Виды цифровых денег

что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых

карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко

усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все

основания полагать, что платежные системы самообслуживания на базе

пластиковых карт в России будут в ближайшее время интенсивно развиваться.

Развитие сетевых платежных систем. Несмотря на все проблемы и недостатки,

которые были рассмотрены выше, можно с уверенностью сказать, что так как

"Всемирная паутина" занимает все большее и большее место в современной

жизни, то в конечном итоге, так или иначе, но платежи через Internet будут

развиваться. В связи с этим возникает естественный вопрос - а есть ли

перспективы использования Internet в наших условиях?

Немалую долю проблем вносит и положение дел с системами шифрования и

электронной подписи, без которых невозможно функционирование платежных

систем в открытых средах. Проблемы вызваны как внешними причинами (запрет

на экспорт определенных технологий в нашу страну), так и внутренними

(лицензирование импорта и разработки подобных систем и отсутствие

одновременно надежных, удобных и адаптируемых систем отечественной

разработки). Правда, следует отметить, что за последнее время фирмы,

занимающиеся лицензированной разработкой подобных систем осознали, что

невозможно жить только за счет своего монополизма, и повернулись лицом к

клиенту, выпустив многоплатформенные версии своих продуктов.

Вероятнее всего наше отставание в области банковских технологий,

обусловленное отсутствием соответствующей истории, в данном случае

перекрывается определенными особенностями структуры бизнеса. Во-первых, в

бизнес у нас пришло большое количество людей с техническим образованием,

которые не пугаются компьютера и способны понять преимущества новых

технологий. Причем большая часть таких людей работает в сфере мелкого и

среднего бизнеса, для которого характерно желание сократить затраты

человеческого труда и времени. Во-вторых, наблюдается определенная

неравномерность распределения банковских услуг и капиталов по регионам.

Intenet может помочь региональным банкам, имеющим достаточные ресурсы,

выйти на центральный рынок, а центральным банкам в свою очередь выйти на

региональных клиентов, которые или имеют много расчетов в центре, или

просто не доверяют местным банкам. Сюда же примыкают проблемы с офшорными

компаниями и офшорными банками. Наконец, общее движение нашей банковской

системы позволяет надеяться на успех внедрения новых технологий. В России

действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим

банковским счетом в режиме реального времени. Такая система действует в

Автобанке, в Гута-банке и в Питербургском филиале МДМ-банка. Для

осуществления расчетов в Internet предлагается пять различных систем.

Платежные системы CyberPlat банка Платина и Instant фирмы «Интерфейс Лтд.»

(Элимбанк) проводят операции с электронными чеками. Системы ЭлИТ фирмы

«АйТи» и Автобанка и «Центр электронных платежей» фирмы Web Plus работают

с пластиковыми картами. Система PayCash работает с электронными кошельками

/19/.

Все платежные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их

разработчики уже вступили в конкурентную борьбу. Но ни все так радужно, как

хотелось бы, так как в России, как и в других странах не все благополучно с

правовой базой всех современных платежных систем.

Заключение

Неудобство и ограничения применения бумажных денег привели к появлению

новых платежных систем и новых средств денежного обращения, таких как

«пластиковые деньги» и «электронные (цифровые) деньги».

Несетевые платежные средства. Пластиковые карты можно разделить на

несколько разновидностей: 1) магнитные карты (дебетовые и кредитовые); 2)

карты памяти и их более усовершенствованные разновидности -

интеллектуальные карты (smart-card) и электронные кошельки.

Несетевые платежные средства (кроме электронных кошельков) уже

достаточно давно и успешно обращаются на рынке и в общем-то нашли свое

место среди платежных средств. Их правовая база уже определена. Что

касается их распространения в России, то оно постепенно идет, хотя и не

очень активно. Препятствия возникают из-за несовершенства российского

законодательства, проблем со связью и неразвитости банковской

инфраструктуры.

Ситуация с электронными кошельками выглядит несколько посложнее.

Техническая их основа достаточно хорошо разработана и готова к

употреблению. Однако возникает проблема с их наполнением. Они могут

наполнятся обычными деньгами, но тогда теряются свойства наличных денег, а

могут использоваться истинно цифровые деньги, но их существование пока под

вопросом как с правовой точки зрения, так и с технической. Что касается

ситуации в России, то она приблизительно такая же как и с обычными

пластиковыми картами, если не считать, что инфраструктуру для использования

электронных кошельков развивать несколько проще , чем для магнитных карт.

Сетевые платежные средства. В Сети сейчас существуют различные суррогаты

которые используются для оплаты покупок через Internet, однако их

существование приводит к серьезным осложнениям. Во-первых, слабо определена

правовая основа подобных суррогатов, во-вторых, для проверки их подлинности

приходится сразу связываться с эмитентом и, в-третьих, при использовании

этих средств финансовые институты практически теряют возможность

зарабатывания денег.

Использование всех несетевых средств платежа в Сети мало чем

отличается от их использования вне Сети. Как правило вся разница заключена

лишь в том, что данные пересылаются не по почте или телефону, а по Сети, а

сам процесс платежа проходит обычными путями, описанными в разделе 2.

Естественно, сохраняются и все недостатки, присущие этим средствам (потеря

анонимности, сложность инфраструктуры и пр.).

Выходом из этой ситуации являются так называемые истинно цифровые

деньги, типа есаsh, в которых применяется технология “слепой подписи”.

Однако тут тоже возникают проблемы. Во-первых, все те же проблемы

правового статуса, во-вторых, попытки различных организаций ставить барьеры

на пути использования стойких криптографических средств, в-третьих,

нежелание государственных институтов выпускать из под своего контроля

прохождение платежей и т.д. Кроме того цифровые деньги пока еще не вызывают

доверия ни у финансовых институтов, ни у торговых организаций, ни у

населения.

В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо, ибо

мало того, что российские государственные институты пытаются захватить

монополию на создание и использование стойкой криптографии, но к тому же в

России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы

связанные с Internet и очень плохое законодательство об авторских правах, а

это уже приводит к тому, что появляются запрет на экспорт в Россию многих

технологических новшеств в том числе связанных с Internet.

Резюмируя, можно сказать, что сейчас в мире идет процесс поиска

новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все

стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан

с развитием всемирной компьютерной сети Internet, так как развитие Internet

приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей,

так и к появлению огромного количества новых проблем. Но несмотря на все

трудности системы платежей в Internet не могут не развиваться. Популярности

среди клиентов способствует помимо возможности пользования в любое время

суток и в доступном месте (из дома, офиса, магазина) возможность независимо

контролировать свой счет и управлять им без чьих либо вопросов со стороны;

удобство, простота, доступность и высокая скорость расчетов в Inertnet.

Системы "электронных денег" также значительно расширят возможности

розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с

наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно

сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам

обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и

рекламу. Внедрение электронных расчетов также выгодно банкам, поскольку

себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных.

Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из

появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни.

Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, но по

всей видимости тенденция это совершенствование тех цифровых денег, типа

еcash, которые сейчас только появляться в рамках Internet, оформление их

правовой базы и вынос их за пределы Inetrnet. По всей видимости основой для

выноса цифровых денег за пределы Internet станут электронные кошельки типа

тех, которые сейчас выпускает Mondex. Однако возможно, что в ближайшие годы

будет изобретено нечто принципиально новое. Основнвя тенденция заключается

в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

В России также будут происходить эти процессы, хотя на данный момент

мы сильно отстаем от ведущих мировых держав. На многих уровнях (прежде

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13