Кредиты

розвитку економіки країни в цілому. Орієнтуючись на ці дві задачі, банк

прораховує фактори, які впливають на рівень кредитного відсотку і

встановлює ставку по кожному окремому кредиту.

Ставки відсотків по активним операціям банку визначаються з

урахуванням ставки Національного банку України, кредитної маржі по різним

категоріям клієнтів, виду і терміну надання кредиту. Фактори які

враховуються при визначенні плати за користування кредитом, включають

також:

. витрати залучення засобів (рівень середньої процентної ставки по

депозитам);

. ступень ризику, яка властива даному кредиту (включаючи стан

забезпечення);

. термін погашення кредиту;

. витрати по оформленню кредиту і контролю за його погашенням. В

зв’язку з цим слід відмітити, що в зарубіжних банках розмір цих

видатків розраховується у відсотках до суми кредиту і складається

із об’єму робіт по аналізу кредитоспроможності, затрат які

пов’язані з отриманням і періодичною перевіркою застави, інкасацією

платежів;

. ставки банків – конкурентів;

. характер відносин між банком і позичальником (в тому числі прибутки

від коштів на депозитному рахунку позичальника і витрати по наданню

йому послуг – при оплаті його рахунків і інше);

. норма прибутку, який повинен бути отриманий при інвестуванні

засобів в інші активи.

У разі зміни облікової ставки Національного банку України умови

договору можуть бути переглянуті і змінюватись тільки на основі взаємної

згоди кредитора і позичальника, яке оформлюється додатковою угодою до

кредитного договору.

"Багато хто з економістів і банкірів пояснюють високий рівень

процентної ставки по споживчим кредитам великим моральним ризиком та

високими витратами, які пов'язані з вивченням платоспроможності клієнта.

Хоча обидва ці фактори дійсно впливають на високий рівень процента, головна

причина його рівня криється в використанні банками їх монопольного

становища в якості кредиторів" [21-, с.248]. Також одна з основних причин

це те, що споживчі кредити є найбільш дорогостоючими та ризикованими видами

кредитів. Споживчі кредити також залежать від економічного циклу. Їх об`єм

збільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більш

оптимістично настроєні відносно свого майбутнього. І навпаки, в умовах

економічного спаду багато приватних осіб та сімей дуже песемістичні в

оцінках майбутнього, особливо при збільшенні росту безробіття, тому

скорочується об`єм позик в установах банків.

Процентна ставка може бути плаваюча та фіксована. Плаваюча ставка – це

ставка, яка залежна від будь-якої базової ставки, яка може котируватися в

масштабі країни (максимум – ставки типу “Libor”) яким-небудь арифметичним

вираженням. Наприклад ставка “Libor + 15%”.

Черкаська філія АТ “Укрінбанк” проводить кредитування приватних осіб

за відсотковою ставкою яка коливається в межах від 50 до 70%. В разі

прострочення сплати позики нараховується пеня в розмірі 2% за кожний день

прострочки платежа від суми непогашеної заборгованості.

КБ “Приватбанк” здійснює кредитування приватних осіб за відсотковою

ставкою від 75%. При умові порушення термінів погашення кредиту

(відсотків) за кредитним лімітом, клієнт сплачує банку пеню в розмірі 0,5%

за кожний день прострочки від суми непогашеної заборгованості за кредитним

лімітом, але не більше 120% річних.

Визначення розміру плати за користування кредитом розраховується за

наступною формулою:

|Фактична сума = Сума боргу * процентну ставку * |

|кількість днів |

|відсотків 365 * 100 |

|користування |

|кредитом |

Нарахування відсотків за користуваня кредитом можна розглянути на

приведених нижче прикладах.

Погашення кредиту одночасним внеском.

Приклад 1.

Банк надав кредит в розмірі 10000 гривень на 9 місяців за відсотковою

ставкою 80%. Згідно формули, сума яка погашається (сума кредиту з

нарахованими відсотками) складе:

S = P + I = P ( 1 + ni ),

де S – сума кредиту з нарахованими відсотками;

Р – сума на яку нараховуються відсотки;

І – сума відсотків;

n – кількість років;

і – відсоткова ставка в відносних одиницях.

S = 10000 ( 1 + 0,75 * 0,8 ) = 16000 грн.

Сума відсотків, яка буде отримана банком за кредит буде дорівнювати:

І = 16000 – 10000 = 6000 грн.

Дисконтування за простою ставкою відсотків.

Приклад 2.

Позичальник збирається отримати кредит на 9 місяців з поверненням суми

15000 грн. Відсоткова ставка по кредиту дорівнює 80%. Сума кредиту, яку

може отримати позичальник, за формулою складе:

Р = S .

1 + nі

Р = 15000 . = 9375 грн.

1 + 0,75*0,8

Дисконтування за складною ставкою відсотків.

Приклад 3.

Позичальник хоче отримати кредит на один рік з погашенням його

одночасним внеском в розмірі 20000 гривень. Банк нараховує відсотки за

ставкою 70%. Сума кредиту, яку може отримати позичальник, згідно формули

складе:

Р = S .

(1 + і ) n

Р = 20000 . = 11764,71 грн.

(1 + 0,7 ) 1

Погашення кредиту частинами.

Приклад 4.

Кредит надано на суму 17000 гривень на один рік, за відсотковою

ставкою 70%. Погашення кредиту повинно проводитись рівними внесками. Якщо

погашення кредиту буде проводитись щоквартально, то вартість кредиту (сума

відсотків за кредит) за формулою буде дорівнювати:

І = D g np + 1,

p 2

де D – сума кредиту;

р – кількість виплат на рік;

n – кількість років;

g – річна ставка відсотків по кредиту в відносних одиницях.

І = 17000 * 0,7 * 1 * 4 + 1 = 7437,5 грн.

4. 2

Загальна сума боргу складе:

S = 17000 + 7437,5 = 24437,5 грн.

а розмір щоквартальних внесків буде дорівнювати:

R = 24437,5 = 6109,38 грн. (в разі розрахунку за простим відсотком)

4

Якщо ж погашення кредиту буде проводитися щомісячно, то вартість

кредиту складе:

І = 17000 * 0,7 * 1 * 12 + 1 = 6445,83 грн.

12. 2

Загальна сума, яку необхідно погасити складає:

S = 17000 + 6445,83 = 23445,83 грн.

а розмір щомісячних внесків складе:

R = 23445,83 = 1953,82 грн. (в разі розрахунку за простим відсотком)

12

Розрахунки відсотків в умовах інфляції

Приклад 5.

Банк надав кредит на 9 місяців в розмірі 5000 гривень. Очикуваний

рівень інфляції складає 5%, реальна прибуткова вартість від операції

повинна скласти 4% річних. Індекс інфляції за термін користування кредитом

за формулою складе:

Іn = (1 + in)n,

де Іn – індекс інфляції за термін кредиту;

in – рівень інфляції;

n – кількість періодів.

Іn = (1 + 0,05)9 = 1,55

За наступною формулою ставка відсотків по кредиту з урахуванням

інфляції буде дорівнювати:

iі = (1 + nі) І n – 1,

n

де iі – проста ставка процентів за кредитом, яка враховує інфляцію;

n – кількість періодів;

і – прибуткова вартість операції у відносних одиницях.

iі = (1 + 0,75* 0,04) 1,55 – 1 = 0,795 = 79,5% річних

0,75

Сума, яку потрібно буде сплатити позичальнику складе:

S = 5000 * (1 + 0,75 * 0,795) = 7981,25 грн.

Сума відсотків за кредитом складе:

І = 7981,25 – 5000 = 2981,25 грн.

1.3. КРЕДИТНИЙ “СКОРИНГ” НА ПРИКЛАДІ УКРАЇНСЬКИХ І ЗАРУБІЖНИХ БАНКІВ

У США й інших ринкових країнах існують спеціальні юридичні норми і

правила, що регулюють використання споживчих кредитів. Кредитори не мають

права здійснювати дискримінацію потенційних позичальників: за расовими,

релігійними ознаками, національністю, сімейним станом, статтю (якщо останні

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15