Теории кредита
Теории кредита
Содержание.
Введение……………………………………………………………………………………...2
I. Современное понятие кредита………………………………………………………4
1. Сущность кредита…………………………………………………………………….4
2. Формы кредита………………………………………………………………………..6
3. Функции кредита……………………………………………………………………...11
II. Натуралистическая теория кредита………………………………………………….13
1. Адам Смит «О капитале, ссужаемом под проценты»………………………………14
2. Маршал о проценте на капитал………………………………………………………18
III. Капиталотворческая теория кредита………………………………………………...22
1. Дж. Ло и Г. Маклеод…………………………………………………………………..22
2. И. Шумперт и А. Ган…………………………………………………………………..23
IV. Теории денежно-кредитного регулирования……………………………………………24
4.1. Теория денег и денежно-кредитного регулирования Кейнса………………………25
4.2. Монетаризм…………………………………………………………………………….28
Заключение……………………………………………………………………………………..30
Список литературы…………………………………………………………………………….32
Введение.
В своей курсовой работе я обратился к теме «Теории кредита» неслучайно.
Кредит является существенным и значительным открытием человечества в сфере
экономики, он относится к числу важнейших категорий экономической науки.
Его изучению посвящены произведения классиков, марксизма,
многочисленные работы зарубежных экономистов.
Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми
сталкивается наша экономика на переходном периоде, что требует более
радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Для таких
преобразований необходимо тщательное изучение теорий кредита как классиков
экономической науки, так и современных ученых. Необходимо использовать
постулаты, выдвинутые теоретиками, чтобы на их основе соответственно
сложившимся условиям применять их в денежно-кредитном регулировании
экономики.
Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как
экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния
кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный
развитыми странами в этой сфере, которые пользуются теориями кредита на
протяжении долгого времени, хотя можно сказать, что каждая из этих теорий
объясняла только некоторые явления в каждый конкретный момент времени. Это
ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
В первой главе данной работы будут рассмотрены основные понятия связанные
с кредитом вообще, его сущность, функции и формы, чтобы оперировать ими при
рассмотрении основных теорий. Необходимо познакомиться с тем, чем является
кредит вообще. В дальнейшем будут изучены основные теории кредита, что и
является основной целью моей работы.
Однако можно сказать, что всем сколько-нибудь значительным, что известно
экономической науке уже давно пользовались даровитые бизнесмены, а ученые
систематизировали и уточнили эти знания, а также ввели понятия и категории,
то есть теории кредита сами по себе не являются теориями, они только
объясняют те или иные процессы, связанные с рынком ссудного капитала.
Особое значение кредит приобретает в сегодняшней ситуации, когда страна
охвачена сильным финансовым кризисом, нехваткой денежных средств и кризисом
банковской системы. Необходимо усовершенствовать кредитный механизм,
увеличивать количество производительных кредитов, которые необходимы для
предприятий в современных условия, чтобы осуществить необходимые улучшения
и нововведения в процессе производства. Изучение теорий кредита позволит
более полно понять современным предпринимателям кредитный механизм его
основу. Данное обстоятельство позволит наиболее эффективно получать
кредиты, а кредитным учреждениям наилучшим образом размещать денежные
средства в экономике для получения максимального эффекта от их
использования.
I. Современное понятие кредита.
1.1. Сущность кредита.
В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы,
стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно
преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке
высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает
потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем
самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный
воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного
обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых,
инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.
Источником ссудного капитала служат, во-первых, высвобождающиеся из
кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для
восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд); часть
оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с
несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов.
Капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от
реализации товаров и выплатой заработной платы.
Другим источником ссудного капитала выступают денежные доход и
накопления личного сектора. Нужно отметить, что начиная с 50-60 годов
нашего столетия налицо тенденция усиления привлечения денежных сбережений
трудящихся и служащих. Этому способствовали, в первую очередь, улучшения
социально-экономического положения развитых стран; изменения в структуре
потребления.
В качестве третьего источника ссудного капитала выступают денежные
накопления государства, размеры которых определяются масштабами
государственной собственности и долей валового национального продукта.
Таким образом, можно сделать вывод, что временно свободные денежные
средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового
капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют
источники ссудного капитала.
Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных
товаров и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости,
процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала.
Источником процента является доход, полученный от использования кредита.
Более точную картину, отражающую стоимость кредита, дает норма процента,
или процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода,
полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита,
умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая
делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть
больше нормы прибыли, так как цена ссудного капитала не выражает его
стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.
Норма процента зависит от соотношения спроса и предложения, которые
определяются многими факторами:
масштабами производства;
размерами денежных накоплений и сбережений всего общества;
соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и
его задолженностью;
темпами инфляции: при усилении инфляции процентные ставки растут;
циклическими колебаниями производства;
его сезонными условиями;
рыночной конъюктуры и рыночными колебаниями;
государственным регулированием процентных ставок;
международными факторами, а именно: неуравновешенностью платежных
балансов, колебаниями валютных курсов, валютными кризисами, движением
капиталов, войной процентных ставок (например, в 80-х годах).
В связи с вышесказанным можно заключить, что изменение нормы процента
связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного
регулирования.
Ссудный процент выполняет две функции: перераспределение части прибыли
предприятий или доходов личного сектора и регулирование производства путем
рационального размещения ссудных капиталов.
Интересна динамика кредита в период циклических колебаний. Ссудный
капитал обслуживает в основном кругооборот функционирующего капитала,
закономерности его движения обусловлены циклическими колебаниями
производства. В период оживления промышленного подъема увеличение объема
ссудного капитала отстает от расширения производства и товарооборота,
спрос на ссудный капитал и норма процента возрастают. Во время кризисов
сокращение производства и избыток действительного капитала сочетается с
острой нехваткой ссудного капитала и резким повышением нормы процента. В
период депрессии, когда часть производительного капитала принимает денежную
форму, накопление ссудного капитала обгоняет накопление действительного,
снижается средняя прибыль и норма процента.
Необходимо отметить, что в настоящее время данное выше определение
кредита не всегда подходит к нему, так как Маркс не мог предусмотреть
всех изменений, происходящих в кредитной сфере за последующий период, в
частности - появления новых форм кредитов, расширения состава
участников, совершающих операции на открытом рынке. Так, например, ссуда,
получаемая рабочим или служащим в банке, не может быть определена как
кредит с названных выше позиций, так же как и покупка частным лицом
автомобиля с погашением задолженности по потребительскому кредиту в течение
