Кредиты

відповіді.Сума усіх бальних оцінок параметрів утворює підсумок розділу.

Сума підсумків усіх розділів утворює загальний підсумок роботи алгоритму.

Як підсумок по конкретному запиту встановлюється відповідний ризик

кредитування. В залежності від суми накопичення балів приймається один з

варіантів рекомендацій по прийняттю рішення:

1.Менше 40 балів – надання кредиту недоцільна (ризик більше 60%);

2.Від 40 до 60 балів – інформація потребує додаткового опрацювання

(ризик від 40 до 60%);

3.Більше 60 балів – позитивна рекомендація по наданню кредиту (ризик

менше 40%).

Розділ І. “Загальні дані”

Вік визначає фінансові можливості позичальника, рівень благоустрою,

стабільність теперішнього стану, його перспективи, мотивації по

використанню позичкових коштів. Найбільш благоприємним є вік позичальника в

межах від 30 до 45 років.

Час проживання в даній місцевості характеризує ступінь “осідлості”

позичальника, стабільність його зв`язків з зовнішнім світом. Термін

проживання більше 10 років є найбільш благоприємний для кредитування.

Місце праці є значним фактором, який визначає фінансовий стан

позичальника. Виходячи з поточного стану справ в Україні, праця на

державному підприємстві пов`язана з нерегулярністю виплат, тому праця на

приватному підприємстві або в фінансовій установі є найбільш прийнятним

варіантом.

Посада, яку займає особа відображає поточний рівень прибутків. Чим

вище службове становище, яке займає клієнт, ти вище його рейтинг.

Стаж праці на підприємстві знижує ризик преходу або звільнення .

Найбільш бажаним є 7-ми річний стаж праці і більше.

Військова зобов`язаність підвищує ризик призиву на службу, або збори,

які пов`язані з ліквідацією наслідків катастроф, стихійного лиха, яке може

вплинути на виконання обов`язків по кредитній угоді.

Освіта (за ствердженням закордонних джерел) має безпосередній вплив

на бажання брати кредити з усвідомленням тієї міри відповідальності, яка

лягає на плечі позичальника.

Спеціальність по диплому характеризує рівень спеціальної підготовки

працівника. В теперішній час найбільш оплачуваними є спеціалісти по

фінансам, юристи та перекладачі.

Сімейний стан є визначаючим моментом в мотивації клієнта. Наявність

дітей в сім`ї скріплює відповідальність особи, в тому числі і по

зобов`язанням з банком-кредитором.

Розділ ІІ. “Фінансові показники”

Наявність пластикових карток свідчить про рівень благоустрою і

позитивному імеджу власника.

Вид картки якісно доповнює попередній показник.

Наявність рахунків в установі банку дає можливість прослідити

депозитну історію клієнта.

Наявність цінних паперів говорить про активність клієнта на фондовому

ринку. Наявність ліквідних паперів дає додаткову можливість для збільшення,

при умові необхідності, суми забезпечення кредиту.

Кредитна історія є важливим показником при прийнятті рішення про

надання кредиту. Відсутність претензій по раніш наданим кредитам свідчить

про високий рівень відповідальності і порядності позичальника.

Сальдо платіжного балансу, а також відношення суми щомісячних виплат

за кредитом до сальдо платіжного балансу вказує на можливість позичальника

погашати заборгованість виходячи з поточних грошових потоків. При

від`ємному сальдо платіжного балансу, а також у випадку, якщо сума

щомісячних вилат за кредитом перевищує 90% позитивного сальдо сімейного

бюджету, кредитування є крайньо небажаним.

Володіння нерухомістю характеризує позичальника з точки зору його

забезпеченності та стабільності.

Ринкова ціна нерухомості відображує рівень його забезпечення та

стабільності.

Володіння автомобілем та його ринкова вартість має значення,

аналогічної нерухомості.

Володіння фірмою характеризує позичальника з підприємницької точки

зору. Ринкова ціна фірми оціночно відображає рівень досягнень позичальника

в підприємництві.

Розрахунок питомої ваги суми кредиту в ринковій вартості майна

відображає значимість кредита в житті позичальника, а, відповідно, і

досвід управління такими грошовими потоками.

Розділ ІІІ. “Характеристика кредиту”

Термін користування кредитом відображує ризик, який пов`язаний з

процесами, які можуть впливати на виконання своїх зобов`язань перед банком

– позичальником. Чим менше проміжок часу, тим менш ймовірна зміна поточного

фінансового стану позичальника.

Сума кредиту, яка запитується відображує в абсолютній величині ризик

для банку, який пов`язаний з неповерненням суми кредиту.

Схема погашення характеризує адекватність реального використання

кредитів меті, яка закладена в заявці. Для банку з точки зору ризиків

найбільш прийнятним є графік щомісячного погашення як відсотків так і суми

основного боргу.

Розділ ІV. “Моральні якості”

Комунікабельність відображає ступінь відкритості клієнта для

спілкування.Обов`язковість характеризує потенційного позичальника з точки

зору виконання взятих на себе раніше зобов`язань.Практичність свідчить про

пристосування до реально існуючих зовнішніх факторів.

За даними заявки на отримання кредиту аналізуються також наступні

фактори. Маржа. Дуже важливий розмір процентної ставки, під який банк надає

кредит, комісійні, які будуть нараховуватися при просрочці.

Розмір кредиту. Кредитна заявка повинна точно обумовлювати розмір

кредиту, який просить клієнт. Хоча це є очевидним, необхідно розглянути

декілька важливих аспектів даного питання:

а) працівнику кредитного відділу не слід робити припущень відносно

розміру наданого кредиту;

б) працівник кредитного відділу повинен упевнитися в тому, що клієнт

не запитує надто багато, тобто більше, ніж йому необхідно для здійснення

задуманих заходів.

в) працівник кредитного відділу повинен упевнитися в тому, що клієнт

не запитує менше, ніж йому необхідно. В іншому випадку, можливо банку

прийдеться надати клієнту додаткові кошти, щоб забезпечити повернення

першого виданого авансу.

д) доля власних коштів клієнта повинна бути значною. Але вона залежить

також від цінності забезпечення.

Умови погашення кредиту. Основна умова надання кредиту – висока

ймовірність його погашення з відповідними процентами. Банк не надасть

позики клієнту, який не має достатніх джерел погашення заборгованості,

навіть при умові її доброго забезпечення. Забезпечення є гарантованим

засобом, до якого вдаються тільки в тому випадку, якщо клієнт не в змозі

розплатитися з банком. Отримання забезпечення – не є метою кредитування.

Щоб перевірити здатність клієнта розрахуватися з банком, працівник банку

повинен: підрахувати розмір платежу з урахуванням процентів і отримати

підтвердження того, що джерело для погашення позики є достатнім.

Страхування ризику неповернення кредиту. Забезпечення є ще одним

предметом обговорення при розгляді запиту про надання кредиту. Працівник

кредитного відділу повинен мати на увазі, що забезпечення має вартість,

яка може коливатися (наприклад акції), то існує ймовірність зменшення його

ціни за той проміжок часу, на який виданий кредит. Існує безумовне правило,

згідно якого вартість забезпечення повинна перевищувати розмір кредита на

стільки, що, якщо його вартість зменшиться, коштів, які залишилися від

реалізації, повинно вистачити на погашення заборгованості.

Нерухомість часто розглядається як добре забезпечення, однак ціна на

неї також може коливатися. Навіть в умовах стабільного ринку, іноді

доводиться зменшувати ціну товару, для того щоб прискорити його продаж. При

продажі нерухомості банк несе торгові витрати. Якщо ж продаж забезпечення

займе багато часу, це потягне за собою додаткові скриті витрати, оскільки

банк не отримує прибуток з тих коштів, які були вкладені в забезпечення.

Важливо розуміти, що працівник кредитного відділу прирозгляді заявки

повинен проявляти такт і гнучкість. Однак це не означає, що він повинен йти

на поступки клієнту. Він повинен приймати рішення в інтересах банку,

намагатися видобути прибуток для банку. Він є професійним фінансовим

радником, найнятим для вирішення комерційних питань, і не повинен приймати

половинчатих рішень. Заявку на кредит необхідно розглядати з урахуванням її

достоїнств та недоліків. Якщо вона не є приємлемою, потрібно пояснити

клієнту обставини відмови і що, на думку банку, потрібно зробити для того,

щоб банк змінив своє рішення.

На підставі проведеного аналізу кількісних (системи показників в

динаміці) та якісних факторів (основний вид діяльності та форма власності)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15