Банковские операции и формы безналичных расчетов
Расчеты чеками между физическими лицами запрещены.
Бланки чеков имеют единый вид, обязательный для всех кредитных
организаций и предприятий всех форм собственности.
Изначально это был чисто американский продукт, но в настоящее время
подобный инструмент платежа широко применяется во всем мире. Клиент
закупает дорожные чеки и подписывает их в присутствии операциониста банка.
Стоимость чека, как правило, списывается с текущего счета клиента. Находясь
за рубежом, обладатель чека может обналичить его в любом банке, в отеле или
крупном магазине. Для этого он должен вторично поставить свою подпись на
чеке в присутствии должностного лица, удостоверяющего идентичность обеих
подписей владельца чека. В дополнение к этому для подтверждения личности
клиента он должен предъявить удостоверение личности, например паспорт.
Еврочековую книжку можно приобрести в любом отделении банка. Они являются
довольно дорогостоящими, но продаются вместе с еврочековой карточкой, не
имеющей лимита в 50 ф. ст. Чек выписывается в местной валюте, на него
распространяется гарантия еврочековой карточки (аналогично другим чековым
карточкам), в результате операций сумма списывается в фунтах стерлингов с
текущего счета клиента в Великобритании.
Чек — это письменная инструкция банку, приказывающая выплатить кому-либо
указанную сумму.
У чека есть ряд недостатков:
на счете, выдавшего чек, может не сказаться нужной суммы и чек будет
возвращен неоплаченным;
у данного лица может вообще не быть счета, или чек может быть неправильно
заполнен или подпись не совпадать, тогда банк возвращает чек с
соответствующими отметками.
Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для воров. Во все
времена все воры предпочитают наличные.
Чеки удобны для оплаты покупок, расставленных после оплаты их охотно
берут в магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также
если клиент плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.
Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются ГК
КР, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в
соответствии с ними банковскими правилами.
Расчеты по аккредитиву
Сегодня нельзя представить финансовую кредитную систему без аккредитивов,
которые выступают в качестве механизма кредитования и средства платежей.
При расчетах по аккредитиву (ст. 778 ГК КР «Общие положения») плательщик
дает поручение банку (эмитенту) либо открыть аккредитив и произвести
платежи получателю, либо передать эти полномочия другому банку
(исполняющему).
Существуют два вида аккредитивов: безотзывный и отзывный. При расчетах
могут быть использованы покрытые (депонированные) или непокрытые
(гарантированные) аккредитивы.
Отзывный аккредитив (ст. 783 ГК КР «Отзывный аккредитив») может быть
изменен или аннулирован банком плательщика без согласования с получателем
средств; однако если платежи произведены, то вопрос об отзыве или изменении
аккредитива рассматривать нельзя.
Необходимо отметить, что такую форму аккредитива можно применять с
партнерами тогда, когда между ними существует определенная форма доверия. В
остальных случаях следует использовать безотзывный и желательно
подтвержденный аккредитив.
Безотзывный аккредитив не может быть изменен и аннулирован без согласия
получателя средств (ст. 784 ГК КР «Безотзывный аккредитив»). Безотзывный
аккредитив является твердым обязательством банка-эмитента.
При использовании покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент
заблаговременно перечисляет сумму аккредитива в распоряжение исполняющего
банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. Эта форма дает
уверенность в исполнении взаимных обязательств, устраняет риск неплатежей,
но она связана с отвлечением денежных средств плательщика на
сверхнормативное время.
Непокрытый (гарантированный) аккредитив можно использовать при наличии
корреспондентских отношений между банком-эмитентом и исполняющим банком. Он
открывается в исполняющем банке, что дает последнему право списывать всю
сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента.
Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий
банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При
нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не
производится (ст. 785 ГК КР «Исполнение аккредитива»).
Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:
- по истечении срока аккредитива;
- по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива
до истечения срока его действия, если возможность такого отказа
предусмотрена условиями аккредитива;
- по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива,
если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.
О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность
банк-эмитент (ст. 788 ГК КР «Закрытие аккредитива»).
Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм
расчетов. Порядок осуществления расчетов в той или иной форме регулируется
законом, а также изданными в соответствии с ним банковскими правилами и
применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Однако имеют
место случаи представления фиктивных документов при открытии аккредитива,
использования подставных- фирм для списания и обналичивания средств.
Расчеты по инкассо
При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению
клиента осуществлять за счет клиента действия по поручению от плательщика и
(или) акцепта платежа. При этом банк-эмитент вправе привлекать для
выполнения поручения клиента иной (исполняющий) банк (ст. 789 ГК КР «Общие
положения»). В случае нарушения правил расчетных операций исполняющим
банком ответственность перед клиентом может быть возложена на него.
При исполнении инкассового поручения банк обязан информировать лицо, от
которого оно было получено, об отсутствии какого-либо документа или
несоответствия его инкассовому поручению. В случае неустранения указанных
недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.
Документы плательщику должны быть предоставлены в той форме, в какой они
были получены. Исключение составляют лишь отметки и надписи банков, которые
были сделаны в связи с оформлением инкассовой операции (ст. 790 ГК КР
«Исполнение инкассового поручения»).
В том случае, если документы следует оплатить сразу по их предъявлении,
исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по
получении инкассового поручения. Если же они подлежат оплате в другой срок,
то исполняющий банк, получив инкассовое поручение, должен немедленно
представить документы к акцепту для получения акцепта плательщика.
Требование же платежа должно быть сделано не позднее того срока, который
указан в документе.
В соответствии с банковскими правилами могут быть приняты и частичные
платежи. Если же в банковских правилах это не оговорено, частичные платежи
могут быть приняты только при наличии специального разрешения в инкассовом
поручении.
Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы
исполняющим банком банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет
клиента.
При неполучении платежа исполняющий банк обязан известить немедленно о
причинах неплатежа банк-эмитент, который тотчас же информирует клиента,
запрашивая у него указания относительно дальнейших действий (ст. 791 ГК КР
«Извещение об отказе от платежа»).
Но бывает так, что исполняющий банк или предприятие получают фиктивные
инкассовые поручения, например, на оплату телефонных услуг, которыми они не
пользовались. Тогда инкассовые поручения необходимо перепроверить, и ни в
коем случае не оплачивать, не получив соответствующего подтверждения.
Электронные банковские услуги
Банковская пластиковая карточка — это обобщающий термин, обозначающий все
виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства
получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с
их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их
выпускающим.
В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются
одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой
они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и
кредитными возможностями.
Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General
Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли
нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали очень популярны.
Они были удобны и владельцам, получавшим определенные удобства при
обслуживании, и скидки при покупке товара, и фирме — эмитенту, которая в
результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела
стабильные доходы.
Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были
выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit
(1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-йоркским
банком Long Island в 1951 г.
В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во
многих странах мира, а расчеты с их помощью приобрели характер
международных.
В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными
компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР
стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для
очень узкого круга лиц
На сегодняшний день в России собственные карточки выпускают несколько
сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных
карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность
интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж
банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной
платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими
технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления
расчетов в глобальных масштабах.
Сейчас например в России созданы и действуют межбанковские платежные
системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и т.д.
Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по
материалу изготовления, способу механизма расчетов, виду расчетов,
характеру использования, по способу записи информации, сфере использования,
территориальной принадлежности, времени применения и т.д.
По материалу изготовления карточки бывают бумажные (картонные),
пластиковые, металлические. В настоящее время наибольшее распространение
получили пластиковые карточки.
По способу механизма расчетов карточки делятся на двусторонние и
многосторонние.
Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в
замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;
многосторонние позволяют своим владельцам покупать товар у различных
торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.
По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки
делятся на:
кредитные — связанные с открытием кредитной линией в банке и позволяющие
владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых
ссуд, и
дебетовые — предназначенные для получения наличных денег в банковских
автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не
позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.
Как разновидность платежных карт в особую категорию выделяют платежные
карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна
полностью погашаться в течение определенного времени после получения
выписки без права продления кредита.
По характеру использования карты бывают:
индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие множество
льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) —
рассчитанные на отдельных клиентов банка;
семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших контракт;
корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые на основе этих
карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.
Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и развлечений
(travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые
выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в
частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч
торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам
различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах,
страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.
Главные отличия этого вида карт от банковских заключается во-первых, в
отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца
карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать
кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный
процент.
Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам
текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по
чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета
пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при
оплате чека на текущем счете клиента банка).
По способу записи информации на карту различают: графическую запись,
эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков), штрих-
кодирование, кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной
микросхемой (сhip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная»
карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).
По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банковские карты (эмитент
— банк или консорциум банков); коммерческие карты (эмитент — коммерческие
фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные
организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании
инфраструктуры по их обслуживанию.
По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для
оплаты любых товаров и услуг, и частные коммерческие — рассчитанные на
оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов,
гостиничных сетей и т.д.).
По территориальной принадлежности карты делятся на международные,
национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на
части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном
учреждении.
По времени использования карты бывают ограниченные каким-либо временным
промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).
В настоящее время наиболее развивающийся тип пластиковых карт — смарт-
карты.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
Закон о Национальном Банке КР.
Закон о банках и банковской деятельности в КР.
Гражданский Кодекс КР.
«Банковское дело» под ред. Бабичевой Ю.А., М. «Экономика» 1996 г.
«Основы банковского права» Олейник О.М., М. «Юристъ» 1997 г.
Филиал Международного Славянского Института факультет СиЮ
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по предмету:
БАНКОВСКОЕ ПРАВО
тема: 1.БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ
2.ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
ВЫПОЛНИЛ: Тетко Е.В. гр.7225
Бишкек 2001 г.
