Кредитование физических лиц. Российский и зарубежный опыт
Кредитование физических лиц. Российский и зарубежный опыт
Министерство образования Российской Федерации
Государственный университет
Высшая школа экономики
Нижегородский филиал
Контрольная работа
по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
на тему: «Кредитование физических лиц.
Российский и зарубежный опыт»
Выполнила
Проверила Сафронова В.В.
Н.Новгород
2005 г.
Содержание:
1. История кредита
стр. 3
Категорианальный анализ
2. Кредиты для населения
стр. 5
2.1 Ставки по кредитам
стр. 6
2.2 Прогноз кредитования
стр. 8
3. Особенности диагностики кредитоспособности стр. 9
субъектов хозяйствования
4. Зарубежный опыт кредитования
стр.11
Кредитные бюро в Польше
5. Выводы
стр.13
6. Приложение
стр.14
7. Список использованной литературы стр.16
1. История кредита
Категорианальный анализ
Обратившись к происхождению и истории использования этого слова,
можно выделить несколько этимологических описаний.
«Кредит (ссуда)». Заимствовано из французского или немецкого языка.
Впервые отмечается в «Письмах и бумагах Петра Великого» (1702-1703),
1708г. - франц. credit – «кредит», нем. der Kredit – «кредит, доверие»
восходят к датскому языку, в котором creditum – «ссуда» представляет
собой субстантивированное причастие прошедшего времени от глагола credete
– «верить, давать в заем». Термин «кредит» (точнее кредитные бумаги)
появился в России в середине XIX века в связи с подготовкой и
проведением реформы 1861 года. Кредит выступал в форме получения займа
посредством выпуска, продажи и других операций с кредитными бумагами.
На ранних этапах становления советской экономики кредит рассматривался
как пережиток буржуазного хозяйства, не имеющий перспектив развития в
нашей стране. В период военного коммунизма был упразднен Народный банк,
происходила натурализация хозяйства, и только с переходом к новой
экономической политике кредит был реабилитирован.
В послереволюционный период первым гражданским кодексом стал кодекс
1922 года, который трактует это понятие следующим образом:
«По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность
другой стороне (заемщику) деньги или определенные родовыми признаками
вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму денег
или равное взятому взаймы колличество вещей того же рода и качества с
процентами или без процентов».
В условиях нэпа были созданы акционерные коммерческие банки, которые
свободно определяли кредитные условия сделок. Однако в результате
проведения кредитной реформы 1930-1931 годов все банковские учреждения
стали государственными, были введены единые процентные ставки по
кредитам, упразднены многие кредитные институты, изменилось фактическое
содержание исследуемого понятия.
Гражданский кодекс 1964 года не дает определения термина «кредит», но
применяет термин «кредитование», причем кредитование производится не
только Госбанком и другими банками, но имеет место и кредитование одной
организации другой в натуральной или денежной форме, в том числе выдача
авансов, допускается лишь в случаях, установленных законодательством
Союза ССР. Таким образом, в Советской России до 1990-х годов кредит не
являлся банковской прерогативой, а отражал кредитные отношения между
юридическими лицами.
Принципиальные отношения в юридическую трактовку исследуемых дефиниций
были внесены Гражданским кодексом, принятым в 1995 году. В новом
Гражданском кодексе Российской Федерации займу и кредиту посвещена
отдельная глава 42 «Займ и кредит». В ней займ определен следующим
образом: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в
собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи,
определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить
займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное колличество
других полученных им вещей того же рода и качества», причем как и в
предедущем кодексе, проценты не являются обязательным условием заемных
отношений.
Кредит в этом нормативном документе объявлен исключительно банковской
услугой – «по кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее», что
имеет существенное значение для развития кредитных отношений в России.
Кодекс выделяет договорные отношения поповоду кредитования и
заимствования следующих видов:
а) договор займа;
б) кредитный договор;
в) товарный и денежный кредит;
г) заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и
других ценных бумаг.
2. Кредиты для населения
Москва. Российские банки до недавнего времени практически не выдавали
гражданам кредиты в национальной валюте РФ. Те немногие банки, которые
все же делали это, либо требовали с заемщиков кучу справок и
поручительств, либо устанавливали крайне высокие ставки.
С развитием потребительского кредитования ситуация начала меняться, на
рынок вышли новые игроки, и рублевые кредиты становятся все более
распространенными. Однако и сегодня их стоимость для заемщика остается
очень высокой и значительно превышает стоимость долларовых кредитов.
Несмотря на многомесячное укрепление рубля, ставки по валютным
кредитам в большинстве банков держатся на уровне в 1,5-2 раза ниже, чем
по рублевым. И дело не только в том, что ставки по валютным депозитам
намного ниже, чем по рублевым. Важной причиной является и отсутствие
достаточного колличества ориентиров на рынке национальной валюты.
В результате для граждан, получающих зарплату в рублях, выгоднее брать
в долг в иностранной валюте, хотя удобнее – в национальной. Определенная
диспропорция между ставками по долларам и рублям во многом связана с
распространением потребительского кредитования. «Удобная для населения
форма кредитования, обычно рублевого, «компенсируется» высокими
процентными ставками», - отмечает член правления «Альфа-банка»,
руководитель блока «Розничный бизнес» Мачей Лебковски.
2.1 Ставки по кредитам
Ставки по рублевым кредитам в некоторых банках (% годовых):
«Альфа-банк» - 25-33;
«Банк Москвы» - 19-21 (под 19% годовых банк дает кредиты на покупку
автомобиля);
«Дельта-банк» - 22-27;
Первое «ОВК» - 25-36;
«Русский стандарт» - от 29% годовых (банк дополнительно взимает плату за
ведение ссудного счета и за снятие наличных по рублевым кредитным
картам);
«Сбербанк» - 17-20 (под залог или поручительство);
«Ситибанк» - 2
Устанавливая ставки по кредитам, банки принимают во внимание целый ряд
факторов и прежде всего стоимость привлеченных средств.
«Ставки по кредитам в первую очередь отражают стоимость фондирования»,
- говорит директор управления кредитных продуктов «Ситибанка» Елена
Позныхова.
«Если мы говорим о средствах физических лиц, то необходимо отметить,
что ставки по рублевым депозитам существенно выше, чем по валютным», -
отмечает начальник управления организации продаж департамента розничного
бизнеса «Банк Москвы» Фарид Шафиков.
Банки не могут использовать весь объем привлеченных средств - в
соответствии с действующей нормативной базой 7% денег, привлеченных от
граждан на рублевые депозиты, необходимо перечислить в фонд обязательного
резервирования в Центральном Банке.
К прямым затратам банка относятся расходы, связанные с выдачей и
сопровождением кредита. Здесь многое зависит от условий, на которых банк
кредитует население: чем больше справок и документов должен предоставить
заемщик, тем выше окажутся трудозатраты банка.
Еще одна важная состовляющая кредитных ставок - это уровень риска
невозврата части выданных средств. Этот риск каждый оценивает
самостоятельно, официальной статистики нет и ни один банк никогда не
скажет, какой у него процент невозврата.
В целом кредитование населения сегодня является достаточно рискованным
бизнесом: банки не имеют достаточного опыта в этой сфере, а у граждан нет
кредитных историй.
