Виды цифровых денег

третья сторона, и системами "истинных" электронных денег, в которых

операции с электронными деньгами осуществляются точно так же, как с

реальной наличностью /25/. В системах перечисления задолженности, например

действующих в американских банках First Virtual Holdings и First Bank of

the Internet, транзакции регистрирует оператор третьей стороны, хотя

строгость этой регистрации должна быть тщательно проверена соответствующими

компетентными органами.

Надзорные органы больше обеспокоены такими системами "истинных"

электронных денег, как британская Mondex и голландская Digicash, где

электронные деньги оборачиваются в виртуальной среде, не оставляя следов,

по которым можно было бы осуществить контроль.

Представитель компании Mondex Дэвид Мортон (David Morton) заявил, что его

организация сотрудничает со всеми ведущими надзорными агентствами мира.

“Ключевым моментом при отмывании денег является возвращение денег в

банковскую систему”, - сказал он. – “Во всяком случае, систему, работающую

с карточками, контролировать легче, чем наличные, ибо рано или поздно

деньги приходится переводить в наличность, а при этом система делает

запись”. Мортон доказывает, что, благодаря иерархичности структуры карточек

в системе Mondex и ограничениям на объем наличности в ней на всех уровнях

от карточки - "электронного сейфа" на самом верху пирамиды до

"персональной" карточки вместимостью 500 ф. ст. в самом низу, - незаметно

накопить большую сумму электронных денег будет очень трудно.

Справедливость этого утверждения еще предстоит проверить на практике. "Все

применяемые ныне меры против отмывания денег основаны на использовании

регистрации переводимых сумм и реквизитов отправителей и получателей

банками и другими финансовыми учреждениями. При использовании электронных

денег такие записи практически не ведутся", - утверждается в докладе

юридической группы по информационным технологиям. В этом докладе

предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных

сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами. Если бы даже

такой контроль был возможен, то получаемые данные, включая номера телефонов

отправителя и получателя, необходимо было бы переправлять в полицейские

компьютеры. "Здесь затрагиваются права человека на неприкосновенность

частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы еще необходимо

рассмотреть с правовой точки зрения", - говорится в докладе /25/.

Проблемы внедрения электронных платежей

Цифровая наличность технологически реализуема и реализована. Однако это

вовсе не означает, что соответствующие инструменты будут легко и

безболезненно интегрированы в существующие финансовую и банковскую системы.

Действительность, которую порождают эти системы и в которой они

разворачивают свою деятельность изначально двусоставна. Наряду с собственно

"техническим" (технологическим) аспектом осуществления расчетов и платежей,

она включает "гуманитарный" аспект, связанный с их реализацией на

конкретных сообществах людей, обладающих своей историей, культурой и

руководствующихся определенными правовыми нормами. Следовательно, всякий

собственно технологический сдвиг в этой области войдет в практику только

будучи определенным образом нормирован.

Ситуация усложняется и становится более интересной за счет того, что

сегодня, когда мы говорим о смене технологий, речь идет уже не просто о

добавлении новых способов расчета и платежных инструментов (как это было во

время введения в практику, например, использования банковских пластиковых

карточек). Дело в том, что меняются не только технологии информационные

(связанные с применением компьютеров), но и другие.

При использовании электронных расчетов возникает вопрос: «как быть с

налогами?». Пока электронные деньги не конвертируемы в реальные их нельзя

считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании,

принимающие платежи электронной наличностью от клиентов могут на вполне

законном основании минимизировать свои налоговые отчисления.

Internet не знает границ, значит есть проблема с валютным контролем.

Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют

разработки адекватного унифицированного валютного механизма.

Если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы это может привести

к инфляции.

Вопросы регулирования рынка электронных денег находятся в компетенции

государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в

Internet две основные проблемы: юридическая законность электронных

документов, которыми оформляются сделки и защита данных. Сегодня

передаваемые данные через глобальную сеть практически не имеет защиты, либо

такая защита минимальна. Однако для использования электронных денег такой

защиты не хватает. США устанавливает ограничения на экспорт мощных

шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь

преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя

пользоваться без разрешения ФАПСИ. Американцы не спешат смягчить свои

запреты, а ФАПСИ не спешит с сертификацией. Поэтому ни западных, ни наших

сертифицированных программ защиты пока нет и проблема безопасности является

одной из главных. Все большее распространение получают преступления,

совершаемые путем несанкционированного доступа в телекоммуникационные

банковские системы. По оценкам Интерпола, объем ежегодных незаконных

операций в этой области достигает $100 млрд. В России в настоящее время

более 2270 коммерческих банков ведут расчеты с использованием компьютерных

сетей. В 1997 г. в России выявлено 15 таких преступлений, в результате

расследования которых раскрыты факты незаконного перевода 6.3 млрд. руб., а

также 54 случая неправомерного использования кредитных карточек с суммарным

ущербом 1.8 млрд. руб. Истинные масштабы намного больше. Однако защитные

технологии разрабатываются в данной области и есть надежда, что в скором

времени мы будем чувствовать себя здесь более спокойно.

Проблем достаточно, но системы платежей в Internet не могут не развиваться.

Направления развития электронных расчетов

Расширение использования электронных денег неизбежно, вопрос лишь в том,

какая их разновидность станет наиболее распространенной: системы

безналичных расчетов (с использованием карточек, или без таковых), не

допускающих анонимные сделки, или цифровая наличность.

Развитие систем "электронных денег" может оказать серьезное конкурентное

влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы,

принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с

использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых

расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время

невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых"

систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами

системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым

системам. В странах с развитым чековым оборотом (в первую очередь, США)

замещение налично-денежного оборота будет идти по пути использования

электронных чеков. Результатом может быть создание систем расчетов

электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи минуя

клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или

укрупнению.

В настоящее время осуществление расчетов является прерогативой банковских

учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более

отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг

представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы -

разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если

системы "электронных денег" интегрируются с телефонными компаниями,

транспортными агентствами, сетями ведущих супермаркетов и магазинов, то

очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и

создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное

стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные,

такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции.

Можно говорить о трех тенденциях развития систем "электронных денег":

диверсификации, сегментации и консолидации. Различие и разнообразие

продуктов, целевая ориентация и объединение инфраструктуры - это черты,

которые видны в уже действующих электронных системах денежных расчетов и

которые неизбежно проявятся в отношении систем "электронных денег".

Для потребителей системы "электронных денег" открываются возможности по

дистанционному управлению своими денежными средствами путем внедрения в

практику новых платежных инструментов. Ключевыми факторами, которые

определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут

достижение (или недостижение) ими таких показателей, как удобство, высокая

скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за

платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим

лицам.

Системы "электронных денег" также значительно расширят возможности

розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13