География Банковской Системы России

советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента),

его заместителей (вице-президентов) и других членов. При правлении банка

обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия. Функции

кредитного комитета входит : разработка кредитной политики банка,

структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по

предоставлению наиболее крупных ссуд; рассмотрение вопросов, связанных с

инвестированием, ведением трастовых операций. Ревизионная комиссия

избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка . В состав

ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления

коммерческого банка. В целях обеспечения гласности в работе коммерческих

банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые

балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях

и убытках должны публиковаться в печати. В целях оперативного кредитно-

расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка,

территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он

может организовывать филиалы и представительства при этом вопрос об

открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть

согласован с государственным управлением центрального банка по мету

открытия филиала или представительства. Филиалами банка считаются

обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его

нахождения и осуществляющие все или часть его функций филиал не является

юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в

пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет

иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его

создавшего. Представительство является обособленным подразделением

коммерческого банка,расположенным вне места его нахождения, не обладающим

правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно

создается для обеспечения представительских функций банка, совершения

сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-

кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для

осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет. /5/

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в

кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств,

временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и

денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции

коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения

ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных

связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия

промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях

платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства

формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате

достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве,

соответствующее рыночному типу отношений значение посреднической функции

коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики заключается в

том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности

в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов

к заемщикам и без посредничества банков. Однако при это резко возрастают

риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду , и возрастают общие

издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о

платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных

средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие

банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в

соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации

своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенные в

банке. /5/

Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование

накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки , выступая на финансовом рынке

со спросом на кредитные ресурсы должны не только максимально мобилизовать

имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные

стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению средств и сбережению

денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики

коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам,

кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения

накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии служит формирование фонда

страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банков.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет

доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех

гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся

у кредиторов средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом

состоянии банка, чтобы самому оценить будущих вложений. /5/

Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными

самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового рынка

получает развитие такая функция, как посредничество в операциях с ценными

бумагами , банки имеют право выступать в качестве инвестиционных

институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в

качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании

и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки

выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и

по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. /5/

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги

своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет

на себя роль инвестиционной компании то он занимается организацией выпуска

ценных бумаг и выдачей гарантией по их размещению в пользу третьего лица,

куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе

путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги

«цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и

покупать . Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего

имени и все риски связанные с таким размещением, все доходы и убытки от

изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет

акционеров банков, то он выступает в качестве инвестиционного фонда.

Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие

в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами , имеющих

квалификационный аттестат Министерства финансов РФ дающей право на

совершение операции с привлечением средств граждан. /12/

Коммерческие банки осуществляют следующие банковские операции и

сделки: 1) привлекают вклады и предоставляют кредиты по согласованию с

заёмщиком, 2) ведут расчёты по поручению клиентов и банков –

корреспондентов и их кассовое обслуживание, 3) открывают и ведут счета

клиентов и банков корреспондентов, в том числе иностранных, 4) финансируют

капитальные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей

инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка, 5)

выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги,

осуществляют иные операции с ними, 6) выдают поручительство, гарантии,

иные обязательства за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной

форме, 7) покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц

и продают им наличную и иностранную валюту, 8) покупают и продают в стране

и за ее пределами драгоценные металлы, камни, изделия из них, 9) привлекают

и размещают драгоценные металлы во вклады , 10) привлекают и размещают

средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые

операции), 11) оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют

лизинговые операции. (рис. 3) /9/

Указанные операции могут проводится как в рублях, так и в валюте при

наличие соответствующей лицензии Центрального банка. Внутренняя лицензия

дает право на : 1) ведение счетов в иностранных валютах клиентах банка, при

условии открытия коммерческим банком корреспондентского счета в кредитном

учреждение обладающим генеральной лицензией , 2) проведение расчетов,

связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банка в форме

документального аккредитива, банковского перевода, 3) привлечение и

размещение средств в иностранных валютах в форме кредитов, депозитов,

вкладов, а также выдачу гарантии в пользу клиента в иностранной валюте (в

пределах собственных валютных средств), 4) посредничество на комиссионной

основе при обмене средств валютных клиентов банка. Генеральная лицензия

дает возможность коммерческому банку устанавливать прямые корреспондентские

отношения с иностранными банками. Коммерческие банки имеющие генеральную

лицензию могут открывать корреспондентские счета для проведения валютных

операций другим коммерческим банком. /9/

-----------------------

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОСИИ

ЦБ

Коммерческие

банки

Специализированные кредитные институты

Инвестиционные

банки

Специализированны банковские учреждения

Специализированные небанковские

учреждения

Внешне торговые банки

Ипотечные банки

Другие банки

Сберегательные учреждения

Страховые компании

Пенсионные фонды

Инвестиционные компании

ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Кредитные

Комиссионные

Пассивные

Активные

Переводные

Аккредитивные

Под товары

Доверительные

Торгово-

комиссионные

Срочные

До востребования

Бессрочные

Текущие

Реальные

Мнимые

Под векселя

Под акции и облигации

Под бланк фирмы

Функция ЦБР

Рефинансирование коммерческих банков

Финансовый агент правительства

Валютная

политика

Эмиссия

банкнот

Регулирование деятельности кредитных институтов

Денежно-

кредитная политика

Операции на открытом рынке

Регулирование официальной учетной ставки

Изменение норм обязательных резервов

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9