Банковские операции и формы безналичных расчетов
1) банковские операции (ч. 1 ст. 33);
2) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо
банковских операций (ч. 2 ст. 33);
3) иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в
соответствии с законодательством КР (ч. 3 ст. 33).
Если руководствоваться определением, согласно которому банковские
операции — это сделки, то непонятно, по какому критерию осуществлено такое
деление сделок кредитной организации на три группы. Следовательно,
определение понятия «банковские операции», данное М.М.Агарковымв 1929г., в
условиях современного уровня развития банковского законодательства нужно
рассматривать как основу, теоретическую базу для дальнейших научных
исследований, нуждающуюся в некотором уточнении и развитии.
Итак, банковские операции — это сделки, т.е. соответствующие действия,
направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и
обязанностей (ст. 172 ГК КР). Однако остается вопрос о критерии,
руководствуясь которым законодатель определил одни действия кредитной
организации как банковские операции, а другие как сделки, так как, не
выделив этого критерия, нельзя сформулировать адекватного определения
понятия «банковские операции».
Этот аспект проблемы нашел отражение и в юридической литературе.
Анализу правовой природы банковских операций большое внимание уделили Л.
Г. Ефимова и О.М. Олейник, которые, однако, не дали определения
рассматриваемого понятия.
Исследования данного вопроса приводят к выводу, что критерием, согласно
которому в ст. 33 Закона о банках осуществлено разделение сделок кредитных
организаций на три группы, выступает принцип соответствующей
правоспособности кредитной организации:
а) иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в
соответствии с законодательством КР (ч. 3 ст. 33), разрешено ей проводить в
соответствии с принципом общей правоспособности.
В ГК КР принцип общей правоспособности закреплен в ст. 84 следующим
образом: «Коммерческие организации, за исключением организаций, обладающих
имуществом на праве хозяйственного ведения или праве оперативного
управления (государственные и коммунальные предприятия), имеют гражданские
права и обязанности, необходимые для осуществления любых видов
деятельности, не запрещенных законом».
б) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо
банковских операций (ч. 2 ст. 33), разрешено проводить в соответствии с
принципом специальной правоспособности.
Наиболее «рельефно» данный принцип был отражен в ст. 26 ГК 1964 г.,
согласно которой юридическое лицо обладало гражданской правоспособностью в
соответствии с установленными целями его деятельности. Согласно ст. 50 того
же Кодекса «сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями,
указанными в его уставе, в положении о нем или в общем положении об
организациях данного вида» — недействительна.
В п. 1 ст. 84 действующего ГК КР принцип специальной правоспособности
отражен следующим образом: «Юридическое лицо может иметь гражданские права,
соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных
документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности».
в) банковские операции (ч. 1 ст. 33) кредитные организации проводят в
соответствии с принципом исключительной правоспособности, что следует из
предусмотренной в действующем ГК КР допустимости и иных случаев ограничения
правоспособности юридического лица независимо от того, распространяется ли
на него принцип общей или специальной правоспособности.
В данном случае имеется в виду, что ограничивается правоспособность
юридических лиц, которым запрещено осуществлять банковские операции. Прежде
всего это выражается в том, что для осуществления весьма широкого перечня
видов деятельности (в том числе банковской) ГК КР признал необходимым иметь
выдаваемые компетентными органами специальные разрешения (лицензии). В
соответствии с законодательством занятие отдельными видами деятельности
разрешено только строго определенным юридическим лицам и, следовательно,
должно считаться запрещенным для всех остальных участников гражданского
оборота.
Несмотря на значительное количество видов банковских операций и
существенные различия между ними по их юридической природе, целям и
механизмам их проведения, мы, на основании изложенного, можем попытаться
выделить основные признаки категории «банковские операции», которые
собственно и определяют сущность этого понятия.
1) Банковские операции — это сделки; как показано выше, такой вывод
следует из ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности.
2) Банковские операции — это сделки, которые осуществляются
соответствующими субъектами в соответствии с принципом исключительной
правоспособности.
3) Субъектами, наделенными правом систематического осуществления
банковских операций, являются кредитные организации, Банк Кыргызтана (его
учреждения).
4) Субъекты, наделенные правом систематического проведения банковских
операций, осуществляют их:
— Банк Кыргызстана (его учреждения) — на основании Закона о НБКР;
— кредитные организации — на основании Закона о Банках и БД и лицензии
НБКРна осуществление банковских операций, где определяется конкретное
сочетание различных банковских операций, разрешенных данной кредитной
организации для проведения.
5) Объектом банковских операций могут выступать:
— деньги - к которым относятся: во-первых, банкноты, казначейские билеты,
монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством
КР либо соответствующего иностранного государства или группы государств, а
также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные
знаки (наличные деньги); во-вторых, средства на счетах в денежных единицах
КР, иностранных государств или международных денежных или расчетных
единицах (безналичные деньги);
— ценные бумаги — платежные документы (чеки, векселя, аккредитивы и др.),
фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства,
выраженные в валюте КР или иностранной валюте;
— драгоценные металлы — золото, серебро, платина и металлы платиновой
группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии,
за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также лома таких
изделий;
6) Правила осуществления банковских операций обязательны для кредитных
организаций и устанавливаются Банком Кыргызстана в соответствии с Законом;
На основании изложенного представляется возможным сформулировать
следующее определение:
Банковские операции — это сделки, систематически проводимые, кредитными
организациями и Банком Кыргызстана (его учреждениями) в соответствии с
принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать
деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, на основании: для кредитных
организаций — Закона о банках и банковской деятельности и лицензии Банка
Кыргызстана на осуществление банковских операций;
для Банка Кыргызстана (его учреждений) — Закона о НБКР.
Правила осуществления данного вида сделок являются обязательными для
кредитных организаций и устанавливаются НБКР в соответствии с законами.
Раскрывая понятие банковских операций, нельзя не сказать об отдельных
несоответствиях банковского законодательства, которые существенным образом
тормозят его дальнейшее развитие, а также затрудняют правоприменительную
деятельность.
— для НБКР покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и иных видов
валютных ценностей (п. 6 ст. 5 Закона о НБКР) — это банковские операции, а
для кредитных организаций осуществление операций с драгоценными металлами и
валютой в соответствии с законодательством КР (п.п. 2,3 ч. 3 ст. 33 Закона
о банках и БД) — это сделки;
. для НБКР покупка и продажа ценных бумаг (п.п. 4,5 ст. 5 Закона о НБКР)
— это банковская операция, а для кредитных организаций (п.1 ч. 4 ст.
33 Закона о банках и БД) — это сделка. И т.д.
Указанные несоответствия между законами явились следствием несоблюдения
правил законодательной техники, так как иного (более или менее логичного)
объяснения найти нельзя.
Тем не менее правомерно будет утверждать, что рассмотренные положения
законов, касающиеся банковских операций, в основном соответствуют друг
другу, что можно проиллюстрировать таблицей:
|Банковские операции |Соответствующие им банковские операции НБКР |
|кредитных организаций. | |
|Размещение собственных |Предоставление кредитов на срок не более шести |
|или привлеченных |месяцев под обеспечение ценными бумагами и |
|средств от своего имени|другими активами, покупка и продажа чеков, |
|и за свой счет. |простых и переводных векселей, имеющих, как |
| |правило, товарное происхождение, со сроками |
| |погашения не более шести месяцев. |
| |Покупка и продажа государственных ценных бумаг на|
