Виды цифровых денег

подчеркивать, что cb$ - всего лишь "игрушечные деньги", и что никаких

усилий по обеспечению их конвертируемости в "настоящую" валюту она

предпринимать не будет (что, конечно же, не помешало организации меняльных

лавок, устанавливающих курс cb$/US$ и проводящих обмен). Фирма DigiCash не

намерена получать статус финансового института или открывать собственный

банк, вместо этого фирма взяла курс на лицензирование своей технологии и

продажу лицензий коммерческим банкам. К настоящему времени объявлено о

нескольких состоявшихся сделках. Более того, небольшой, но агрессивный

американский Mark Twain Bank (MTB) начал такие операции 23 октября 1995 г.

Возможно, эта дата войдет в историю.

Банк MTB предлагает потенциальным клиентам -- частным лицам, компаниям и

трастам под любой юрисдикцией -- стандартный пакет документов, состоящий из

Договора об открытии мультивалютного счета и Договора об обслуживании

электронной наличности. Открытие и обслуживание мультивалютного счета

предполагает техническую ставку (11--100 долл. за открытие и 2--5 долл.

ежемесячно, в зависимости от выбранной клиентом шкалы), обслуживание

электронной наличности осуществляются бесплатно. Любой клиент может как

совершать, так и принимать платежи в электронной наличности, но открытие

"торгового" счета (ставки которого примерно в три раза выше) позволяет ему

рассчитывать на дополнительную техническую поддержку.

Перспективы. Конечно возникает вопрос каковы перспективы цифровой

наличности. Надо сказать, что пока они крайне туманны. Хотя цифровая

наличность и является самым многообещающим платежным средством для

Интернет, сегодняшние ее возможности разумнее рассматривать как

экспериментальную площадку, но в планах ее эмитентов /21/:

- интероперабельность цифровой наличности от разных эмитентов и разведение

функций эмиссии/клиринга и банковского обслуживания по разным институтам

(это позволит оперировать цифровой наличностью, не открывая счета);

- предоставление доступа к цифровой наличности в различных деноминациях,

включая национальные валюты, индексные "корзины" валют, драгоценные металлы

и частные деньги;

non-stop доступ ко всем операциям с цифровой наличностью и со связанными с

ней счетами;

- открытие счетов без письменного обращения в банк;

- интероперабельность софтверной наличности со смарт-картами;

- обеспечение (за счет использования мобильных компьютеров или смарт-

карт) ее приема в точках физической торговли и кое-что еще.

Некоторые аналитики полагают, что успех ecash -- временное явление, и

окончательная разработка стандартов безналичных розничных электронных

платежей (таких, как SET) и выпуск ориентированных на них продуктов,

работающих как в физических, так и в виртуальных средах, низведет место

цифровой наличности до достаточно узкой ниши. Все, однако, зависит от

того, станет ли приватность и анонимность фактором, влияющим на массовые

рынки. Если это произойдет, ecash долго еще будет оставаться вне

конкуренции. Такое развитие событий кажется весьма вероятным: достаточно

вспомнить, что, например, право на использование стойких криптографических

средств превратилось в требование массовых пользователей Интернет всего за

несколько лет.

Когда цифровая наличность превратится из маргинального в обыденное средство

платежей? Ряд наблюдателей и исследователей называет некие произвольные

"магические цифры" (1%, 5%, 10% от общего объема транзакций), которых

должен для этого достичь оборот "электронной коммерции". Другие указывают

(и это более основательно) на ожидающиеся качественные изменения в моделях

ее обслуживания и использования, прежде всего на возможность доступа к ней

без открытия банковского счета и совместимость со смарт-картами. Есть также

мнение, что критической станет точка, в которой -- за счет интеграции

цифровой наличности и трейдинговых систем -- станет возможным использование

электронных денег не по косвенному (потребительские траты), а по прямому

назначению, то есть для спекуляций и инвестиций. Очень важно, чтобы к этому

моменту обеспокоенность разработчиков и пользователей вопросами приватности

достигла по крайней мере той же степени, в которой сегодня ею озабочены

разработчики и пользователи нефинансовых коммуникационных средств для

Интернет.

Стандарты электронных расчетов

.

Стандарт SET. Аббревиатура SET расшифровывается как Secure Electronic

Transactions - безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт

SET, совместно разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает

увеличить объем продаж по кредитным карточкам через Internet. Совокупное

количество потенциальных покупателей - держателей карточек Visa и

MasterCard по всему миру - превышает 700 миллионов человек. Обеспечение

безопасности электронных транзакций для такого пула покупателей могло бы

привести к заметным изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости

транзакции для банков и процессинговых компаний. К этому следует добавить,

что и American Express объявила о намерении приступить к внедрению

стандарта SET.

Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET, обе

участвующие в сделке стороны - покупатель и торгующая организация

(поставщик) - должны иметь счета в банке (или другой финансовой

организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с

SET программным обеспечением. В таком качестве могут, например, выступать

Web-браузер для покупателя и Web-сервер для продавца - оба, очевидно, с

поддержкой SET.

CyberCash. Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон (штат Вирджиния,

США) была пионером в разработке многих концепций, использованных в

стандарте SET, и приняла на себя обязательство одной из первых внедрить

SET. Множество покупателей и торговых организаций по всему миру используют

систему SIPS (simple Internet payment system) производства CyberCash. Есть

стимул для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение к

повышенной безопасности программное обеспечение поставляется свободно (т.е.

бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование системы

CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек. Торговым

организациям необходимо лишь иметь счет в банке-участнике и поместить

кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге процедуры

оформления заказа. Когда покупатель нажимает на эту кнопку, он инициирует

процесс выполнения расчетов по покупке в системе.

Платежи без кодирования: система First Virtual. Учитывая проблемы,

возникающие в связи с необходимостью пересылки номеров кредитных карточек

через Internet: необходимость кодирования и обеспечения гарантий от

расшифровки третьими лицами, можно сформулировать альтернативный подход. Он

состоит в полном отказе от пересылки информации, относящейся к кредитным

карточкам, через Internet. Компания First Virtual (США) разработала

систему, используя которую, покупатель никогда не вводит номер своей

кредитной карточки. В дополнение к платежной системе First Virtual

поддерживает собственную систему электронной почты, называемой InfoHaus.

Это связано с тем, что основными видами товаров в First Virtual являются

программное обеспечение и информация, на поддержку которых и ориентирована

система электронной почты.

Digital Cash. Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные

(деньги) - наиболее радикальная форма электронной коммерции, поэтому ее

распространение осуществляется достаточно медленно. Рассмотренные выше

системы традиционны в принципиальном плане - обычные денежные транзакции

реализованы в них в электронном Internet-варианте. В то же время

электронные наличные - новый тип денег. Они потенциально могут привести к

радикальным изменениям в денежном обращении и его регулировании.

Цифровая наличность с математической точки зрения. "Подпись вслепую",

используемая в системе ecash, относится к так называемым "особым протоколам

цифровой подписи", разрабатываемым гражданской и финансовой криптографией

/2/. Стоит напомнить, что в современных криптографических системах, в том

числе, финансовых, используется так называемая технология "криптографии с

открытым ключом". Надежность этой технологии основана на доказуемой

эквивалентности задачи "взлома" криптосистемы какой-либо вычислительно

сложной задаче. Например, при использовании одного из самых

распространенных алгоритмов RSA, каждый участник криптосистемы генерирует

два случайных больших простых числа p и q, выбирает число e, меньшее pq и

не имеющее общего делителя с (p-1)(q-1), и число d, такое, что (ed-1)

делится на (p-1)(q-1). Затем он вычисляет n=pq, а p и q уничтожает.

Пара (n, e) называется "открытым ключом", а пара (n, d) - "закрытым

ключом". Открытый ключ передается всем остальным участникам криптосистемы,

а закрытый сохраняется в тайне. Стойкость RSA есть функция сложности

разложения произведения pq на простые множители p и q (эту задачу придется

решать тому, кто вознамерится "вычислить" закрытый ключ из открытого). При

достаточной длине этих простых чисел (несколько тысяч двоичных разрядов)

такое разложение вычислительно невозможно (т.е. требует ресурсов,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13