Виды цифровых денег

Виды цифровых денег

Введение

Данная курсовая работа посвящена описанию современных средств

денежного обращения, появившихся в большом количестве на мировой арене в

последнее время. Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как все

чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с этими инструментами, и все чаще

и чаще современные инструменты обращения начинают вытеснять на некоторых

рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины

этого процесса в том, что те средства денежного обращения, которые мы имеем

сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное

совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования

приводят к смене инструментов, что мы сейчас и наблюдаем. К тому же за

последние 3-4 года в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался

Internet, который все больше и больше превращается из чисто информационной

среды в финансово - коммерческую и экономическую. Одна из главных проблем

на этом пути – использование Internet для финансово – денежного обращения.

С этой целью целый ряд международных компаний разрабатывают особые Internet-

деньги.

Целью работы является анализ новых инструментов денежного обращения,

исходя из этого можно выделить следующие задачи:

изучение принципов работы;

анализ достоинств и недостатков;

выявление проблем внедрения и направлений развития данных инструментов.

Объект изучения – электронные расчетные системы; предмет изучения –

формирование, развитие и функционирование экономических отношений связанных

с созданием и использованием новых платежных систем.

В работе раздельно рассмотрены сетевые и несетевые средства денежного

обращения. Это обусловлено тем, что Сеть представляет собой совершенно

отдельный мир и соответственно то, что происходит в Сети надо рассматривать

отдельно. Особенность Сети заключена в том, что, во-первых, она фактически

не имеет государственных границ, что, конечно, облегчает денежное

обращение; во-вторых, в Сети содержится, огромное количество информации и

товаров, которые являются доступными из любой точки земного шара в режиме

реального времени, что является очень удобным и накладывает свои отпечатки

на денежное обращение.

В работе рассматривается новый класс платежных инструментов: цифровая

наличность; показывается ситуация, в которой возникает и осознается

необходимость такого средства; объясняются принципиальные его отличия от

инструментов безналичных электронных расчетов; подробно раскрывается

механизм единственной на сегодняшний день реализации этой идеи – продукта

ecash компании DigiCash /Приложение 1/; на примере США и России

показываются правовые коллизии, возникающие в связи с распространением

цифровой наличности.

Так как каких-либо фундаментальных работ по данном вопросу еще не

написано, то основным источником информации служила периодика последних

лет, в которой данные вопросы получают то или иное освещение. Следует

отметить, что так как работа посвящена отчасти и современным технологиям,

то они максимально использовались. В следствии этого в списке литературы

появились, кроме журналов, еще и информационные сайты на которых темы

связанные с современным денежным обращением достаточно широко

дискутируются.

Материл, получившийся в результате, охватывает инструменты денежного

обращения от магнитных пластиковых карт, которые появились в 60 - х годах

этого века и уже стали достаточно популярными и широко применяемыми по

всему миру, включая Россию, до истинно цифровых денег, типа ecash, которые

только-только зарождаются и массовое их использование еще дело будущего.

Также рассматриваются карты памяти, интеллектуальные карты (smart-card),

электронные кошельки, суррогатные платежные средства применяемые в Internet

и некоторые другие.

1. Внесетевые платежные системы

Рассмотрим платежные инструменты которые сейчас являются современными,

доступными для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще

соперничают с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и

безналичной форме. Первыми из этих инструментов рассмотриваются пластиковые

карточки так как они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже

достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Идея кредитной карточки была выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом

Беллами (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887), однако впервые

картонные кредитные карточки начали применяться на торговых предприятиях

США только в 20-е годы нашего столетия. Поиск подходящего материала

затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое

решение - пластиковая карточка с магнитной полосой /4/.

Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и

запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания

Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным

микропроцессором. С того времени и по сей день идет конкурентная борьба

между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые -

за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных

систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.

Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-

карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для

банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом

работающих.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,

предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты

товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях

(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) /4/. Принимающие

карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть

точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Таким образом, пластиковые карты можно разделить на два типа:

1) магнитные карты

2) карты памяти.

1. Новые средства денежного обращения: эволюция, причины возникновения.

Выделяют три этапа в развитии цивилизации (финансовые эпохи), которые

соответствуют трем видам носителей денежной информации.

1. Золото. Некий материальный субстрат, с физическими характеристиками

которого прямым образом связана носимая на нем информация /11/. Для

золотых денег такой физической характеристикой была масса. Верификация

в такой денежной системе достаточно проста – по массе монеты и по ее

химическому составу. Она не требует государственной поддержки либо

требует ее в минимальной степени.

2. Бумага. Некий субстрат, на котором записана информация, но, с

физическими характеристиками которого она не связана, либо связана

очень опосредовано. Верификация требует использования мощного аппарата

государственной защиты, подавление и запугивание против фальсификации.

Деньги, основанные на этих носителях, являются наличными,

неименными, анонимными, распространяются они преимущественно вместе с

их владельцем (в карманах и кошельках).

3. Электронные носители денежной информации. Деньги лишаются своих

«твердых» копий. Они невидимы и распространяются внутри специальной

информационной (банковской) системы. Верификация таких денег

осуществляется специальными средствами «сетевого (информационного)

администрирования» и в принципе нуждаются лишь в самой минимальной

поддержке государства.

Электронные деньги относятся к безналичным деньгам, они

распространяются без участия их владельцев, являются по преимуществу

именными деньгами. Если денежная транзакция в системе золотых и

бумажных денег является бинарной, то электронная денежная транзакция

является n-ой, где n больше двух, в ней участвует плательщик,

платежеполучатель и платежепроизводитель. Последний может быть

представлен одним или даже несколькими субъектами денежных отношений

(банками).

Двадцатый век – это эпоха бумажных денег, а его конец можно

охарактеризовать как переходное время: от эпохи бумажных денег к

электронным. Этот переход обусловлен тем, что бумажные деньги не удобны.

Они ветшают, горят, требуют больших затрат на хранение, транспортировку и

охрану, а также легко подделываемы.

1.2. Магнитные карты

Простейшим видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта

пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной

стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая

считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13