Современные средства денежного обращения
сам процесс платежа проходит обычными путями, описанными в разделе 2.
Естественно, сохраняются и все недостатки, присущие этим средствам (потеря
анонимности, сложность инфраструктуры и пр.).
Выходом из этой ситуации являются так называемые истинно цифровые
деньги, типа есаsh, в которых применяется технология “слепой подписи”.
Однако тут тоже возникают проблемы. Во-первых, все те же проблемы
правового статуса, во-вторых, попытки различных организаций ставить барьеры
на пути использования стойких криптографических средств, в-третьих,
нежелание государственных институтов выпускать из под своего контроля
прохождение платежей и т.д. Кроме того цифровые деньги пока еще не вызывают
доверия ни у финансовых институтов, ни у торговых организаций, ни у
населения.
В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо, ибо
мало того, что российские государственные институты пытаются захватить
монополию на создание и использование стойкой криптографии, но к тому же в
России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы
связанные с Internet и очень плохое законодательство об авторских правах, а
это уже приводит к тому, что появляются запрет на экспорт в Россию многих
технологических новшеств в том числе связанных с Internet.
Резюмируя, можно сказать, что сейчас в мире идет процесс поиска
новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все
стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан
с развитием всемирной компьютерной сети Internet, так как развитие Internet
приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей,
так и к появлению огромного количества новых проблем. Можно с уверенностью
сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем
платежа займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно
определить, что это будет конкретно, но по всей видимости тенденция это
совершенствование тех цифровых денег, типа еcash, которые сейчас только
появляться в рамка Internet, оформление их правовой базы и вынос их за
пределы Inetrnet По всей видимости основой для выноса цифровых денег за
пределы Internet станут электронные кошельки типа тех, которые сейчас
выпускает Mondex. Однако возможно, что в ближайшие годы будет изобретено
нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные
средства денежного обращения. Одно, наверное, является очевидным общая
тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во
всем мире.
Не избежать этого процесса и России, хотя на данный момент мы сильно
отстаем от ведущих мировых держав. Справедливости ради надо отметить, что
на многих уровнях (прежде всего в бизнесе) предпринимаются просто
героические попытки, чтобы наверстать это отставание. Однако прежде всего,
по всей видимости, в России надо приводить законодательство к
общеевропейским нормам, чтобы мы могли иметь нормальные правовые отношения
со всем миром.
5. Список литературы.
1. “Банковские технологии”, 1996 г., № 1, с.5; цитируется по
www.bizkom.ru/koi/bt/1996/nr1/05.htm
2. “Банковские технологии”, 1997 г, №5, с.12; цитируется по
www.bizkom.ru/koi/bt/1997/nr5/12.htm
3. “Мир карточек” 1996 г., № 10, с.2, с.24; цитируется по
www.bizkom.ru/koi/mk/96_10_02.htm, www.emoney.ru/publish/s24.htm
4. “Сomputerra”, 1997 г., № 38; цитируется по www.cterra.com/215/index.htm
5. “Computerweekly”, 1996 г., № 27, 36, 37; цитируется по
www.infoart.ru/it/press/cwm/27_96/cash.htm, .../36_96/mark.htm,
.../37_96/mark.htm
6. “Финансист”, 1997 г., январь, № 2; цитируется по
www.finansist.ru/january/koshel.htm
7. сетевой ж-л www.internet.ru/4/15.htm
8. сетевой ж-л www.zhurnal.ru/2/maslov.htm
9. сервера “Infoart’ - www.infoart.ru/it/news/96/03/22_11.htm
10. сервер www.citforum.ru
Приложение 1
(примеры использования цифровых денег)
В данном приложении я привожу пару примеров использования цифровых денег в
реальной жизни.
Торговая сеть ISN. Известная компания Home Shopping Network, имеющая
миллиардный оборот на рынке телевизионных продаж товаров в США, в 1994 году
организовала подразделение по продаже через глобальные сети Internet
Shopping Network (ISN).
ISN специализируется на продажах компонентов для компьютеров. Список
товаров содержит 35000 позиций от 600 производителей. Все продажи
проводятся электронным способом с полностью автоматизированным циклом от
заказа до поставки. Для покупки товаров через ISN необходимо стать членом
этой сети. Таким образом фирма не только решает проблему выдачи ключей
доступа к услугам, но и осуществляет дополнительные маркетинговые
мероприятия, например, скидки постоянным членам и рассылку новостей по
интересующим категориям товара. Для оплаты ISN принимает кредитные карточки
всех крупнейших платежных систем, включая MasterCard, American Express,
Visa и Discover без надбавок к цене. Никаких сумм не снимается со счета
клиентов до тех пор, пока товар не будет доставлен покупателю. Поставка
товара осуществляется услугами FedEx, при этом гарантируется срок поставки
товаров в любую точку США --- два дня.
Принцип работы системы КISN для клиента ничем не отличается от
стандартных услуг, предлагаемых торговыми серверами. Пользователь может
выбрать товар, представленный по категориям, или осуществить поиск
требуемого товара по ключевым словам. Клиент всегда может проверить статус
своего заказа, послав запрос соответствующей подсистеме сопровождения
заказов. До тех пор, пока товар не поставлен, покупатель всегда имеет
возможность отказаться от заказа, правда, за 25 долларов.
В качестве торгового сервера используется программный продукт фирмы
Netscape --- Secure Commerce Server. Для пользователя пригодны браузеры
фирм Microsoft и Netscape.
Компания DigiCash. Из истории компании. Голландская компания DigiCash была
основана в 1 990 г. доктором Давидом Хаумом (David Chaurn), возглавлявшим
группу криптографии в голландском национальном исследовательском центре
CWI. С момента основания компания занималась разработками систем
электронных платежей на базе как карточек с микросхемой, так и чисто
программных продуктов. Одно из приоритетных направлений деятельности
компании DigiCash – разработка операционных систем для микропроцессорных
карточек. Компания выпустила серию продуктов с условными названиями Grey,
Yellow, Green, Purple (SAKE) и Blue. Система Blue рекламируется как
полностью EMV-совместимый продукт для самых дешевых и "обкатанных"
микропроцессоров SC-24 и ST601 .
Важный этап в истории DigiCash – проект CAFE (Conditional Access For
Europe) – детище главы компании Давида Хаума. Проект задумывался в 1995 г.
как единая общеевропейская система электронных кошельков. Предполагаемый на
ранних этапах проекта срок выхода на общеевропейский рынок – 1996 г. –
оказался нереальным. Эйфории по поводу электронных кошельков, царившей на
рынке "карточных" технологий в 1995 г., потенциальные клиенты не разделяли
– рынок оказался абсолютно неготовым для крупномасштабных проектов. Сегодня
систему CAFE пытаются приспособить для своих нужд несколько европейских
банков, однако надеяться на ее "всеевропейское" будущее, вероятно, не имеет
смысла.
Наиболее известные продукты компании DigiCash, появившиеся на рынке в
последнее время, – "карточная" система сбора платы за пользование
скоростными дорогами DynyCash (создана в сотрудничестве с компанией
Arntech, прошла рабочие испытания в Японии), многофункциональная локальная
платежная система на базе микропроцессорных карточек Facility Card (пока
используется только в Голландии) и система "электронных денег" ecash, о
которой и пойдет речь далее.
Концепция ecash. Ecash – это виртуальная валюта, предназначенная для оплаты
товаров и услуг через компьютерные сети. Она хранится на жестком диске
компьютера, куда с помощью клиентского программного обеспечения
(разработаны версии этого обеспечения для Windows, Macintosh и UNIX)
"закачивается" со счета клиента в некоем виртуальном банке (digital bank),
созданном компанией DigiCash в сети Internet. Сегодня для пересылки ecash
необходимо соединение между продавцом и покупателем в режиме он-лайн,
однако в ближайшем будущем компания DigiCash обещает выпустить программное
обеспечение, позволяющее проводить платежи по электронной почте.
"Электронные деньги" могут быть истрачены в любом предприятии,
принимающем их к оплате, причем никаких сведений о клиенте продавцу не
требуется. Таким образом, ecash представляет собой полный аналог наличных
для "электронного рынка". При оплате "электронными деньгами" покупатель,
как и при оплате наличными в реальной жизни, остается в большинстве случаев
анонимным. Сумма, пересылаемая от покупателя к продавцу, защищается
криптографическими методами, а для загрузки "электронных денег" на
компьютер клиента нужно ввести пароль, известный только владельцу счета в
виртуальном банке, с которого происходит загрузка.
В 1995 г. система ecash получила за технологическое новаторство
ежегодную премию Европейской комиссии – Information Technology European
Award (ITEA'95). "Кибердоллары" и банки: ecash сегодня. Широкомасштабные
испытания "электронных денег" компания DigiCash начала в 1994 г. Ее чисто
виртуальная (неконвертируемая в "реальные" деньги) валюта "кибердоллар"
(cyberbuck) имеет сегодня хождение среди 30 тыс. клиентов. Проект не имеет
четких географических рамок, как и сам "электронный рынок", на который он
ориентирован. "Кибердоллары" принимают к оплате за товары и услуги более
сотни торговых предприятий.
Для двух лет работы успехи следует признать довольно скромными,
особенно если принять во внимание, что, хотя проект и проводится по
закрытой схеме, т.е. новые предприятия официально не могут подключаться к
нему, на деле исключения делаются почти для всех желающих.
Будущее системы ecash компания DigiCash связывает отнюдь не с
"кибердолларами", а с банками и другими финансовыми организациями, которые
могут эмитировать собственные "электронные деньги", конвертируемые в
настоящие валюты.
После тестирования 1994-95 гг. лицензии на использование технологии ecash
уже приобрели восемь финансовых институтов, три из которых эмитировали
цифровую наличность в "реальной" деноминации. институт деноминация цифровой
наличности дата запуска примечания "Виртуальный банк" DigiCash cb$
(сайбербакс) 27 мая 1994 г. cb$ - "игрушечная" наличность, эмитированная
исключительно для бета-тестирования технологии Mark Twain Bank, США доллар
США 23 октября 1995 г. доступна частным лицам и фирмам независимо от
места проживания/регистрации EUnet/Merita Panka, Финляндия финская марка 13
марта 1996 г. пока доступна только финским гражданам Advance Bank,
Австралия австралийский доллар 24 октября 1996 пока доступна только жителям
Австралии; интегрирована с платежной карточкой Sweden Post, Швеция н/д не
объявлена Den norske Bank, Норвегия н/д не объявлена Bank Austria, Австрия
н/д не объявлена Deutsche Bank, Германия н/д не объявлена запущен
внутренний пилотный проект Nomura Research Institute, Япония японская йена
н/д пока для внутрикорпоративной платежной системы Пока Merita и Advance
Bank не начали деятельность в глобальном масштабе, для россиян их условия
представляют, видимо, в основном теоретический интерес.
MTB же предоставляет свои услуги всем частным лицам и фирмам, не
дискриминируя их по стране проживания/регистрации. Для получения доступа к
цифровой наличности, эмитируемой MTB, нужно заполнить соответствующие
формы, доступные на сервере банка, а затем отпечатать их, подписать и
отправить по почте ("ручная" подпись на договоре об открытии счета
требуется законодательством США) вместе с начальным взносом. Открытие счета
производится бесплатно, и никакого минимального начального взноса или
требуемого остатка не предусмотрено (хотя Банк и предполагает, что вы
внесете по крайней мере $100 на текущие расходы). Достаточно либеральные
условия открытия и обслуживания счета в MTB достигнуты за счет отказа от
использования текущего счета. Фактически, клиент банка получает в свое
распоряжение систему инструментов: мультивалютный счет (WorldCurrency
Access account), специальный счет для работы с цифровой наличностью (Ecash
Mint) и собственно программное обеспечение для чеканки, хранения и обмена
цифровой наличностью.
Мультивалютный счет является полноценным банковским депозитом (даже
предусмотрена выплата процентов при превышении определенного остатка на
счете, на сегодня это $2,500, и возможность "вторичной" по отношению к
американскому доллару деноминации), застрахованным Федеральной компанией по
страхованию депозитов (FDIC), переведенные же на спецсчет и хранящиеся на
диске и передаваемые средства в форме цифровой наличности как наличность и
рассматриваются, то есть никак не страхуются. Любой обладатель счета может
как отправлять, так и получать ecash-платежи (наличность -- она и в Сети
наличность), однако открытие специального торгового счета позволяет
получить техническую поддержку в организации собственного шопа на веб-
сервере. Соответственно, за эту поддержку "торговцы" платят по $50 в год
плюс 1.90% за снятие наличности, а обычные клиенты получают эти услуги
бесплатно. В то же время минусом условий, предлагаемых MTB, является
отсутствие в наборе инструментов платежной карточки. Соответственно,
переводить деньги между мультивалютным счетом и спецсчетом, а также
переводить их на счета в других банках приходится пока дедовским способом,
отдавая распоряжения в письменной форме, по телефону или электронной
почтой. Более того, выполняться эти распоряжения будут только в рабочие
часы банковских дней, и за "внешние" переводы (выписку банковских чеков или
отправку денег телеграфом) придется платить.
Австралийский Advance Bank уже предоставляет предусмотренную DigiCash
возможность доступа к одному и тому же счету посредством как программного
обеспечения ecash, так и платежной карточки, но его услуги пока
предоставляются лишь австралийцам.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13
