Кредитная система РФ
частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно
отличается от 1991 - 1992 гг.
Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г.
Центральный банк
Банковская система:
коммерческие банки
сберегательные банки
ипотечные банки
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты
страховые компании
инвестиционные фонды
пенсионные фонды
финансово-строительные компании
прочие
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать
потребности рыночного хозяйства и все больше приспособливаться к процессу
новых экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные
недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают
образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые
компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не
могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие
учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,
недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховые
компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им
деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих
и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и
банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а
по принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Кроме
того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту
прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , что
обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны
деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем
совершенствовании.
Механизм функционирования кредитной системы
СОВРЕМЕННАя КРЕДИТНАя СИСТЕМА - ЭТО СОВОКУПНОСТЬ РАЗЛИчНЫХ КРЕДИТНО-
ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ, ДЕЙСТВУЮЩИХ НА РЫНКЕ ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ И
ОСУЩЕСТВЛяЮЩИХ АККУМУЛяЦИЮ И МОБИЗАЦИЮ ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА.
Через кредитную систему реализируются сущность и функции кредита.
Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на
условиях возвратности за определенный процент.
Кредит выполняет следующие функции:
аккумуляцию и мобизацию денежного капитала;
перераспределение денежного капитала ;
экономию издержек;
ускорение концентрации и централизации капитала;
регулирование экономики.
На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и
банковский.ни отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд ,
динамикой, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием
другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита
является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило,
объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал , который
обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы
производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит
в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель
такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них
прибыли.Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму
векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту . Размеры
коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов,
которыми располагают промышленные и торговые компании.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-
финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным,
торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в вде
денежных ссуд.
Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по
направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения.
Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит
более эластичным , расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.Различна
также динамика банковского и коммерческого кредитов.Так, объем
коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и
товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется
состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен
циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный
характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих
предприятий, компаний лиюо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство
при уплате долгов.
По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы
роста банковского кредита.
В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется ьторговым
компаниями , банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами
для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с
помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (
автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет
3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах
тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на поткрытие потребительского
кредита.В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья,
покупку земли. Предоставлют его банки (кроме инвестиционных) и
специализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также в
рассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде,
Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической
конъюнктуры - от 15 до 30 и более.
Государственный кредит следует разделять на собственно государственный
кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты
государства ( банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют
различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует
денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на
рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного
долга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигации
покупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия и
компании.
Международный кредит носит как частный, так и государственный характер,
отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и
валютно-финансовых отношений.
Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся
стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают
индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этого
кредита - чрезвычайно высокие проценты ( от 30 до 200 и выше).
Современная кредитная система включает два основных понятия:
совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются
на определенных , конкретных формах и методах кредитования; совокупность
функционирующих кредитно-финансовых институтов ( банков, страховых компаний
и др.). Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала в
виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через
свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и
направляет их предприятиям, населению, праивтельству.
Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные
годы претерпела серьезные структурные изменения; снизизилась роль банокв и
возросло влияние других кредитно- финансовых институтов ( страховых
компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.) . Это
выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов,
так и в увеличениии их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-
финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих
развивающихся стран.
Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических
стран явились:
концентрация и централизация банковского капитала;
дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-
финансовых институтов;
продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными
промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и
