Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)
- справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и
наличии требований к ним,
- справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и
текущим валютным счетам за последние шесть месяцев.
Кроме этого, кредитный работник имеет право запросить у
предпринимателя любую другую информацию, касающуюся его финансового
положения.
Для определения величины получаемого дохода составляется на основе
данных финансовых документов, представленных Заемщиком, упрощенную форму
баланса.
В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год
(или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.
Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в
пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим
образом:
Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2, где
Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный
возраст Заемщика,
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (т.к. отсутствует
документальное подтверждение размера будущей пенсии Заемщика, принимается
равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным
законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской
Федерации»),
t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный
возраст Заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1
и Дч2.
Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст относится к
трудоспособному периоду.
При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим
лицом – платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика
по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о
сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение
максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с
требованиями Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его
филиалами.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается
в рублях. Если кредит предоставляется в иностранной валюте, то
платежеспособность рассчитывается в долларах США.
Определение максимального размера кредита.
Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр ) определяется исходя
из платежеспособности Заемщика:
Р
Ѕр = -----------------------------------------------------------------------
(t + 1) х годовая % ставка по кредиту в рублях
1 + --------------------------------------------------------------
2 х 12 х 100
Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом:
предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по
предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк
кредитной заявки на получение кредита и др.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита
для Заемщика следующим образом:
Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности
Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из
совокупного обеспечения:
О
Ѕо = -----------------------------------------------------------------------
(t + 1) х годовая % ставка по кредиту в рублях
1 + --------------------------------------------------------------
2 х 12 х 100
Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности
Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основе
платежеспособности Заемщика.
2.4. Полномочия по принятию решений о предоставлении кредита и об изменении
условий кредитования
Решение о предоставлении кредита принимает:
Кредитный комитет Сбербанка России – по кредитам, предоставляемым на
условиях, отличных от установленных Правилами кредитования физических лиц
Сбербанком России и его филиалами и другими нормативными документами
Сбербанка России по кредитованию физических лиц.
Кредитный комитет Банка – по кредитам, предоставляемым в соответствии
с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными
тельно оформлен Банком (подписан и скрепдокументами Сбербанка России по
кредитованию физических лиц,
Руководитель кредитующего подразделения территориального банка,
Руководитель отделения Сбербанка России г. Москвы – по кредитам в сумме до
1000 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения
Заемщика в Банк,
Руководитель отделения, организационно подчиненного территориальному
банку, руководитель дополнительного офиса – по кредитам в сумме до 500
долларов США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения
Заемщика в Банк.
Кредитный комитет Сбербанка России вправе сократить (отменить)
полномочия Кредитного комитета кредитующего подразделения центрального
аппарата Сбербанка России, руководителя отделения Сбербанка России г.
Москвы, Кредитных комитетов отделений Сбербанка России г. Москвы и
Кредитных комитетов дополнительных офисов г. Москвы в части принятия
решений о предоставлении кредитов.
Кредитный комитет территориального банка вправе сократить (отменить)
полномочия руководителя кредитующего подразделения территориального банка,
руководителей отделений (дополнительных офисов), организационно подчиненных
территориальному банку, кредитных комитетов организационно подчиненных ему
отделений и дополнительных офисов.
Кредитный комитет отделения вправе сократить (отменить) полномочия
руководителей подчиненных ему дополнительных офисов, Кредитных комитетов
дополнительных офисов в части принятия решений о предоставлении кредитов.
Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до
уровня, утвержденного Постановлением Правления Сбербанка России по вновь
выдаваемым кредитам принимается:
- Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам – для
кредитующего подразделения центрального аппарата Сбербанка России,
отделений Сбербанка России г. Москвы и их дополнительных офисов,
- Кредитным комитетом территориального банка – для кредитующего
подразделения территориального банка и всех организационно подчиненных ему
отделений и дополнительных офисов.
5. Порядок предоставления кредита
Оформление кредитной документации.
При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее
подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций
распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком
кредитные документы:
1) Кредитный договор,
2) Срочное обязательство,
d зависимости от вида обеспечения:
3) договоры поручительства,
4) договоры залога,
другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России,
определяющих порядок предоставления отдельных видов кредитов.
Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех
документов – для Заемщика, 2 экземпляра – для Банка.
Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется
нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров
депозитарию Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В
том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или
передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю – Кредитный
договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем
требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка,
реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.
В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического
лица – количества поручителей – юридических лиц (для Поручителя также
оформляется экземпляр подлинного Кредитного договора).
При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих
требований:
- в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя
бы один раз прописью,
- фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах
документов должны быть написаны полностью,
- договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в
преамбуле к нему,
- каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика
(Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны Банка –
руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии
с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка,
- Договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18
