Криптографические протоколы

представлены в виде цифровых купонов и жетонов. Функционирование цифровых

жетонов можно проиллюстрировать следующей схемой. Клиент за наличный или

безналичный расчет приобретает у "банка" на некоторую сумму

последовательности символов (для них "банк" гарантирует не тривиальность

алгоритма генерации и уникальность каждого экземпляра), которыми

расплачивается с торговцем. Торговец возвращает их в "банк" в обмен на ту

же сумму, за вычетом комиссионных. При этом на "банке" лежит обязанность

контролировать валидность поступающих жетонов (проверяя их наличие в

регистре исходящих) и их единичность (проверяя отсутствие в регистре

входящих). Стороны могут использовать криптографические средства защиты

информации с открытыми ключами, чтобы избежать перехвата жетонов (рис. 1).

Такая система проста в реализации и эксплуатации. Это привело к тому,

что рост активов First Virtual (абсолютная величина которых не сообщается)

летом 1995 г. составлял 16% в неделю /18/. Однако правовой статус сделок

с использование таких суррогатов остается очень расплывчатым, равно как и

фискальные обязанности клиентов, приобретающих товары и услуги у торговцев,

находящихся под другой юрисдикцией. Возможно, пока предоставляющие такого

рода расчетные услуги компании будут придерживаться политики стопроцентной

моментальной ликвидности эмитируемых ими купонов, вопрос о подведении их

под статус финансовых институтов и не будет ставиться.

[pic]

Рис. 1 Схема расчетов с использованием цифрового "жетона"

- соответствующая криптографическая операция.

2. Расчеты пластиковыми карточками в рамках INTERNET.

Компания CyberCash, первой предложившая технологию, позволяющую

использовать пластиковые карточки для расчетов в Сети /22/. Предлагаемое

этой компанией программное обеспечение использует криптозащиту с открытым

ключом для конфиденциальной передачи данных о пластиковой карточке от

покупателя к торговцу

(рис. 2). При этом все реальные расчеты и платежи производятся средствами

процессинговых компаний без использования Internet. За CyberCash

последовали и другие, а результатом этого процесса стало соглашение о

совместной деятельности по предоставлению расчетных услуг в Internet,

заключенное 9 января 1995 г. между MasterCard и производителем

коммуникационного программного обеспечения Netscape (опубликованные позднее

данные о дефектах в системе защиты, использованной в Netscape Navigator,

впрочем, могут повлиять как на сроки реализации соглашения, так и на

готовность владельцев карточек MasterCard воспользоваться предлагаемой в

нем услугой).

Ряд банков, включая крупный британский Barklays Bank, пытаются

внедрить сетевой вариант системы чекового обращения.

Сильная сторона таких решений состоит в том, что в большинстве стран

уже существует детализированное законодательство, регламентирующее

обращение чеков и пластиковых карточек. Значительны также маркетинговые

преимущества использования таких имен, как MasterCard, Visa или Discover.

Однако эти решения имеют общий с суррогатными коренной недостаток.

Чтобы понять суть этого недостатка, нужно обратиться к понятиям

наличного и безналичного денежного обращения. Во всех современных

национальных денежных системах обязательными к приему являются деньги как в

форме наличных (банкнот и монет), так и в форме безналичных (записи на

счетах в банке) средств. Обе эти формы в равной мере реализуют базовые

функции денег: функцию посредника в обмене, позволяющего отделить акт купли

от акта продажи во времени и пространстве, и функцию накопления

покупательной способности. Однако в обращении наличных и безналичных денег

имеется одно принципиальное различие. Сделка с использованием денег в

наличной форме предполагает лишь соприсутствие контрагентов. Более того,

наличные деньги являются оборотным финансовым документом, т.е. способны

передавать абсолютно обоснованный правовой титул любому правомерному

держателю. На этом основывается свойство наличных денег, которое можно

обозначить как деперсонализацию сторон в сделке: для совершения сделки нет

необходимости подтверждения личности контрагента.

[pic]

Рис. 2 Схема расчетов с использованием "закрытой" процедуры передачи

данных о кредитной карточке

- соответствующая криптографическая операция.

При использовании денег в безналичной форме в любой сделке участвует, кроме

продавца и покупателя, еще одна сторона - финансовый институт (как минимум,

один). Система безналичного обращения средств отделяет расчетный аспект

сделки (договоренность о способах и сроках погашения задолженности) от

платежного (окончательной передачи обязательного к приему средства

погашения долга); позволяет оперировать временными лагами (периодом от

инициации до совершения платежа), вводит различие дебетовых (инициируемых

получателем) и кредитовых (инициируемых плательщиком) трансфертов;

допускает взаимозачет (клиринг) задолженностей. В то же время, сделка с

использованием безналичной формы денег (будь то векселя, чеки или

пластиковые карточки) подразумевает возможность взаимной идентификации

сторон, если не в момент сделки, то впоследствии. В некоторых случаях

покупателю может быть выгодно поступиться правом на анонимность в обмен на

определенные гарантии и льготы (например, использовав потребительский

кредит). Однако во многих случаях невозможность аутентификации

(подтверждения) личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой

или лично значимой информации. Вот как описывал ситуацию Дэвид Чом (David

Chaum), известный ученый-криптолог и бизнесмен, в 1992 г.:

"Каждый раз, когда вы звоните по телефону, покупаете товары с помощью

кредитной карточки, подписываетесь на журнал или платите налоги,

информация об этом попадает в какую-либо базу данных. Более того, все

эти записи могут быть соединены таким образом, что составят единое

досье о вашей жизни -- не только о вашем здоровье или финансах, но

также и о том, что вы покупаете, где путешествуете и с кем общаетесь.

Вам практически невозможно узнать суммарный объем информации о вас,

хранящейся в различных организациях, а тем более -- убедиться, что она

точна и доступна вам" ...

"Организации собирают записи из разных источников для защиты своих

интересов ... Однако та же самая информация, попав в чужие руки, отнюдь

не обеспечивает ни защиты предприятий, ни лучшего обслуживания

потребителей. Воры используют номера украденных кредитных карточек для

того, чтобы нажиться на добром имени своих жертв. Убийцы выходят на

цель, справляясь в государственных адресных бюро.

Налоговая служба США делала попытки выбирать налогоплательщиков

для проверки, базируясь на предполагаемом семейном доходе, подсчитанном

компаниями, рассылающими торговые каталоги".

"Растущие объемы информации, которую различные организации собирают о

частном лице, могут быть объединены, так как все они используют

регистрационный номер в системе социального обеспечения для

идентификации конкретного индивидуума. Такой основанный на

идентификации личности подход заставляет поступаться личными свободами

во имя безопасности"... /13/

2.3. Цифровые деньги и их характеристики

Подобного рода размышления привели Д.Чома, а также ряд его коллег, к

идее электронной (или цифровой) наличности – платежного средства, которое

объединит удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных

денег /6/.

Появление цифровой наличности обусловлено необходимостью микроплатежей

в Internet. Транзакции по кредитным карточкам стoят дорого. Цена транзакции

колеблется от 1.5% до 4% в зависимости от типа бизнеса и других условий.

Так же oбычно цена одной транзакции для продавца не может быть ниже 25

центов. Таким образом, экономически выгодными являются транзакции, начиная

с 20 долларов.

Во многих странах получить кредитную карточку не просто, а в России

кредитных карточек, которые дают именно кредит, нет вообще. Ввиду

нестабильности экономической ситуации и отсутствия слежения за кредитной

историей клиентов, в России в ходу только дебетные карточки, по которым

покупки производятся из денег, которые покупатель заранее кладет на

специальный счет в банке, выдавшем карточку (Issuing Bank).

Основными характеристиками цифровых (виртуальных) денег являются:

Безопасность. Протоколы защиты информации должны обеспечить полную

конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы цифровой

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15