Кредитная система РФ
создание международных банковских объединений и групп.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм . Он
представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации
денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами
экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денеженого
капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка
капитала, в-третьих, отноешния между кредитными институтами и иностранными
клиентами.
Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной,
учредительской , посреднической, консультативной, аккумуляционной,
перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
В послевоенный период кредитная система содействовала обеспечению
условий для значительного роста производства, накопления капитала и
развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных его
формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация
капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях
экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять
кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных
крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные
средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто
поступают в хозяйство в кредитной форме.
Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы
нарожнохозяйственного накопления, что характерно для большинства
промышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже,
чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всего
тем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такие
факторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат в
национальном доходе и бюджете, падение покупательной способности денег,
большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сфету, устойчивость
рынка ценных бумаг до конца 60-х годов.
Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров
и услуг на рынке. Большой рост потребительсткого и жидищно-ипотечного
кредитования населения в значительной мере расширил рынок для
потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в
быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.
Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются
в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с
деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту
международной торговли, который, в свою очередь , подталкивал производство.
Кредитно-денежные кризисы , которые обчно сопровождают циклические
экономические кризисы и значительно их усиливают, были слабо выражены до
конца 70-х -начала 80-х годов. Их наиболее острые формы - натиск
вкладчиков на банки, массовое востребование ссвуд, банкротство банков - до
указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими
глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности
кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта,
изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов,
государственно-монополистическим регулированием.
Вместе с тем кредитная система в послевоенный период во многом
способствовала усилению социальной и имущественной пропасти между
различными слоями общества. Более конкретно указать на следующие факторы.
Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела,
было в течение последних двух десятилетий источником колосального роста
личных состояний наиболее богатых людей общества. Вместе с тем аккумуляция
кредитной системы сбережений трудящихся приковывала их к существующей
капиталистической системе и поэтому яасто служила орудием дополнительной
финансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной и
эффективной в связи с ипнфляцией, которая непрерывно обесценивала
сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы.
Хотя кредитная система не переживала в послевоенный период острых
"традиционных" кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансия банков,
рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского
кредитов требовали срочных мер государственного вмешательства для
предотвращения кризиса в кредитной сфере , который был тесно связан с
кризисом международной валютной системы.
При наличии общих закономерностей развития кредитным системам
отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и
разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во
многих отноешниях явяляются США.Другие страны нередко стремятся перенять
организационные формы и методы американских ь кредитно-финансовых
учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационных
пенсионных фондов , организаций и потребительсткого кредита. В то же время
для ряда стран Западной ЕВропы характерны государственные учреждения более
крупного масштаба и универсального характера , чем в США.
Процессы концентрации в сфере банков, во многом определяющие развитие
кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей.
Значительные изменения происходят также в операциях банков и , в
частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание
функций, и специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых
учреждений со своими специфическими функциями.
Монополистическая сталия капитализма обусловила появление новых
кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться после
кризиса 1929-1933 гг. Произошло более полное разграничение функций между
различными финансовыми институтами внутри кредитной системы. Быстро выросли
и заняли важнейшие позиции на рынке ссудных капиталов страховые компании (
в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные
компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные
учреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала на
денежном рынке, потесним в этой сфере коссерческие банки.
Однако падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение
их роли в экономике.Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной
системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и
среднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочного
финансирования.
Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по
трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и
денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сеть
специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать
свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение
торгово-промышленных корпораций и государства.Таким образом, развитие
кредитной системы явилояь одной из важнейших предпосылок обеспечения
относительнео высокой нормы накопления капитала, сто способствовало росту
производства и реализации научно-технической революции.
Государственное регулирование
ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ - ОДИН ИЗ
ВАЖНЕЙШИХ ЭЛЕМЕНТОВ РАЗВИТИя И ФОРМИРОВАНИя КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
КАПИТАЛИСТИчЕСКИХ СТРАН.
Основными направлениями государственного регулирования являются :
политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов,
особенно банков; налоговая политика правительства в смешанных
(полугосударственных) или государственных кредитных институтах;
законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти,
регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.
В промышленно развитых странах политика центрального банка
распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и
осуществляется в следующих формах: учетная политика; регулирование нормы
обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на
кредит.
Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете
коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою
очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний.
Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и
устанавливает так называемую учетную ставку. Как правило учетная политика
центрального банка направлена на лимитирование переучета векселей,
установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом
