Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики

обстоятельство необходимо учитывать при рассмотрении кредитного

договора с каждым конкретным заемщиком.

Расходы банка определяются стоимостью кредитных ресурсов и

накладными расходами, в том числе на экспертизу проекта. Необходимо

учитывать и потери, зависящие от состояния выполнения заемщиком своих

обязательств. К ним можно отнести дополнительные затраты, связанные с

недостаточной ликвидностью залога, а также потери от недополучения

запланированных средств, что может повлечь соответствующее

недополучение прибыли.

Современные программные и аппаратурные средства позволяют

оперативно оценить все варианты стратегий по каждому из необходимых

критериев.

Все это дает возможность систематизировать и упорядочить процесс

выработки решения, учитывать риск и неопределенность и в конечном

счете принимать наиболее эффективные, взвешенные, рационально

обоснованные решения.

Существует ряд вопросов, постановка которых в целом по стране сможет

помочь решению проблемы кредитных рисков.

В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о

кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных

ими кредитах.

Например, во Франции создана Центральная служба рисков, которая

занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить

информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита,

вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую

информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем

более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться

только о том, какова его общая сумма.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах

- потенциальных заемщиках еще только начинается.

Американские корпорации (в частности “Дан и Брэдстрит”) рассчитывают

выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам

следующий набор услуг:

- бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки

финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических

норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

- маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

- страновые справочники с полным обзором экономической ситуации,

таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

- отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить

информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую

телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации

и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о

финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации-клиенты

коммерческих банков не желают предоставлять информацию о самих себе, что

серьезно затрудняет сбор нужных сведений. На Западе отказ от предоставления

подобной информации является важным показателем, характеризующим данную

компанию с отрицательной стороны.

Итак, пока в России отсутствует всеобщая информационная сеть по всем

предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться

предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски в России

будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных

выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания

цивилизованного рынка и снижения криминогенной обстановки в России.

Глава 7. Роль банковского кредита в развитии рыночных отношений

Роль кредита характеризуется результатами его применения для

экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с

помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в

значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило,

платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает

заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к

целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с

взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в

экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при

сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором

практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм

бюджетного финансирования, так как пользование ими – бесплатное.

Отмеченные особенности и, в частности, возвратность, срочность и

платность способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.

Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит,

используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы

производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного

оборота.

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при

осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом,

банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По

каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо

вид кредитных отношений.

Не малое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение

средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность

неодинакова для различных кредитных отношений. Например, при применении

коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со

стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты

реализуемых товаров используются собственные ресурсы кредитора. Это не

исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации

вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем

не менее первоначально при предоставлении коммерческого кредита не

обязательно предполагается привлечение средств со стороны.

Напротив, банковское кредитование предполагает широкое привлечение

средств со стороны. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение,

поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что

собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в

подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него

возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение

банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению

материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита

характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в

хозяйстве.

Практически и при применении государственного ,потребительского, а

также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества

и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным

перераспределение материальных ресурсов.

Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении

материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких

кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование

ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на

бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При

систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов

предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения

необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные

этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации

продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения

временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и

«отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки

воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в

средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных

видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать

сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и

организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении

кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы

предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для

экономического использования ресурсов, поскольку эти предприятия и

организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме

собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16