-Office, так и Front-Of­fice. Ряд СК позволяет использовать терминальное оборудование МК.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22