Кредиты

- на купівлю квартир і капітальний ремонт власної квартири;

- на початковий внесок до житлового або житлово-будівельного

кооперативу.

До другої групи належать позики на нагальні потреби і під заставу

цінностей та цінних паперів"[29, с.42-43].

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначаються

виходячи з вартості товарів та послуг, які є об`єктом кредитування. Розмір

кредиту на будівництво, купівлю і ремонт жилих будинків, садових будинків,

дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав,

які можуть бути передані банку в забезпечення фізичною особою та сумою її

поточних доходів, за винятком обов`язкових платежів, протягом 10 років.

Строк кредиту встановлюється залежно від цілей об`єкта кредитування,

розміру позики, платоспроможності позичальника, причому він не повинен

перевищувати 10 років з дня його надання.

Строк освоєння кредитів, пов’язаних із будівництвом, реконструкцією,

капітальним ремонтом об’єктів, неповинен перевищувати 2-х років. Строк

освоєння кредитів, наданих на придбання будинків, квартир тощо, не повинен

перевищувати 2-х місяців.

Фізичні особи погашають кредити у терміни, встановлені строковим

зобов’язанням, шляхом перерахування коштів з особистого вкладу, депозитного

рахунку, переказами через пошту або готівкою.

Динаміку надання позик можна простежити за табл. 1-3 [29, с.42-43].

Протягом 1993р. стрімко зросли обсяги наданих довгострокових і

короткострокових позик (відповідно у 7,7 та 3,6 рази порівняно з 1992р.).

Це пов'язано зі збільшенням граничної суми виданих кредитів, що в свою

чергу зумовило значне зростання цін на товари та послуги. Водночас різко

зменшилася кількість позичальників.

Табл. 1.

Довгострокові споживчі кредити, надані

Ощадним банком України

|Рік |1993 |1994 |1995 |1996 |1997 |1998 |

|Обсяг наданих | | | | | | |

|позик * |44912 |219872|3103592|2486791|3123733|9104454|

| | | | |0 |7 | |

|Кількість | | | | | | |

|позичальників |43827 |16935 |23211 |12257 |12741 |10547 |

|Введено в дію | | | | | | |

|житлових будинків | | | | | | |

|шт |– |7004 |4413 |2205 |5449 |– |

|за участю кредитів| | | | | | |

| | | | | | | |

|Ощадбанку | | | | | | |

|кв.м | | | | | | |

| | | | | | | |

| |– |752649|491034 |252016 |267876 |– |

*Позики, надані у 1993-1994 роках, подано у млн. крб., у 1996-1998

роках – у гривнях.

Табл. 2.

Короткострокові споживчі кредити, надані

Ощадним банком України

|Рік |1993 |1994 |1995 |1996 |1997 |1998 |

|Обсяг наданих | | | | | | |

|позик * |35520|502008|7712487|4348580|4181859|2053014|

| | | | |9 |0 |7 |

|Кількість | | | | | | |

|позичальників |48188|65528 |134709 |49075 |31451 |16342 |

*Позики, надані у 1993-1994 роках, подано у млн. крб., у 1996-1998

роках – у гривнях.

У 1992-1993 роках серед споживчих кредитів Ощадного банку переважали

довгострокові. Але з 1994 року ситуація різко змінилася: довгострокові

позики становили вже лише 29,5%, а в 1995 році – 28,69%. Причиною тому –

передусім високий рівень процентних ставок за споживчими кредитами, а також

зростання цін на будівельні матеріали, різке погіршення платоспроможності

позичальників, затримки заробітної плати через брак коштів на рахунках

підприємств та організацій. Для банку дуже актуальним став ризик

неповернення кредитів.

У 1996-1997 роках ситуація почала вирівнюватись на користь

довгострокових кредитів, передусім завдяки зупиненню інфляції та зміцненню

національної грошової одиниці. Це певною мірою знизило кредитний ризик у

довгостроковому кредитуванні та дало змогу Ощадбанку збільшити у 1997 році

обсяг наданих позик в 1,1 рази порівняно з попереднім роком. Кількість

позичальників у 97 році порівняно з 96 роком також збільшилася.

Зростання простроченої заборгованості змусило банк застосовувати

жорсткий контроль за наданням короткострокових позик на нагальні потреби.

Тому у 1997 році кількість цих позик зменшилася порівняно з попереднім

роком на 22581 (табл.2).

Основними причинами виникнення простроченої заборгованості є:

дострокове стягнення виданого кредиту у зв'язку з нецільовим використанням

і відсутністю у позичальників коштів і майна, на яке може бути звернене

стягнення; затримка з винесенням судами рішень про примусове стягнення

заборгованості; збільшення платежів за позичками; тривалі затримки

заробітної плати і зниження реальних доходів громадян.

На 01.01.98р. позики, надані фізичним особам, становили у структурі

кредитного портфеля Ощадного банку України 21,7%. Аналіз споживчих позик

свідчить, що найбільшою у кредитному портфелі споживчого кредитування є

питома вага стандартних кредитів – 58%; кредити, що перебувають

під контролем, становлять 22%, субстандартні – 5%, сумнівні – 8%,

безнадійні – 7%

На 01.01.99р. позики, надані індивідуальним клієнтам, становили 20,5%.

Аналіз кредитного портфеля свідчить про те, що питома вага стандартних

кредитів має тенденцію до зниження, оскільки надання кредитів знизилося у

зв'язку з кризовими явищами в економіці. В той же час частка кредитів, які

перебувають під контролем, зросла. Інші групи кредитів залишилися без змін.

Цей аналіз свідчить, що нині кредитна ситуація в Ощадному банку

України стабілізувалась і є задовільною навіть за критеріями банківських

установ зарубіжних країн.

Табл.3.

Співвідношення довго- та короткострокових позик, наданих Ощадним

банком України

| |Питома вага кредитів, % |

|РІК | |

| |Довгострокові |Короткострокові |

|1993 |55,8 |44,2 |

|1994 |29,5 |69,58 |

|1995 |28,69 |71,3 |

|1996 |36,4 |63,6 |

|1997 |42,7 |57,3 |

|1998 |30,7 |69,3 |

1.2. ПРОЦЕНТНІ СТАВКИ ПО СПОЖИВЧИХ КРЕДИТАХ І ФАКТОРИ, ЯКІ ЇХ ВИЗНАЧАЮТЬ

Методика визначення розміру процентних ставок і порядок їх погашення

встановлюється банком і визначається кредитним договором в залежності від

кредитного ризику, забезпечення, попиту і пропозиції, які склались на

кредитному ринку, строку користування кредитом, облікової ставки НБУ та

інших факторів.

Для споживача відсоток є основою розрахунку загальної вартості кредиту

та разових виплат. Для обгрунтування привабливості кредиту для споживача в

американській літературі виділяють наступні основні моменти:

Перший. Ефект інфляції. При отриманні товарів в кредит споживач може

виграти, якщо ціни на товар, який купується зростуть до моменту

достатнього накопичення заощаджень.

Другий. Психологічний ефект. В більшості випадків бажання купувати

товари та послуги сьогодні сильніше можливості отримати їх завтра або через

кілька років. Крім того, деякі послуги необхідні саме сьогодні, оскільки

потім їх придбання втрачає всякий сенс (наприклад лікарські послуги,

туристичні поїздки та інш.)

Третій. Періоди життя. Американські вчені дійшли висновку, що існують

періоди переважної схильності людей до позик і заощаджень. Відповідно

існуюють вікові групи людей, які віддають перевагу кредиту. Так, 66% сімей,

глави яких мають вік від 25 до 45 років, надають перевагу споживчому

кредиту. Аналогічний показник в сім`ях, глави яких від 65 до 75 років,

складає 18%, а в сім`ях глави яких старші 75 років, - 8%.

Процентна політика банку, зокрема, справляння платні за використання

кредитами, будується з урахуванням рентабельності банку, а також інтересів

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15