Кредитно-банковская система и ее развитие в современных условиях
2.1.5.Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г.
o Центральный банк РФ
o Банковская система
o коммерческие банки
o сберегательный банк РФ
o Специализированные небанковские кредитные институты:
o страховые компании
o инвестиционные фонды
o прочие
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближена к модели кредитной
системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым
звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в
основном страховыми компаниями, а для развития других типов
специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование
рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание
последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации
государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие
третьего яруса кредитной системы.
Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. К началу
1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на
базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный
составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой
банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от
общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как
банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их
общего количества. Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно
организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов.
Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы
являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая
база; отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-за
высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим
ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов,
что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка
ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков,
более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов
(компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки,
негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,
частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно
отличалась от 1991 - 1992 гг.
2.1.6.Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г.
o Центральный банк
o Банковская система:
o коммерческие банки
o сберегательные банки
o ипотечные банки
o Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты
o страховые компании
o инвестиционные фонды
o пенсионные фонды
o финансово-строительные компании
o прочие
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать
потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу
новых экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные
недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают
образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании,
инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут
справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие
учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,
недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании
и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью:
привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и
сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и
банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а
по принципу пирамиды. Это вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме
того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту
прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что
обесценило рубль и привело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны
деятельности банковской системы Российской Федерации нуждались в дальнейшем
совершенствовании.
2.2.Современная кредитно-банковская система.
Современная кредитная двухуровневая система практически сформирована:
1 уровень – Центральный банк Российской Федерации[3]
2 уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные
учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и
представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации,
союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.
ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от
распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически
самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет
собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и
обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности
и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление
банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного
функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую
государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости
рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их
обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения
банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный
контроль и др. функции.
Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой
сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание
субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют
так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под
залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог
земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и
размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу
несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только
начинает складываться.
Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк,
преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации,
а так же Банк реконструкции и развития созданный государством для
финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и
регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу
льготных кредитов.
В кредитной системе в институциональном плане можно выделить холдинги,
группы и иные объединения банков.
Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией. В
силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких
кредитных организаций либо в соответствии с заключенном договором
возможности предприятия определять принимаемое ими решение.
Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществления
банковских операций на основе заключения соответствующего договора.
Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят
так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно
выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение
которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую
клиентуру.
Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование.
Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и
рынком ценных бумаг.
Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая
строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной
экономикой.
В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно
считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются
крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов,
операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают
господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают
за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых
вкладчиков, получения высокой прибыли.
Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных
учреждений. Кризис 1998г. сильно «помог» проблемным банкам выйти из игры.
Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления
