Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной

разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному

договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре

займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе

и не вытекает из существа кредитного договора.

Определение кредитного договора дано в ст. 819 Гражданского кодекса

Российской Федерации. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк

или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства

заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик

обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 главы 2

Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого

посвящены договору займа, так как договор займа является кредитной сделкой.

Помимо этого кредитного отношения регулируются и самим кредитным договором.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег

заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита

наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в

договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи

денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные

права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения

кредитного договора является место жительства гражданина или место

нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического

поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для

потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в

месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть

предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента

поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

Банки или иная кредитная организация должны по характеру своей

деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним

обратится при соблюдении им требований банка.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем

подписания единого документа – кредитного соглашения.

Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита.

В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог,

поручительство и т.д.

В последнее время определенное распространение получило кредитование

физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техникиё мебели,

автомобилей и т.д.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий:

первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его

существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия:

- о предмете договора,

- получение процентов по кредитному договору,

- все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон

настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по

закону этого не требуется.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора

незаключенным.

Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу

развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия

выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд,

требования к обеспечению и погашению и т.д.) При выдаче ссуд физическим

лицам Сбербанк Российской Федерации руководствуется «Правилами кредитования

физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (редакция 3) от 30 мая

2003 года №229-3-р. Банк – кредитор тщательно изучает все представляемые

заемщиком документы (заявку клиента, изучить кредитную историю клиента –

заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности

по обязательствам клиента – заемщика, проверить наличие и качество

обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в

ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка

кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей

кредита.

При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств

заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты

следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы

экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет

банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности

предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику

об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного

договора.

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между

банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям

Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия

предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств

ежеквартально.

1.2. Предмет кредитного договора

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые

предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на

эту сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с

тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую

заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает

производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами,

а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть

проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами

(ст. 819 ГК РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других

условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства

выражаются в рублях, так как рубль является законным платежным средством,

обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317

ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются

объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить

от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо

другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который

регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом

договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется

специальное законодательство.

1.3. Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный

состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная

кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае –

Сберегательный банк Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение

во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение

указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,

платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и

юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть

указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть

первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или

иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России

и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или

потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой

кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная

организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит),

называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо),

обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на

нее, - заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является

двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат

полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора

(предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных

договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18