Реферат: Социальная база и социальные факторы экономических преобразований

 вытеснение из финансово-денежной сферы чужеродных для нее элементов - всякого рода псевдоплатежных и фиктивных долго­вых обязательств,

- заполнение вакуума в расчетно-платежных отношениях, при­нявшего форму катастрофического по размерам и парализующего эко­номику роста просроченной дебиторско-кредиторской задолженности.

Целесообразно восстановление банковского кредитования пред­приятий реального сектора взамен распространенной практики "вы­нужденного заимствования" средств из бюджетов всех уровней. Пред­приятия на конкурсной основе, согласно экспертной оценке представ­ленных проектов, получат реальную возможность (в рамках государ­ственной кредитной политики) использовать банковский кредит и выс­вободить заимствованные бюджетные средства из хозяйственного обо­рота. Уже проводятся взаимозачеты долгов с включением в цепочку банка и Минфина РФ вместе с взаимосвязанными с ним предприяти­ями (со стороны как должников, так и получателей бюджетных средств). Однако следует заметить, что локальное решение этой проблемы может дать лишь временный эффект и то для узкого круга предприятий. Кро­ме того, высокая степень произвола в подборе участников таких взаи­мозачетов и их явная бесконтрольность могут привести к еще больше­му обострению платежного кризиса и снижению доходов бюджета.

Для обеспечения реальной финансовой стабилизации и укрепле­ния национальной валюты курс денежной политики должен быть на­правлен прежде всего на включение в сферу государственной ответ­ственности интересов широких слоев населения. Именно такой подход характеризует способность государства использовать национальную ва­люту в качестве инструмента поддержания жизнедеятельности основной массы населения и роста его доходов. Политика ЦБ РФ должна стимулировать рост рублевых сбережений, используя механизм установления дифференцированных процентных ставок на различные виды вкладов. В условиях высокого уровня долларизации накоплений населе­ния основой курса на последовательное укрепление покупательной способности национальной валюты и усиление гарантий накоплений в российских банках должно стать принятие специального закона о сбе­режениях граждан. Одномоментные меры по снижению уровня долла­ризации сбережений способны лишь обострить ситуацию в сфере де­нежного обращения и усугубить недоверие к российскому государству, а главное - резко повысить давление на потребительский рынок. Кро­ме того, любые чрезвычайные меры репрессивного характера будут иг­рать на руку определенным группам участников финансового рынка

Для того чтобы увеличить привлекательность сбережений в на­циональной валюте, необходима система гарантий, целесообразно:

- создать и переориентировать действующие инвестиционные фонды (включая пенсионные, страховые и др.) на широкое вовлече­ние доходов в сферу накоплений под четко определенные имуще­ственные гарантии государства с одновременным формированием институциональной законодательно-правовой базы, на основе которой можно осуществлять упреждающие антикризисные меры;

- ввести одновременно с осуществлением политики сдерживания динамики курса рубля к доллару режим последовательного стимули­рования трансформации валютных сбережений в рублевые на основе создания системы сбережения денег для российских граждан. Такая система должна включать организацию деятельности разного рода фондов и компаний, банков и небанковских структур, базироваться на четких правовых нормах и иметь центральную службу регулиро­вания. К важнейшим структурным звеньям сберегательной системы можно отнести действующие и вновь создаваемые страховые фонды с реальной гарантией государства, специальные пенсионные и инвес­тиционные фонды, а также жилищно-строительные компании и дру­гие структуры, обеспечивающие капитализацию доходов населения.

О нормализации кредитных взаимоотношений населения с го­сударством и структурами финансово денежного рынка. Включе­ние населения в систему кредитно-денежных отношений традицион­но сводится к одному аспекту - привлечению сбережений населения в качестве банковских ресурсов. Другая сторона развития кредитных отношений - активизация кредитования сектора домашних хозяйств как необходимого условия обеспечения устойчивости банковской системы (ликвидности российских банков) и экономического роста -обычно упускается из виду. Современная денежно-кредитная полити­ка формируется в ограниченном рамками макроэкономического под­хода информационном пространстве, которое в условиях повышенной нестабильности экономики не дает адекватного представления о про­исходящих социально-экономических процессах, тем более в сфе­ре денежных отношений.

Кредитование индивидуальных клиентов в России еще не полу­чило должного развития, вследствие чего банки сталкиваются со мно­жеством проблем. В их числе - недостаточная проработанность про­цедуры анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков, ус­ложненный процесс оформления выдачи ссуды, низкая возвратность (имеется в виду не только несвоевременное погашение клиентом за­долженности перед банком, но и не целевое использование полученной ссуды), отсутствие обоснованной и взвешенной процентной поли­тики, несовершенная законодательная база, узкий спектр видов ссуд.

Исходной посылкой решения проблемы обеспечения государствен­ной гарантии сбережений граждан является исполнение закона " О вос­становлении сбережений населения", принятого в 1995 г. В сложив­шейся ситуации реализация этого закона зависит от: правильности расстановки акцентов в ходе его реализации; понимания необходимо­сти полного восстановления государственного долга вкладчикам Сбер­банка РФ в рамках осуществления политики реальной финансовой стабилизации, обеспечивающей долгосрочные перспективы развития российской экономики, а не просто сдерживание инфляции. Чтобы преодолеть тенденцию отсрочки исполнения названного закона, необхо­димо, чтобы президент РФ принял указ об установлении четкой после­довательности (этапности) его реализации. Подобный шаг станет нача­лом признания государством на деле своего долга перед вкладчиками

Повышению привлекательности такой формы сбережений, как вклады в банках в национальной валюте, и преодолению тенденции долларизации сбережений призван служить законопроект "О гаран­тировании вкладов граждан в банках". Однако представленному за­конопроекту грозит перспектива стать еще одной "рамочной" нормой, не обеспечивающей реальной защиты и гарантии сбережений населе­ния, прежде всего в связи с тем, что его нормы не распространяются на Сбербанк РФ, концентрирующий более 70% вкладов граждан.

Очевидна необходимость разработки на законодательном уров­не и ввода в действие реального механизма стимулирования накопле­ний граждан, основу которого должны составить гарантии государ­ства относительно сохранности накоплений, а также меры, побуждаю­щие физических и юридических лиц к накоплению. В качестве одной из таких мер можно назвать введение "счетов-накоплений" граждан с персональным зачислением на них части средств компенсационных и дотационных выплат, производимых из средств госбюджета, вместо того чтобы "проводить ' их через фонд заработной платы и себестои­мость продукции. Это позволит переключить инфляционную компо­ненту (относительно зарплаты) с текущих затрат на рост накоплений и сформировать базу для увеличения кредитных ресурсов долгосроч­ного характера. В этом же направлении должна действовать процент­ная политика стимулирования накоплений, в рамках которой с учетом социально-экономической ситуации необходимо принятие законода­тельных положений о режиме установления процентных ставок по "счетам-накоплениям" в зависимости от кредитных ставок, возмож­ности централизованной поддержки.

Социальные ориентиры банковской деятельности. Сегодня оче­видно рассогласование интересов банковского сектора с финансовыми интересами субъектов реального сектора и большинства населения. Речь идет о практическом ограничении деятельности банков сферой финансового и валютного рынка и однонаправленности кредитных отношений с населением в пользу заимствования средств граждан.

Прежде всего необходимо разомкнуть круг взаимного недоверия. С одной стороны, имеет место падение доверия населения к Кредитным структурам, вызванное нарастающим количеством банкротств банков (особенно мелких и средних). С другой - отсутствует доверие банков к денежно-кредитной политике и обязательствам правитель­ства и ЦБ РФ, что является нарушением одного из главнейших усло­вий устойчивости банковской системы. С этой точки зрения принци­пиально важны своевременность выполнения ЦБ РФ своих обяза­тельств, а также разработка правовых норм защиты коммерческих банков от произвола центральных органов.

Имея мощную иерархическую, жестко соподчиненную организа­ционную структуру, ЦБ РФ не должен ограничиваться реализацией собственных и правительственных директив, которые практически игнорируют состояние и условия деятельности коммерческих бан­ков. Регламентация таких макропоказателей, как резервные требова­ния и ставки рефинансирования, преследует главным образом цель ограничения денежной массы. Не менее важны регулирование соб­ственно банковской деятельности, активизация работы кредитно-банковских учреждений с широким контингентом населения. Говоря об изменении характера банковской системы, необходимо отметить еще один аспект - установление четкого "статуса" клиента банка как лица, обладающего определенной совокупностью прав и обязанностей, интересы которого призвано защищать государство. Прежде всего нужно отказаться от неверного, хотя  закрепленного в законе положения о том, что государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков. Это - его прямая обязан­ность перед гражданином.