Кредиты
задовольняють основні критерії відносно кредитних ризиків). Однак кредит
може отримати тільки громадянин даної країни.
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним
кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, які здатні привести
до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і оцінити
ймовірність своєчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможності
клієнта є невід’ємною частиною роботи банку по визначенню можливості
надання кредиту.
Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка
банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому
кредиту, визначення ймовірності повернення у відповідності з кредитним
договором. аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно
утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при
неможливості цього – оперативно призупинити кредитування.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі
банку на основі інформації, яка характеризує здатність клієнта отримувати
прибуток, який є достатнім для своєчасного погашення кредиту, наявність у
позичальника майна, яке при необхідності може виступити забезпеченням
даного кредиту і т.д. Крім того, працівник банку зобов’язаний аналізувати
ринкову коньюктуру, тенденції її змін, ризики, які випробовують банк і його
клієнт. Джерелами інформації про індивідуального позичальника можуть бути
відомості з міста роботи, місця проживання і т. п.
Найчастіше вивчення кредитоспроможності індивідуальних позичальників
здійснюється за бальною системою оцінки надійності клієнтів. У таблицях
подано типові для американських, французьких, англійських банків
класифікаційні бальні оцінки для визначення надійності позичальника. За
критеріями таблиці 4, відмовляють у кредиті позичальникові, якщо він
набрав менше 13 балів. При отриманні ним близько 30 балів – розглядають
пропозицію про надання кредиту з великим ризиком.
Табл.4.
Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників
|Критерії |Бали |Критерії |Бали |
|Рід занять | |4.Тривалість проживання у | |
|Лікар - стоматолог |7 |даній місцевості | |
|Бізнесмен |7 |Більше 5 років |3 |
|Викладач коледжу |7 |2 - 5 років |2 |
|Вчений |6 |Менше 2-х років |1 |
|Державний службовець |6 | | |
|Фермер |6 |Сімейний стан | |
|Медична сестра |5 |Жонатий |5 |
|Кваліфікований робітник |5 |Вдівець |5 |
|Журналіст |5 |Одинока жінка |4 |
|Особи вільни професій |3 |Одинокий чоловік |3 |
|Прибиральник сміття |3 |Розлучена жінка |2 |
|Слюсар |4 |Розлучений чоловік |0 |
|Поліцейський |4 | | |
|Перукар |3 |Тижневий заробіток у доларах| |
|Портовий вантажник |2 | | |
|Буфетник |2 |Більше 200 |5 |
|Працівник гаража |2 |101–200 |4 |
|Музикант |1 |91–100 |3 |
|Художник |1 |76–90 |2 |
|Працівник сфери послуг |1 |61–75 |1 |
|Сільськогосподарський | | | |
|робітник |0 | | |
|Таксист |0 | | |
| | | | |
|2. Стаж роботи | |Банківський рахунок | |
|Теперішня праця менше 2-х| |Поточний і нагромаджувальний|6 |
|років, попередня – менше | | |3 |
|10років |2 |Нагромаджувальний |2 |
|Теперішня праця – 7років | |Поточний | |
|і більше, попередня – | | | |
|менше 10років |5 | | |
| | | | |
|3. Житлові умови | | | |
|Є власний будинок |5 |8. Кредитні рекомендації | |
|Орендує квартиру |3 |Володіє двома кредитними |4 |
|Проживає з батьками |3 |картками | |
|Орендує кімнату |0 |Дві кредитні картки |2 |
| | |універ-сального магазину |2 |
| | |Гарантії фінансової компанії|2 |
| | | | |
| | |Гарантії ювелірного магазину| |
| | | |4 |
| | |Рекомендації двох фінансових| |
| | |компаній або двох ювелірних | |
| | |магазинів | |
За критеріями таблиці 5, найвигіднішим є позичальник, який одержує
більше 510 балів, а якщо сума балів менша 380 балів – то банк відмовляє
позичальнику у видачі кредиту.
Табл. 5.
Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників
|Критерії |Бали |Критерії |Бали |
| | | | |
|1.Ціль кредиту | |6. Вік | |
|Грошова позичка |0 |Особи віком до 25 |0 |
|Купівля автомобіля |100 |років |100 |
| | |Особи віком більше 65 | |
|2.Участь клієнта при | |років | |
|фінансуванні угоди | | | |
|Оплата готівки менше 10% |0 | | |
|суми |30 |Професія |0 |
|Від 10 до 45% суми |50 |Студенти |100 |
|Більше 45% суми | |Державні службовці | |
|Сімейний стан | | | |
|Розлучені пари |0 |Стаж праці |0 |
|Пари, які мають трьох |60 |Менше року |100 |
|дітей | |Більше 4-х років | |
| | | | |
|4.Володіння нерухомістю |0 |Чистий річний дохід | |
|Оренда квартири |80 |До 60 тисяч франків |0 |
|Власний будинок | |Більше 160 тисяч |100 |
| | |франків | |
|5. Термін кредиту |140 | | |
|Менше 1-го року |0 |Банківський рахунок | |
|Більше 2-х років | |Залишок менше 5000 | |
| | |франків | |
| | |Залишок більше 5000 |0 |
| | |франків |150 |
Зарубіжні банки, вивчаючи репутацію індивідуальних позичальників,
використовують метод кредитного скоринга, пристосовуючи його до
особливостей банку і характеру банківського законодавства країни.
Техніка кредитного скоринга була розроблена американським економістом
Д.Дюраном на початку 1940-х років і використовує такі коефіцієнти при
нарахуванні балів:
1. Вік: 0,1 бала за кожний рік більше 2 років (максимум 0,30);
2. Стать: жінка 0,40; чоловік – 0;
3. Термін проживання: 0,042 за кожний рік проживання в даній
місцевості ( максимум – 0,42 бала);
4. Професія: 0,55 – за професію з низьким ризиком, 0 – за професію з
високим ризиком і 0,16 – для інших професій;
5. Праця в корпорації: 0,21;
6. Стаж: 0,059 – за кожний рік праці в даній корпорації ( максимум –
0,59бала);
7. – 9. Фінансові показники: 0,45 бала – за наявність банківського
рахунку; 0,35 – за володіння нерухомістю; 0,19 – при наявності
страхового поліса із страхування життя.
Межа, що розділяє “добрих” і “поганих” клієнтів, – 1,25 бала. Клієнт,
котрий набрав більше 1,25 бала, вважається кредитоспроможним і – навпаки.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15
