Банковские операции и формы безналичных расчетов
| |вторичном рынке. |
| |Покупка и продажа ценных бумаг Банка Кыргызстана,|
| |а также выпущенных иностранными государствами, |
| |международными организациями. |
| |Осуществление других банковских операций от |
| |своего имени, если это не запрещено законом. |
|Открытие и ведение | Открытие счета в кыргызстанских и иностранных |
|банковских счетов |кредитных учреждениях на территории КР и |
|физических и |иностранных государств. Осуществление других |
|юридических лиц. |банковских операций от своего имени, если это не |
| |запрещено законом (п. 12 ст. 45) |
|Осуществление расчетов |Осуществлять банковские операции по обслуживанию |
|по поручению физических|банков и др. финансово-кредитных учреждений. |
|и юридических лиц, в | |
|том числе | |
|банков-корреспондентов | |
|и их кассовое | |
|обслуживание. | |
|Купля-продажа |Покупка и продажа иностранной валюты. |
|иностранной валюты в | |
|наличной и безналичной | |
|формах. | |
Необходимо различать понятия «банковские операции» и «банковские услуги».
В отличие от банковской операции, которая представляет собой совокупность
взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи,
направленных на достижение конкретного экономического результата,
банковская услуга выполняет определенные сопутствующие по отношению к
банковским операциям функции, делает их более удобными для банка или
клиента, создает предпосылки для достижения желаемого результата с
наименьшими затратами и наибольшей выгодой.
В литературе выделяются следующие составляющие понятия банковской услуги:
— деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получении
прибыли;
— система, удовлетворяющая определенным потребностям;
— квалифицированная помощь или совет для повседневного использования.
Таким образом, банковские услуги — это комплексная деятельность банка по
созданию оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и
неудовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций,
направленная на получение прибыли
2. ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
Гражданским кодексом КР установлены следующие формы безналичных расчетов:
платежные поручения, чеки, аккредитивы, расчеты по инкассо, а также расчеты
в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним
банковскими правилами и применяемыми в банковской практике (ст. 777 ГК КР
«Формы безналичных расчетов»). Безналичные расчеты производятся через
кредитные организации, которые имеют соответствующие лицензии и открывают
банковские счета .
Платежные поручения
Платежное поручение представляет собой документ определенной формы,
передаваемый клиентом в банк как поручение перечислить определенную сумму
на счет указанного лица в срок, предусмотренный законом, договором
банковского счета или применяемыми в банковской практике обычаями делового
оборота. Содержание платежного поручения и предъявляемых вместе с ним
расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям,
предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими
правилами.
При несоответствии платежного поручения указанным требованиям банк может
уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику
незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок,
предусмотренный законом или установленный банковскими правилами, банк имеет
право не исполнять поручение или возвратить его плательщику (ст. 779 ГК КР
«Условия принятия банком платежного поручения»).
Банк принимает платежные поручение при наличии средств на счете
плательщика, снимает деньги со счета и отправляет вместе с платежными
поручениями в расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ снимает с
корреспондентского счета банка деньги и переводит на корреспондентский счет
банка, где обслуживается клиент в срок, предусмотренный законом или
установленный в соответствии с ним. Деньги, поступившие на
корреспондентский счет банка, зачисляются на счет получателя.
Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по
перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента ст.
780 ГК КР «Исполнение поручения».
Платежные поручения заполняются в четырех экземплярах. На первом
ставятся подписи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах
операционного дня банка-плательщика). Второй и третий экземпляры
отправляются в банк-получатель, четвертый возвращается плательщику с
банковской отметкой и выпиской со счета, подтверждающей списание денег.
При поступлении денег банк-получатель выдает своему клиенту выписку,
подтверждающую получение денег, и платежное поручение отправителя (третий
экземпляр). Банк-получатель оставляет у себя второй экземпляр и хранит его
в документах операционного дня. Платежное поручение принимается к
исполнению в течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика
банк обязан незамедлительно информировать его об исполнении поручения.
Банк может принять платежное поручение при отсутствии наличных средств
на счете плательщика, если это оговорено предварительно или в договоре за
дополнительное вознаграждение (ст. 776 ГК КР «Кредитование счета»),
поручение через электронную почту. Однако в последнее время банки опасаются
такого рода услуг, так как отмечены случаи мошенничества — незаконного
списания и отправки денег. За ненадлежащее исполнение поручения клиента
банк несет ответственность по общим правилам, установленным в ст. 781 ГК
КР «Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения».
Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло
неправомерное удержание денежных средств, он обязан уплатить проценты в
порядке и размере, предусмотренных ст. 360 ГК КР «Ответственность за
неисполнение денежного обязательства».
Чековая форма расчетов
Чек — один из видов ценных бумаг, который может быть использован для
получения денег (ст. 792 ГК КР «Общие положения»). По нему можно получить
наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. Участники чековой формы
расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чекодержатель
(получатель).
Содержанием чека является письменное поручение банку уплатить
соответствующую сумму чекодержателю.
Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 793 ГК КР «Реквизиты
чека»): наименование «чек», включенное в текст документа; поручение
плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наименование плательщика с
указанием счета; указание валюты платежа; указание даты и места составления
чека; подпись Чекодателя.
Отсутствие в документе любого из указанных реквизитов лишает его силы
чека.
Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в
срок, установленный законом (ст. 794 ГК КР «Оплата чека»). Убытки,
возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или
утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости
от того, по чьей вине они были причинены.
Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для
получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств
по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения
платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между
чекодержателем и банком (ст. 797 ГК КР «Инкассирование чека»).
Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен
до истечения срока его предъявления. Чекодержатель в этом случае в течение
шести месяцев вправе по своему выбору предъявить иск к одному или
нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную
ответственность.
Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных
средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить
деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-
чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен
иметь на своем счете. В случае отсутствия денег на счете чекодержателя
чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предварительно или в
договоре за дополнительное вознаграждение. Если у банка-чекодателя
отсутствуют наличные средства, то он берет их с корреспондентского счета
РКЦ или других счетов кредитных учреждений. Чек заверяется подписями и
печатью чекодержателя и действителен в течение десяти дней.
