Кредитно-банковская система и ее развитие в современных условиях
банковского сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких
банков становится приобретение одним банком акций другого банка и
превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки
привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует
повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала.[4]
Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных
регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть
операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах
России).
Проблемы подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков –
они прежде всего связано с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских
ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые
обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без малого
15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня
фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депозиты
коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных
банковских активов.
Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень.
Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных
банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с
участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно
использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их
размещения за рубежом. Доля иностранных активах в активах банков продолжает
расти. 1 июня 1999-12, 5 млрд. долларов, т. о. кризис не избавил банки от
застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно
ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны.
Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать
производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать
производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что
уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-
кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.о.
банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в
глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить
экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому
росту.
3.Роль кредитно-банковской системы в развитии рыночной экономики.
ВСТУПЛЕНИЕ РОССИИ В РЫНОК В ЗНАчИТЕЛЬНОЙ МЕРЕ СВяЗАНО С РЕАЛИЗАЦИЕЙ
ПОТЕНЦИАЛА КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ. ПОЭТОМУ ОДНИМ ИЗ ОБяЗАТЕЛЬНЫХ УСЛОВИЙ
ФОРМИРОВАНИя РЫНКА яВЛяЕТСя КОРЕННАя ПЕРЕСТРОЙКА ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИя И
КРЕДИТА. ГЛАВНАя ЗАДАчА РЕФОРМЫ – МАКСИМАЛЬНОЕ СОКРАЩЕНИЕ ЦЕНТРАЛИЗОВАННОГО
ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЕНИя ДЕНЕЖНЫХ РЕСУРСОВ И ПЕРЕХОД К ПРЕИМУЩЕСТВЕННО
ГОРИЗОНТАЛЬНОМУ ДВИЖЕНИЮ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ. СОЗДАНИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА
ОЗНАчАЕТ ПРИНЦИПИАЛЬНОЕ ИЗМЕНЕНИЕ РОЛИ КРЕДИТНЫХ ИНСТИТУТОВ В УПРАВЛЕНИИ
НАРОДНОГО ХОЗяЙСТВА И ПОВЫШЕНИя РОЛИ КРЕДИТА В СИСТЕМЕ ЭКОНОМИчЕСКИХ
ОТНОШЕНИЙ.
КРЕДИТ В УСЛОВИяХ ПЕРЕХОДА РОССИИ К РЫНКУ ПРЕДСТАВЛяЕТ СОБОЙ ФОРМУ
ДВИЖЕНИя ССУДНОГО КАПТАЛА, Т. Е. ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА, ПРЕДОСТАВЛяЕМОГО В
ССУДУ. КРЕДИТ ОБЕСПЕчИВАЕТ ТРАНСФОРМАЦИЮ ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА, (Т. Е.
ДЕНЕЖНОГО) В ССУДНЫЙ И ВЫРАЖАЕТ ОТНОШЕНИя МЕЖДУ КРЕДИТОРАМИ И ЗАЕМЩИКАМИ.
ПРИ ЕГО ПОМОЩИ СВОБОДНЫЕ КАПИТАЛЫ И ДОХОДЫ ПРЕДПРИяТИЙ ЛИчНОГО СЕКТОРА И
ГОСУДАРСТВА АККУМУЛИРУЮТСя, ПРЕВРАЩАяСЬ В ССУДНЫЙ КАПИТАЛ, КОТОРЫЙ
ПЕРЕДАЕТСя ЗА ПЛАТУ ВО ВРЕМЕННОЕ ПОЛЬЗОВАНИЕ.
КАПИТАЛ ФИЗИчЕСКИ В ВИДЕ СРЕДСТВ ПРОИЗВОДСТВА, НЕ МОЖЕТ ПЕРЕЛИВАТЬСя ИЗ
ОДНИХ ОТРАСЛЕЙ В ДРУГИЕ. ЭТОТ ПРОЦЕСС ОСУЩЕСТВЛяЕТСя ОБЫчНО В ФОРМЕ
ДВИЖЕНИя ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА. ПОЭТОМУ КРЕДИТ В РЫНОчНОЙ ЭКОНОМИКЕ НЕОБХОДИМ
ПРЕЖДЕ ВСЕГО КАК ЭЛАСТИчНЫЙ МЕХАНИЗМ ПЕРЕЛИВА КАПИТАЛА ИЗ ОДНИХ ОТРАСЛЕЙ В
ДРУГИЕ И УРАВНИВАНИя НОРМЫ ПРИБЫЛИ.
КРЕДИТ РАЗРЕШАЕТ ПРОТИВОРЕчИя МЕЖДУ НЕОБХОДИМОСТЬЮ СВОБОДНОГО ПЕРЕХОДА
КАПИТАЛА ИЗ ОДНИХ ОТРАСЛЕЙ ПРОИЗВОДСТВА В ДРУГИЕ И ЗАКРЕП ЛЕНОСТЬЮ
ПРОИЗВОДСТВЕННОГО КАПИТАЛА В ОПРЕДЕЛЕННОЙ НАТУРАЛЬНОЙ ФОРМЕ. ОН ПОЗВОЛяЕТ
ТАК ЖЕ ПРЕОДОЛЕВАЕТ ОГРАНИчЕННОСТЬ ИНДИВИДУАЛЬНОГО КАПИТАЛА.
В ТО ЖЕ ВРЕМя КРЕДИТ НЕОБХОДИМ ДЛя ПОДДЕРЖАНИя НЕПРЕРЫВНОСТИ КРУГООБОРОТА
ФОНДОВ ДЕЙСТВУЮЩИХ ПРЕДПРИяТИЙ, ОБСЛУЖИВАНИя ПРОЦЕССА РЕАЛИЗАЦИИ
ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ТОВАРОВ, чТО ОСОБЕННО ВАЖНО В УСЛОВИяХ СТАНОВЛЕНИя
РЫНОчНЫХ ОТНОШЕНИЙ.
ССУДНЫЙ КАПИТАЛ ПЕРЕРАСПРЕДЕЛяЕТСя МЕЖДУ ОТРАСЛяМИ, УСТРЕМЛяяСЬ С УчЕТОМ
РЫНОчНЫХ ОРИЕНТИРОВ В ТЕ СФЕРЫ, КОТОРЫЕ ОБЕСПЕчИВАЮТ ПОЛУчЕНИЕ БОЛЕЕ
ВЫСОКОЙ ПРИБЫЛИ ИЛИ КОТОРЫМ ОТДАЕТСя ПРЕДПОчТЕНИЕ В СООТВЕТСТВИИ С
ОБЩЕНАЦИОНАЛЬНЫМИ ПРОГРАММАМИ РАЗВИТИя ЭКОНОМИКИ РОССИИ. КРЕДИТ СПОСОБЕН
ОКАЗЫВАТЬ АКТИВНОЕ ВОЗДЕЙСТВИЕ НА ОБЪЕМ И СТРУКТУРУ ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ,
ПЛАТЕЖНОГО ОБОРОТА, СКОРОСТЬ ОБРАЩЕНИя ДЕНЕГ. ВЫЗЫВАя К ЖИЗНИ РАЗЛИчНЫЕ
ФОРМЫ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ ОН МОЖЕТ ОБЕСПЕчИТЬ В ПЕРИОД ПЕРЕХОДА К РЫНКУ
СОЗДАНИЕ БАЗЫ ДЛя УСКОРЕННОГО РАЗВИТИя ВНЕДРЕНИЕ ИХ НОВЫХ СПОСОБОВ. ВСЕ ЭТО
БУДЕТ СПОСОБСТВОВАТЬ ЭКОНОМИИ ИЗДЕРЖЕК ОБРАЩЕНИя И ПОВЫШЕНИЮ УРОВНя
ОБЩЕСТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА В ЦЕЛОМ.
БЛАГОДАРя КРЕДИТУ ПРОИСХОДИТ БОЛЕЕ БЫСТРЫЙ ПРОЦЕСС КАПИТАЛИЗАЦИИ ПРИБЫЛИ,
А, СЛЕДОВАТЕЛЬНО, КОНЦЕНТРАЦИИ ПРОИЗВОДСТВА. ПЕРЕХОД РОССИИ К РЫНОчНОЙ
ЭКОНОМИКЕ, ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ЕЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИя. СОЗДАНИЕ
НЕОБХОДИМОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ НЕВОЗМОЖНО ОБЕСПЕчИТЬ БЕЗ ИСПОЛЬЗОВАНИя И
ДАЛЬНЕЙШЕГО РАЗВИТИя КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ.
КРЕДИТ СТИМУЛИРУЕТ РАЗВИТИЕ ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫХ СИЛ, УСКОРяЕТ ФОРМИРОВАНИЕ
ИСТОчНИКОВ КАПИТАЛА ДЛя РАСШИРЕНИя ВОСПРОИЗВОДСТВА НА ОСНОВЕ ДОСТИЖЕНИЙ
НАУчНО-ТЕХНИчЕСКОГО ПРОГРЕССА. РЕГУЛИРУя ДОСТУП ЗАЕМЩИКОВ НА РЫНОК ССУДНЫХ
КАПИТАЛОВ ПРЕДОСТАВЛяя ПРАВИТЕЛЬСТВЕННЫЕ ГАРАНТИИ И ЛЬГОТЫ, ГОСУДАРСТВО
ОРИЕНТИРУЕТ БАНКИ НА ПРЕИМУЩЕСТВЕННЫЕ КРЕДИТОВАНИя ТЕХ ПРЕДПРИяТИЙ И
ОТРАСЛЕЙ, ДЕяТЕЛЬНОСТЬ КОТОРЫХ СООТВЕТСТВУЕТ ЗАДАчАМ ОСУЩЕСТВЛЕНИя
ОБЩЕНАЦИОНАЛЬНЫХ ПРОГРАММ, СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИчЕСКОГО РАЗВИТИя. ГОСУДАРСТВО
МОЖЕТ ИСПОЛЬЗОВАТЬ КРЕДИТ ДЛя СТИМУЛИРОВАНИя КАПИТАЛОВЛОЖЕНИЙ, ЖИЛИЩНОГО
СТРОИТЕЛЬСТВА, ЭКСПОРТА ТОВАРОВ, ОСВОЕНИЕ ОТСТАЛЫХ РЕГИОНОВ.
БЕЗ КРЕДИТНОЙ ПОДДЕРЖКИ НЕВОЗМОЖНО ОБЕСПЕчИТЬ БЫСТРОЕ И ЦИВИЛИЗОВАННОЕ
СТАНОВЛЕНИЕ ФЕРМЕРСКИХ ХОЗяЙСТВ, ПРЕДПРИяТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА, ВНЕДРЕНИЕ
ДРУГИХ ВИДОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕяТЕЛЬНОСТИ НА ВНУТРИГОСУДАРСТВЕННОМ И
ВНЕЭКОНОМИчЕСКОМ ПРОСТРАНСТВЕ.
4.Способы Государственного регулирования
Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов - один из
важнейших элементов развития и формирования кредитной системы
капиталистических стран.
Основными направлениями государственного регулирования являются:
> политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов,
особенно банков;
> налоговая политика правительства в смешанных (полугосударственных) или
государственных кредитных институтах;
> законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти,
регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.
В промышленно развитых странах политика центрального банка
распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и
осуществляется в следующих формах: учетная политика; регулирование нормы
обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на
кредит.
Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете
коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою
очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний.
Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и
устанавливает так называемую учетную ставку. Как правило учетная политика
центрального банка направлена на лимитирование переучета векселей,
установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом
осуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политика
обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по
вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют
проценты по вкладам и ссудам, тем не менее они ориентируются на учетную
ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно. При этом
необходимо отметить, что в каждой стране существует своя специфика учетной
политики, определяемая традициями, развитием кредитной системы, ролью
государства и центрального банка в экономике.
Следующей формой регулирования центрального банка является определение
нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы
регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить
часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке.
