Финансы, деньги, кредит

p align="left">Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование др экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимал вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство -- депозит, а выдавая ссуду -- новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества.

В рыночной экономике коммерческие банки неизбежно выдвигаются в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования и играют роль базового звена кредитной системы.

* сберегательные -- создаются с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий и их размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства;

* инвестиционные - обеспечивают финансирование вложений в производство на длительный срок;

* ипотечные -- предоставляют долгосрочные денежные займы под залог недвижимости -- земли, строений;

* депозитные -- обслуживают клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам).

Основными видами банковской деятельности являются:

* прием и хранение вкладов;

* кредитование -- чаще всего осуществляется под залог ценных бумаг, товаров, а также земли и другой недвижимости (ипотечный кредит);

* расчетное обслуживание -- посредничество в платежах по товарным поставкам, по заработной плате, налогам, пошлинам, между предпринимателями, населением и государством, а также ведение их счетов;

* учет (дисконтирование) векселей заключается в том, что банк скупает векселя с еще не наступившим сроком погашения, удерживая при этом учетный процент (дисконт) в свою пользу (позднее, при наступлении срока платежа, он предъявляет их векселедателям к оплате);

* информационно-консультационные услуги;

* торгово-комиссионная деятельность охватывает торговлю зо лотом, операции с ценными бумагами, размещение займов,

обмен валют, услуги, связанные с лизингом (долгосрочная аренда или сдача производственных сооружений, машин и другого оборудования в аренду, иногда с последующим выкупом имущества), факторингом, и др.;

* доверительные (трастовые) операции -- это управление чьей- либо собственностью (землей, ценными бумагами и прочим) по доверенности.

Небанковские кредитные организации осуществляют отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством страны. Так, в Российской Федерации небанковские кредитные организации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки:

* привлечение денежных средств Юридических лиц во вклады (на определенный срок);

* размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

* купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;

* выдача банковских гарантий.

Небанковские кредитно-финансовые институты представлены финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами, инвестиционными фондами. Эти учреждения выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками, однако формально банками не являются.

Небанковские кредитные учреждения выполняют 1-2 кредитных функций.

Наиболее развиты ломбарды - работают по 2-м направлениям: кредитование населения под залог имущества( от 2-3 месяцев под 20-25%)

-платное хранение ценностей.

Кредитные союзы.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации. Обязательное требование к таким объединениям -- отсутствие цели извлечения прибыли и запрет на совершение банковских операций. Функциями союзов и ассоциаций могут быть:

защита и представление интересов кредитных организаций;

координация их деятельности;

развитие межрегиональных и международных связей кредитных организаций; удовлетворение их научных, информационных и профессиональных интересов;

выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных задач кредитных организаций.

Кредитные союзы появились более 30-ти лет назад. Существует более 37 тыс. кред. Союзов в 80-ти странах мира. Эти некоммерческие организации существуют за счет паевых взносов и средств спонсоров. Выдают беспроцентные ссуды.

В России функционируют более 20 разноуровневых банковских ассоциаций. Система банковских ассоциаций включает региональные ассоциации, ассоциации федеральных округов (окружные банковские ассоциации) и федеральную банковскую ассоциацию.

К числу региональных банковских ассоциаций относятся: Алтайский банковский союз, Ассоциация коммерческих банков Волгоградской области, Воронежский банковский союз, Ассоциация коммерческих банков Кубани, Московский банковский союз, Ассо- циация коммерческих банков Оренбуржья, Пермский банковский союз, Банковский союз «Большая Волга», Ассоциация коммерческих банков Томской области, Ассоциация кредитных организаций Тюменской области, Уральский банковский союз, Хабаровская ассоциация банков и др.

Банковскими ассоциациями федеральных округов являются: Ассоциация банков Центральной России и Ассоциация банков Северо-Запада.

Банковской ассоциацией федерального уровня является Ассоциация российских банков (АРБ), которая объединяет почти все перечисленные выше региональные и окружные банковские ассоциации. АРБ эффективно взаимодействует с Банком России на принципах партнерства и делового сотрудничества. Имея общие цели по развитию и укреплению банковской системы, АРБ и Банк России направляют совместные усилия на выстраивание системы общих взаимоотношений с министерствами и ведомствами РФ.

Кредитные организации могут входить в состав банковских групп и банковских холдингов.

Тема: Банк и его операции

Сущность и основные функции банков.

Банки -- непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Конечно, нет конкретной исторической даты возникновения банков. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечались в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее по распоряжению своих клиентов кредиторы начинают выполнять расчеты и другие операции.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

В дополнение к традиционным задачам банков -- организация денежного оборота и кредитных отношений -- в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страхование, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народно-хозяйственных программ, ведут статистику.

Таким образом, банки -- это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать что банк -- это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало всякой деятельности в России было положено в первой половине XVII в., когда так называемая Монетная контора начала осущеcтвлять первые банковские операции.

Банк - кредитная организация которая имеет исключительное осуществлять в совокупности следующие банковские опера- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие банковских счетов физических и юридических лиц.

Сущность банка полнее раскрывают его функции.

Первой и основной функцией банка является функция собирания и аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение -- лицензия.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15