Кредитование физических лиц. Российский и зарубежный опыт
между банками стало создание «Бюро кредитной информации». Кредитное бюро
было образовано в октябре 1997 года. Его главной целью являлось создание
комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и
содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими
кредитных операций.
В соотвествии с данной целью кредитное бюро осуществляет следующие
основные функции:
1) сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о
клиентах – физических лицах, получающих или делающих заявки на получение
кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных);
2) обработка полученной информации, ее обобщение, классификация;
3) продажа банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.
Учредителями кредитного бюро выступили «Польская ассоциация банков» и
17 крупнейших польских банков, объем кредитной деятельности которых на
рынке кредитов населению составляет порядка 70%. В соответствии с
действующим законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою
деятельность от Главного инспектора по защите персональных данных. В
настоящее время кредитное бюро заключило договоры об обмене
информацией с 26 банками, которые являются основными операторами на
рынке предоставления кредитов физическим лицам.
В настоящее время в Польше реально работают 650 коммерческих банков.
По данным «Национального банка» Польши 45 банков осуществляют ипотечное
жилищное кредитование. Ипотечные кредиты на жилищные цели населению
предоставляют как универсальные, так и специализированные банки.
Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать
информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую
информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками
информации о своих клиентах – один раз в месяц. Кроме того, в режиме
реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним
заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро
постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную
передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою
очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в
соответствии с требованиями кредитного бюро.
Основными источниками доходов кредитного бюро является продажа
кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе
кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого,
банки платят ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием и
пользованием системой. Плата за один кредитный отчет состовляет около
шести польских злотых (1,5 дол.США). В свою очередь клиенты банков,
информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно
один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по
своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем
информация и какая конкретно информация передавалась.
Первоначальная информация представлена следующими группами данных:
1) идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные,
адрес, данные о занятости и т.д.);
2) информация о кредитном счете;
3) информация о кредитной истории;
4) информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.
Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована
банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного
портфеля. Источниками информации являются заявление на кредит и
документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом
обязательств по кредиту в течение кредитного срока.
5. Выводы.
При займе новых денег не должно возникать, уже имеющиеся денежные
ресурсы просто передаются другому лицу, при предоставлении же денег
банками на срок происходит движение кредита, так как банки создают новые
деньги. Это явление объясняется следующим: банки, хранящие на счетах
деньги клиентов, не являются распорядителями этих денег, они принадлежат
не банку, а «финансовым» лицам, но одним и тем же объектом не могут
распоряжаться различные лица.
Отсюда делается вывод: объем кредита теоретически не имеет никаких
ограничений, так как это есть чистая генерация денег. Ограничения
кредитных возможностей банка определяются не финансовыми условиями, а на
законодательном уровне.
В анализе сущности кредита профессор О.И. Лаврушин указывает: «Если в
одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду», т.е.
в одном предложении относительно одного процесса выдачи кредита
применяются понятия «кредит», «ссуда», «заемщик», и это достаточно
распространенное явление в экономической литературе.
Трансформация понятий «займ», «кредит» и «ссуда»
в России XIX – XXI веков.
| |
|Временный промежуток |
| |
|«заем» |
| |
|«кредит» |
| |
|«ссуда» |
| |
| |
| |
|1861 г. |
|Заем – наиболее общая категория, отражающая весь спектр кредитных |
|отношений |
|Кредит – заем посредством выпуска, продажи и других операций с кредитными |
|бумагами |
|Ссуда – частный случай займа, его денежная форма |
| |
| |
| |
|1922 г. |
|Заем – единственная категория, отражающая кредитные отношения |
|Отсутствует |
|как категория |
|Отсутствует |
|как категория |
| |
| |
| |
| |
| |
|1964 г. |
|Заем – отношения по поводу передачи имущества с последующим возвратом, как|
|правило, без уплаты процентов |
|Кредитование производится не только Госбанком и другими банками, но имеет |
|место и кредитование одной организации другой в натуральной или денежной |
|форме |
|Разновидность займа, выдаваемого ломбардом, кассой взаимопомощи, фондом |
|творческих союзов, а также разновидность кредита, который банки выдают |
|гражданам |
| |
| |
| |
| |
|1995 г. |
|Заем – отношения по поводу передачи имущества с последующим возвратом, как|
|правило без уплаты процентов |
|Кредит – исключительно банковская услуга |
|Ссуда – договор безвозмездного пользования вещами |
| |
Условия предоставления потребительских кредитов
| | |ставки по кредитам в |ставки по кредитам в |
| |Объем |руб. (% годовых) |валюте (% годовых) |
|банк |выданных | | |
| |потребител. | | |
| |кредитов | | |
| |(тыс.руб.) | | |
| |от 1 до 3 мес. |от 3 до 6 мес. |от 6 до 12 мес. |св.
1 года |от 1 до 3 мес. |от 3 до 6 мес. |от 6 до 12 мес. |св. 1 года | |
Сбербанк |
9147095 |
19 |
19 |
21-23 |
21-23 |
--- |
--- |
13-14 |
13-14 | |
Уралсиб |
368638 |
27 |
27 |
27 |
27 |
14 |
14 |
14 |
15 | |
Собинбанк |
313355 |
--- |
--- |
--- |
--- |
--- |
--- |
15 |14-15 | |
Росбанк |
232366 |
24-25 |
24-25 |
25-27 |
27 |
14-15 |
14-15 |
15-17 |
17 | |
Промыш-
ленно –
строител.
банк |
136896
|
21 |
22 |
23
|
24 |
9,6 |
12,4 |
14,7 |
15,2 | |
Балтийский
банк |
122600 |
23-26
|
23-26 |
23-26 |
23-26 |
15-17 |
15-17 |
15-17 |
15-17 | |
Дельта
кредит |
113078 |
--- |
--- |
--- |
--- |
17-18 |
17-18 |
17-18 |
17-18 | |
Пробизнес
банк |
103261
|
--- |
--- |
--- |
--- |
18 |
19 |
20 |
--- | |
Московский
кредитный банк |
97423 |
29 |
29 |
29 |
--- |
18 |
18 |
18 |
18 | |
Оргрэсбанк |
79000 |
--- |
--- |
22-27 |
23-28 |
---
|
--- |
16-
19 |
17-18 | |
6. Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 статья 807, 819
2. «Деньги, кредит, банки» 1999г. О.И. Лаврушин
3. Журнал «Финансы и кредит» 2002г. № 1 стр. 2
4. Журнал «Финансы и кредит» 2002г. № 7 стр. 4
5. Журнал «Финансы и кредит» 2003г. № 14 стр. 51
6. Журнал «Финансы и кредит» 2003г. № 21 стр. 17
7. Журнал «Финансы и кредит» 2004г. № 1 стр. 28
8. Журнал «Банковское дело» 2004г. № 3 стр. 30
9. Журнал «Деньги и кредит» 2002г. № 4 стр. 59
10. Журнал «Деньги» 2002г. № 28 стр. 31
11. Журнал «Профи» 2003г. № 7 стр. 80
12. Журнал «Рынок ценных бумаг» 2003г. № 4 стр. 44
13. Журнал «Вопросы экономики» 2004г. № 2 стр.109
14. Журнал «Экономист» 2004г. №12 стр. 80
Министерство образования Российской Федерации
Государственный университет
Высшая школа экономики
Нижегородский филиал
Контрольная работа
по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
на тему: «Кредитование физических лиц.
Российский и зарубежный опыт»
Выполнила студентка гр. УВС 03-БУ Юсипова Н.А.
Проверила Сафронова В.В.
Н.Новгород
2005 г.
