Финансы и кредит
p align="left">4. Разделить банки на инвестиционные и коммерческие;5. Ин. капитал;
6. Развитие филиальной сети. Намечено организовать почтовый банк на базе отделения связи;
7. Ужесточить банковское законодательство по контролю за обналичкой;
Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.
Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный.
[ Первичный рынок ценных бумаг -- это рынок, на котором происходит первичное размещение ценных бумаг. Первичное размещение бывает двух видов -- частное и публичное.
Частное размещение (англ. private placement). В этом случае пакет ценных бумаг продается ограниченному числу лиц (как правило, одному-двум институциональным инвесторам). Особенностью частного размещения является закрытый характер сделки. Никаких требований по раскрытию финансовой документации не предъявляется.
Публичное размещение (public offering) или IPO (initial public offering). Публичное размещение происходит с помощью посредников. Ими могут выступать как биржи, так и институциональные брокеры.
Вторичный рынок ценных бумаг -- это рынок, на котором происходит обращение ценных бумаг. На этом рынке уже не аккумулируются новые финансовые средства для эмитента, а только перераспределяются ресурсы среди последующих инвесторов. Являясь механизмом перепродажи, он позволяет инвесторам свободно покупать и продавать бумаги. При отсутствии вторичного рынка или его слабой организации последующая перепродажа ценных бумаг была бы невозможна или затруднена, что оттолкнуло бы инвесторов от покупки всех или части бумаг. В итоге общество осталось бы в проигрыше, так как многие, особенно новейшие, начинания не получили бы необходимой финансовой поддержки. ]
Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.
Второе направление совершенствования банковской деятельности - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.
Кредитные отношения, их роль в рыночной экономике
Кредит - атрибут рыночной экономики.
За наличку приобретаются: нефть, газ, золото, драгоценности, знания, криминал, взятки.
Одна из причин финансового кризиса (снижение ликвидности банков и снижение кредитов) - перестали строить и покупать. В 2010 году ожидается увеличение кредитования на 15%.
Современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Невозможно представить деятельность современного государства без кредитных институтов, которые четко и планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым, осуществляя один из непреложных законов экономики, заключающийся в том, что деньги должны находится в постоянном обращении (временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитно-финансовых институтах, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях).
Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова creditum - ссуда, долг и в то же время от credo - доверяю, верю - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.
Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающие на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями денежного кредита является размещение кредита, получение кредита заемщиком, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
Кредит является особой формой движения фонда денежных средств - ссудного капитала.
Ссудный капитал - это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности.
Основными источниками ссудного капитала служат:
- денежные резервы экономических агентов, высвобождаемые в процессе кругооборота капитала;
-денежные резервы, выступающие в виде специальных денежных фондов;
- денежные доходы и сбережения всех слоев населения;
-государственные денежные резервы;
- эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег.
Современный кредит выполняет ряд основных функций из которых можно выделить;
1.Накопление свободных денежных средств и направление их в развитие прибыльных сфер экономики;
2.Создание кредитных орудий обращений (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
3.Регулирование объема совокупного денежного оборота.
Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении.
Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства.
Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования.
Таким образом, можно сказать, что современную рыночную экономику невозможно представить без кредитных отношений. Кредит выступает как средство перераспределения свободных денежных средств в те сектора рыночной экономки, где необходимо дополнительное финансирование. Кредит позволяет повысить спрос. Кредитные отношения выступают в качестве основы бизнеса. Кредит позволяет приблизить блага, а т.ж. начать и развивать бизнес.
Формы кредитов
На рынке кредит выступает в следующих формах: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Проще говоря, это предоставление отсрочки платежа по сделке. Чаще всего данный вид кредита оформляется векселем - специальным долговым обязательством заемщика об уплате долга в указанный срок. Размеры коммерческих кредитов ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании. Данный вид кредита имеет свои минусы. Будучи предоставленным, в товарной форме он не имеет широкого применений, например с помощью коммерческого кредита невозможно рассчитаться по заработной плате.
Банковский кредит - кредит, предоставляемый кредитно-финансовым учреждением (банком, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 года до 5 лет,);
- долгосрочные ( свыше 5 лет).
Банковский кредит, ликвидировав основные недостатки коммерческих кредитных отношений в современной рыночной экономике, превратился в основную форму кредитных отношений.
Межхозяйственный денежный кредит - кредитные отношений между хозяйствующими субъектами, осуществляемые путем обращения акций, облигаций.
Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров.
Ипотечный кредит - предоставляется в виде долгосрочной ссуды под залог недвижимости. Ипотечный кредит используется для обновления основных производственных фондов, финансирования жилищного строительства.
Государственный кредит - система кредитования при которой государство представляет собой заемщика и население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Данный вид кредитования используется, прежде всего, для покрытия бюджетного дефицита.
Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных отношений. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.
В современной кредитной системе можно выделить три основных звена:
- Центральный банк;
- Коммерческие банки;
- Особое место в рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные банки и т.п. Осуществляя накопление денежных средств, данные финансово-кредитные институты производят эффективное распределение и инвестирование данных средств в реальные сектора экономики.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
