Современные средства денежного обращения

апеллируя к банку. Такая логика призвана воспрепятствовать криминальному

использованию электронной наличности.

Для вложения наличности клиент просто связывается с банком и

отправляет ему полученную "монету", закрыв ее открытым ключом банка. Банк

проверяет, не была ли она уже использована, заносит номер в регистр

входящих и зачисляет соответствующую сумму на счет клиента.

Сделка между двумя клиентами предполагает лишь передачу "монеты" от

покупателя к продавцу, который может либо сразу попытаться внести ее в

банк, либо принять ее на свой страх и риск без проверки. Вместе с "монетой"

передается некоторая дополнительная информация, которая сама по себе не

может помочь идентификации плательщика, но в случае попытки дважды

использовать одну и ту же монету позволяет раскрыть его личность.

Фирма DigiCash предложила это решение в 1994 г., анонсировав глобальный

эксперимент по внедрению электронной наличности в Сети. Добровольцам было

предложено получить клиентскую часть программного обеспечения и по 100

"кибербаков" (cyberbucks, cb$) -- "игрушечных денег" (petty cash),

эмитированных компанией. За год эксперимента в нем приняло участие 6000

человек, было открыто более полусотни "кибершопов", торгующих за кибербаки.

Очевидно, что, помимо такого своеобразного бета-тестирования своего

продукта, компания получила богатейший эмпирический материал о

функционировании "экономики", обеспечиваемой электронной наличностью. Нет

сомнения, что Д.Чом и DigiCash сумеют воспользоваться этими данными.

Компания не устает подчеркивать, что cb$ - всего лишь "игрушечные деньги",

и что никаких усилий по обеспечению их конвертируемости в "настоящую"

валюту она предпринимать не будет (что, конечно же, не помешало организации

меняльных лавок, устанавливающих курс cb$/US$ и проводящих обмен). Фирма

DigiCash не намерена получать статус финансового института или открывать

собственный банк, вместо этого фирма взяла курс на лицензирование своей

технологии и продажу лицензий коммерческим банкам. К настоящему времени

объявлено о нескольких состоявшихся сделках. Более того, небольшой, но

агрессивный американский Mark Twain Bank (MTB) начал такие операции 23

октября 1995 г. Возможно, эта дата войдет в историю.

Банк MTB предлагает потенциальным клиентам -- частным лицам, компаниям

и трастам под любой юрисдикцией -- стандартный пакет документов, состоящий

из Договора об открытии мультивалютного счета и Договора об обслуживании

электронной наличности. Открытие и обслуживание мультивалютного счета

предполагает техническую ставку (11--100 долл. за открытие и 2--5 долл.

ежемесячно, в зависимости от выбранной клиентом шкалы), обслуживание

электронной наличности осуществляются бесплатно. Любой клиент может как

совершать, так и принимать платежи в электронной наличности, но открытие

"торгового" счета (ставки которого примерно в три раза выше) позволяет ему

рассчитывать на дополнительную техническую поддержку.

За два первых месяца открыто всего около десятка кибершопов, торгующих

за "реальные" деньги в электронно-наличной форме, об общем числе клиентов

не сообщается. На фоне сотен торговцев, принимающих платежи в форме

цифровых жетонов, и даже десятков тех, кто принял всерьез эксперимент с

cb$, это выглядит более чем скромно. Тем не менее, о том, была ли сделка

удачной для MTB, судить еще рано.

Видимо, так же думают и крупнейшие банки, такие как Citicorp или Bank of

America, которые заявляют о наличии у них разработок в области электронной

наличности, но пока не спешат перехватить инициативу у тандема DigiCash-

MTB. Возможно, они ожидают решающей проверки легитимности нового платежного

средства в суде.

Правовые вопросы, связанные с электронной наличностью, должны сейчас

заботить разработчиков и потенциальных эмитентов не меньше, чем

технологические ибо вокруг правовой основы существования цифровых денег

становится достаточно жарко.

Перспективы. Конечно же возникает вопрос каковы же перспективы этой самой

цифровой наличности. Надо сказать, что пока они крайне туманны. Хотя

цифровая наличность и является самым многообещающим платежным средством для

Интернет, сегодняшние ее возможности разумнее скорее рассматривать как

экспериментальную площадку, чем как обыденное рабочее средство. Но в

планах ее эмитентов:

- интероперабельность цифровой наличности от разных эмитентов и

разведение функций эмиссии/клиринга и банковского обслуживания по

разным институтам (это позволит оперировать цифровой наличностью,

не открывая счета);

- предоставление доступа к цифровой наличности в различных

деноминациях, включая национальные валюты, индексные "корзины"

валют (blends), драгоценные металлы и частные деньги;

- non-stop доступ ко всем операциям с цифровой наличностью и со

связанными с ней счетами;

- открытие счетов без письменного обращения в банк;

- интероперабельность софтверной наличности со смарт-картами;

- обеспечение (за счет использования мобильных компьютеров или смарт-

карт) ее приема в точках физической торговли и кое-что еще.

Некоторые аналитики полагают, что успех ecash -- временное явление, и

окончательная разработка стандартов безналичных розничных электронных

платежей (таких, как SET) и выпуск ориентированных на них продуктов,

работающих как в физических, так и в виртуальных средах, низведет место

цифровой наличности до достаточно узкой ниши. Все, однако, зависит от

того, станет ли приватность и анонимность фактором, влияющим на массовые

рынки. Если это произойдет, ecash долго еще будет оставаться вне

конкуренции. Такое развитие событий кажется весьма вероятным: достаточно

вспомнить, что, например, право на использование стойких криптографических

средств из специальной темы, волнующей десяток-другой "параноиков"

превратилось в требование массовых пользователей Интернет всего за

несколько лет.

Когда цифровая наличность превратится из маргинального в обыденное

средство платежей? Ряд наблюдателей и исследователей называет некие

произвольные "магические цифры" (1%, 5%, 10% от общего объема транзакций),

которых должен для этого достичь оборот "электронной коммерции". Другие

указывают (и это более основательно) на ожидающиеся качественные изменения

в моделях ее обслуживания и использования, прежде всего на возможность

доступа к ней без открытия банковского счета и совместимость со смарт-

картами. Есть также мнение, что критической станет точка, в которой -- за

счет интеграции цифровой наличности и трейдинговых систем -- станет

возможным использование электронных денег не по косвенному (потребительские

траты), а по прямому назначению, то есть для спекуляций и инвестиций. Очень

важно, чтобы к этому моменту обеспокоенность разработчиков и пользователей

вопросами приватности достигла по крайней мере той же степени, в которой

сегодня ею озабочены разработчики и пользователи нефинансовых

коммуникационных средств для Интернет.

3.4. Правовое регулирование платежей в среде WWW.

Вопросы правовой поддержки (или препятствования) внедрения цифровых

денег в форме анонимной или полуанонимной "наличности" могут быть разделены

на два аспекта, связанных с (1) "ограничительным" правом ("полицейским

регулированием", police force regulation) и (2) "рамочным" правом (прежде

всего деловым, финансовым, а также гражданским в широком смысле правом).

Рассмотрим эти аспекты

(1) "Ограничительное" право. Стойкая криптография. Одним из проблемных

моментов здесь является настойчивое желание ряда правительств ограничить

использование стойких криптографических средств. В то время, как для

суррогатных сетевых расчетных инструментов криптография является "внешним"

довеском ("шифровальным средством", "средством аутентификации и

идентификации" и т.п.), продвинутые платежные средства (такие, как цифровая

наличность или цифровые чеки) фактически, с технологической точки зрения и

есть реализация сложных криптографических протоколов.

До недавнего времени (точнее, до середины 70-х гг.) вопроса об

использовании фирмами и гражданами криптографии обычно не возникало.

Однако, распространение быстродействующей вычислительной техники, с одной

стороны, и изобретение Диффи и Хеллманом криптографии с открытым ключом --

с другой, лишили правительственные службы (в основном, военные и

дипломатические ведомства) прерогативы на использование таких средств, и

сделали их технологически доступными практически любой организации и любому

частному лицу. Более того, гражданская криптография (и финансовая

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13