Функции денег и денежное обращение
p align="left">В условиях частичной конвертируемости рубля расширение прав использования валюты предприятиями и населением увеличился спрос на иностранную валюту для страхования инфляционного риска. Разрешение на территории России в качестве платежного и покупательного средства иностранную валюту привело к долларизации экономики и дополнительному росту денежной массы в обращении, в объеме обращающейся иностранной валюты. Около 15% доходов населения России вложено в наличную валюту, а повышенный спрос на нее стимулировал спекуляционные сделки с валютой на рынке.Тема 11. Центральный банк РФ и его функции
Вопрос 1
Разделение банковских функций дает возможность Центральному банку РФ сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельности, поддерживая стабильность банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и функции «кредитора в последней инстанции».
Коммерческие банки ближе к интересам клиентов, полнее координируют свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые возникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию прочим кредитным организациям.
В современных условиях развитие товаро-денежных отношений, экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота с ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняют ни одно звено управления экономикой. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России.
Независимо от того, принадлежит или нет капитал ЦБ государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи. Правительство заинтересовано в надежности ЦБ в силу особой в проведении экономической политики правительства.
Однако, тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику ЦБ. Независимо от принадлежности капитала ЦБ является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Существенная степень независимости ЦБ является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства. В то же время, независимость ЦБ от правительства имеет относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. В конечном счете любой ЦБ в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.
Вопрос 2
При проведении денежно-кредитной политики ЦБ имеет право осуществлять операции с российскими и иностранными кредитными организациями.
Банк России перечисляет в федеральный бюджет 50% фактически полученной балансовой прибыли по итогам года после утверждения годового отчета Банка России Советом директоров. Оставшаяся прибыль Банка России направляется советом директоров в резервы и фонды различного назначения.
Вопрос 3
Центральный банк представляет собой двойственную правовую природу, поскольку он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность.
Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи -управлению кредитной системы.
Административные функции можно условно разделить на организаторскую (организация и управление денежным обращением) и функцию защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков и других кредиторов коммерческого банков. В рамках этих двух полномочий Банк России вправе издавать нормативные акты, т.е. нормотворческая функция непосредственно связана с этими полномочиями.
Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России.
Вопрос 4
В связи с той важной ролью, которую играют банки в экономике страны, понятие ликвидности коммерческих банков становится ключевым моментом их деятельности. С целью поддержания платежеспособности коммерческих банков основное внимание последний год уделяется нормативу ликвидности. Понятие ликвидность коммерческого банка означает возможность банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и пассива баланса с учетом соответствующих сроков.
В целях контроля за состоянием ликвидности банка устанавливаются нормативы ликвидности (мгновенной, текущей, долгосрочной и общей, а также по операциям с драгоценными металлами), которые определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и видов активов и пассивов, других факторов. Расчет экономических нормативов на 1-е число каждого месяца вместе в бухгалтерским балансом, на основе данных которого выполняется, представляется банком в региональное Главное управление Центрального Банка России. Оно проверяет правильность составления этого расчета и соблюдение нормативов. При нарушении экономических нормативов учреждение Центрального банка дает коммерческому банку предписание об устранении этих нарушений, в случае неисполнения которого, а также непредставления соответствующей отчетности или представлении недостоверной отчетности Центральный банк России применяет к коммерческому банку санкции в пределах полномочий, предоставленных ему в соответствии с законодательством. Банки, у которых отозвана лицензия на совершение банковских операций, обязательные экономические нормативы не рассчитывают.
Вопрос 5
Центральный банк является проводником кредитной политики государства. Правительство заинтересовано в надежности Центрального банка, который играет особую, очень важную роль в кредитной системе страны. Необходимым условием эффективности деятельности Коммерческого банка является существенная степень его независимости, но в конечном счете любой центральный банк является банком и государственным органом. Центральный банк оказывается от прямого кредитования дефицита федерального бюджета и от предоставления централизованных кредитов отраслям экономики. Предусматриваемый бюджетный дефицит должен быть профинансирован за счет неинфляционных источников - путем заимствования на рынке. Поэтому я считаю, чтобы ЦБ стал неликвидным, неликвидным должно стать само государство.
Тема 12 Банки и их роль в рыночной экономике
Вопрос 1
Объект деятельности финансового менеджмента в коммерческом банке: -процессы исследования финансовых операций банка и управления потоками денежных средств банковской клиентуры.
Предмет деятельности финансового менеджмента в коммерческом банке: -разработка и использование систем и методик рационального планирования и реализации финансовых операций (процессы привлечения и размещения денежных средств). Цель финансового менеджмента в коммерческом банке -определение рациональных требований и методических основ построения оптимальных организационных структур и режимов работы функционально-технологических систем, обеспечивающих планирование и реализацию финансовых операций банка, и поддерживающих его устойчивость при заданных параметрах, направленных на приращение собственного капитала (акционерного капитала) и/или прибыли, при условии сохранений стабильности и устойчивости коммерческого банка.
Вопрос 2
Рекламная деятельность может быть направлена не на пользу потребителей, в ней могут преобладать односторонние интересы банка, стремящегося к массовой реализации услуг. Известно, что реклама может выступать и как инструмент манипулирования общественным сознанием, средство направленного воздействия на потребителей не в интересах последних. На примере деятельности конкретных банков, мы убедились, что успешная работа в значительной мере зависит от качества и эффективности рекламы. В современных условиях, даже у мелких банков есть такие возможности, и при грамотном планировании рекламной деятельности можно обойтись минимальными затратами, которые окупятся в скорое время. Для выбора банка, для помещения средств на депозит основными критериями для меня будут служить следующие:
наличие неоплаченных документов и претензий к корсчету подозрительно высокие (от ставки рефинансирования) проценты по вкладам
резкие колебания ежедневных остатков денежных средств
отставание актива от пассива в балансе
Вопрос 3
Следует отметить, что наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их врасплох, и активно разрабатывают новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российских банков, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг. Можно представить, какую масштабную работу предстоит развернуть банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.
Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как «локомотив» российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые, либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства. Важнейшими направлениями развития банковской сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений, что является последствием ухудшения работы конкретно нашего банка и усложнением условий для банковских операций в провинции по сравнению с набором уже отработанных услуг филиалов Московских банков.
Вопрос 4
Клиенты банка внесли на вклад до востребования наличными сумму 1000 ден.ед. Резервы увеличатся на 200 ден.ед. (1000*20%), кредит можно предоставить на 800 ден.ед.(1000-200)
в) В результате указанных выше операций банк А и банк Б создали 1440 ден.ед. (800+640)
