Формирование современной системы ипотечных банков в России
Формирование современной системы ипотечных банков в России
24
Министерство сельского хозяйства и продовольствия
Российской Федерации
Воронежский Государственный Аграрный Университет
им. К.Д. Глинки
Кафедра финансов и кредитаКурсовая работаТема: “Формирование современной системы ипотечных банков в России”Выполнил:Перегудов А.В.Б - III - 4аРуководитель:ассистентБакулина И.А.ВОРОНЕЖ 2001План:ВведениеИпотека и ипотечное кредитование.Основная деятельность ипотечных банков.Организационная структура ипотечных банков (на примере развития системы ипотечных банков в Западной Европе).Пассивные и активные операции банков.Развитие ипотечных банков в России в период с 50 - х гг. XIII в. до наших дней.ЗаключениеСписок литературыВведениеЧасть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости, называется рынком ипотечного капитала. В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные, гарантирующие кредиторам получение платежей по кредиту, а также возможность возврата вложенных средств при невыполнении заемщиков своих обязательств за счет реализации объекта залога.
Как и все финансовые рынки, рынок ипотечного капитала делится на первичный и вторичный, а в зависимости от типа недвижимости - ипотечные рынки жилья, доходной недвижимости, промышленной недвижимости и т.д.
Среди кредиторов первичного (где обращаются первичные закладные) рынка ипотечного капитала коммерческие банки, страховые и трастовые компании, частные кредиторы и т.д.
Важную роль на первичном и рынке играют федеральные агентства, выполняя на данном рынке, в основном, регулирующие функции посредством осуществления различных правительственных программ.
Важную роль на рынке ипотечного капитала играют ипотечные банки. Эти банки предоставляют кредиты под залог недвижимости (строения, квартиры, земельные участки и др.). В развитых капиталистических странах ипотечные банки играют большую роль в банковской системе. Некоторые банки дают ссуды под залог недвижимости государству.
Ипотека, как специфические экономические залоговые отношения претерпели изменения в связи с развитием общества. Первые отношения, связанные с ипотекой (появление первых ипотечных банков) проявились в XVIII в. в Германии.
Ипотечные банки представляют собой специфический банковский институт, возникший в Западной Европе в конце XIII в. Особое развитие они получили в Германии, где первый ипотечный банк был создан в 1770 г. в Силезии. Это был государственный ипотечный банк, который осуществлял финансовую поддержку в основном крупных коммерческих хозяйств.
В России развитие ипотечных банков происходило только до 1917г. Советская власть отменила собственность на землю, что прекратило существование ипотеки.
Новый виток в развитии ипотеки был дан в начале 90 - х гг. после принятия “Закона об ипотеке”. Стали появляться первые ипотечные банки. Развитие ипотечной системы в России продолжается.
Ипотека и ипотечное кредитование.
Ипотека (гр. hypotheka - залог, заклад) - представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора - залогодержателя к должнику (залогодателю).
Существует и другое понятие ипотеки. Ипотека - это кредит, полученный под залог недвижимости.
В нашей стране порядок осуществления ипотеки регулируется законом РФ “О залоге” 1 . (Глава 2. Закон предприятия, строения, здания, сооружения и иных объектов, непосредственно связанных с землей (ипотека)) и Основными положениями о залоге недвижимого имущества - ипотеке 2 .
В июле 1995 года Госдума приняла в первом чтении проект Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.
Этот проект - развитие существующих положений о залоге вообще и Положений Гражданского кодекса РФ о залоге недвижимости в частности. Закон об ипотеке не вносит изменений в отношении собственности, но создает четкую процедуру залога недвижимого имущества. Главная цель закона - повысить надежность и эффективность использования ипотеки как способа обеспечения недвижимым имуществом кредитных обязательств с односторонней защитой интересов собственников этого имущества.
Основные положения проекта закона следующие:
предусматривается (по выбору сторон) заключение договора об ипотеке как в традиционной форме, без передачи прав залогодержателя другим лицом, так и в форме закладной, являющейся ценной бумагой;
все ипотечные операции подлежат государственной регистрации;
детально урегулированы взаимоотношения сторон по договору перехода прав на заложенную недвижимость от залогодателя к другим лицам в случае ее дополнительного обременения правами третьих лиц (последующий залог, аренда, сервитуты);
может быть заложена только та недвижимость, на которую у владельца имеется право на отчуждение или на продажу;
залог сельскохозяйственных земель должен регулироваться специальным законом;
Согласно статье 42 Закона РФ “О залоге” ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.
___________
Российская газета. - 1992. - 6 июня.
Экономика и жизнь. - 1994. - N4.
Ипотека - это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.
Для организации в системе комитетов по управлению государственным имуществом единого порядка решения или вопросов о даче согласия на залог федеральной государственной собственности, закрепленной за федеральными предприятиями на праве полного хозяйственного ведения, Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом распоряжением N 890 - р от 21 апреля 1994 года утвердил Временное положение о согласовании залоговых сделок. Однако оно не распространяется на ипотеку и залог имущественных прав.
В соответствии с этим положением федеральное предприятие может осуществлять залог предприятия в целом, его структурных единиц и подразделений как имущественных комплексов, а также отдельных зданий и сооружений только с согласия комитета управления имуществом по месту нахождения закладываемого предприятия.
Имущество, на которое установлена ипотека, остается во владении и пользовании залогодателя, т.е. должника.
В ипотечном договоре предусматриваются различные варианты взаимоотношения между залогодержателем и залогодателем. Так, соглашением может быть установлено право залогодержателя пользоваться доходами от заложенной недвижимости в счет погашения кредита. Договор может предусматривать значительную свободу действий залогодателя: возможность отчуждения заложенного имущества с переводом на приобретателя долга по обязательству, сдача его в аренду; обременение его новыми долгами и т.д.
Договор об ипотеке заключается в виде закладной. Закладная должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке вступает в силу с момента регистрации закладной.
Ипотека может быть установлена на:
земельные участки;
предприятия, здания и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской практике;
жилые дома, квартиры;
дачи, садовые дома, гараж и другие строения;
иное недвижимое имущество.
В настоящее время не существует единого порядка регистрации закладной. Такая регистрация проводится: по земельным участкам - в территориальных органах Комитета РФ по земельным ресурсам и землеустройству; по жилым домам и квартирам - в Бюро технической инвентаризации района (города, района в городе); по предприятию - в органе, осуществляющем регистрацию этого предприятия; по другому недвижимому имуществу - в органе, проводящем регистрацию этого имущества.
Закладная должна содержать:
Слово “закладная”, заключенное в название документа;
Наименование залогодателя и указание места его жительства либо, если залогодатель - юридическое лицо, его местонахождение.
Наименование залогодержателя и указание места его жительства либо, если залогодержатель - юридическое лицо, его местонахождение;
Название кредитного договора или иного обязательства, исполнение которого обеспечивается по данной закладной (основного обязательства), с указанием даты и места заключения такого договора или основание возникновения иного основного обязательства.
Наименование должника по основному обязательству, если должник не является залогодателем, и указание места жительства должника либо, если должник - юридическое лицо, его местонахождение;
Указание суммы основного обязательства, обеспеченной ипотекой по данной закладной, либо ссылку на содержащейся в приложении и закладной условия, позволяющие определить эту сумму.
Указание срока или сроков уплаты суммы, обеспеченной ипотекой по данной закладной;