Быстрый поиск

Финансовая система Российской Федерации

p align="left">И, наконец, только лицо, открывшее вклад, имеет право получить вышеуказанное возмещение. Поэтому, переуступив свое право требования по вкладу другому лицу, вкладчик фактически лишает это лицо права требования возмещения по вкладу.

Как определить надежность банка?

Есть как минимум два варианта определения надежности выбранного Вами банка.

Первый -- использование официальной информации о банке: действующие лицензии, возраст банка (хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 1998 года), место банка в рейтинге по собственному капиталу и объему привлеченных средств (показатель доверия клиентов банка).

Второй способ определить надежность банка -- узнать состоит ли банк в системе страхования вкладов -- это своего рода оценка и одобрение деятельности конкретного банка Центральным Банком РФ.

Ну и не стоит забывать про такой способ, как мнение независимых экспертов, которыми вполне могут выступить ваши знакомые, которые уже имели дело с этим банком.

На что стоит обратить внимание при поиске данного продукта?

Прежде всего, Вы должны определиться: какую сумму, в какой валюте, под какой процент, на какой срок и с какой целью Вам необходимо разместить во вклад и на каких условиях: с капитализацией процентов, с возможностью частичного снятия без потери процентов, с возможностью пополнения, с возможностью получить в дальнейшем целевой кредит.

Некоторые банки позволяют открыть вклад с помощью банкомата, не посещая самого банка. Но для этого нужно быть клиентом банка, иметь пластиковую карту этого банка и желательно, чтобы такие банкоматы располагались неподалеку от Вас.

В настоящее время также получают распространение вклады, открываемые в почтовых отделениях связи.

На сегодняшний день среди дополнительных преимуществ по вкладам можно встретить такие как оплата Ваших коммунальных услуг (с суммы вклада) без Вашего участия в этом злободневном занятии, оформление пластиковой или кредитной карты в подарок (статус карты будет соответствовать размеру Вашего вклада), оплата услуг связи, бесплатное пользование банковской ячейкой, розыгрыш призов и другие приятные мелочи.

Удобно также, когда есть возможность управлять своим вкладом через Интернет (Интернет-банкинг) или получать информацию о размере своих сбережений на мобильный телефон (sms-информирование).

Не стоит забывать и про такую важную особенность некоторых вкладов, как автоматическая пролонгация -- продление договора банковского вклада после завершения срока его действия на тот же срок и на тех же условиях без посещения банка.

Особо хотелось бы отметить, что существуют некоторые закономерности по вкладам:

чем больше сумма вклада, тем выше процент по нему;

чем больше срок по вкладу, тем выше процент по нему;

чем выше предлагаемый процент, тем больше ограничений по дополнительным возможностям вклада.

Будьте бдительны, если банк предлагает Вам вклады со ставками, существенно превышающими среднерыночную -- это может быть показателем неблагоприятной ситуации, сложившейся в банке.

Не основным, но немаловажным является удобство расположения банка, качество обслуживания и рейтинг его надежности.

3.2 Кредитование малого и среднего бизнеса

Малое и среднее предпринимательство играет существенную социально-экономическую роль в хозяйственной жизни Кубани, является важным источником занятости населения края. С каждым годом малые предприятия и предприниматели неуклонно наращивают объемы выпускаемых товаров и оказываемых услуг, обеспечивая стабильный рост налоговых поступлений в бюджеты всех уровней.

За 2008 год выдано кредитных ресурсов в экономику края 630 млрд. рублей, что на 16% превысило показатель 2007 года (542 млрд. рублей, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса более 140 млрд. рублей), что почти на 14% больше, чем за 2007 год (123 млрд. рублей).

Оборот субъектов малого и среднего предпринимательства в I полугодии 2009 года вырос на 10% по отношению к аналогичному периоду 2008 года и составил 488 млрд. рублей.

Объем инвестиций в основной капитал малых и средних предприятий увеличился на 3% к уровню прошлого года и составил 34 млрд. рублей.

По предварительной оценке в первом полугодии субъектам малого и среднего предпринимательства выдано более 45 млрд. рублей, что составляет четвертую часть от общего объема привлеченных с начала года в экономику края кредитов.

На один субъект предпринимательства приходится около 200 тыс. рублей.

Наиболее активно в крае кредитовали в 2008 году малый и средний бизнес следующие банки:

ВТБ -- 18,5 млрд. руб. (доля 13,2% в общем объеме выданных);

Сбербанк -- 13,8 млрд. руб. (доля 9,8% в общем);

Банк Москвы -- 11,9 млрд. руб.(8,5%);

Кубань Кредит -- 6,9 млрд. руб. (4,9%);

Крайинвестбанк -- 5,3 млрд. руб. (3,7%);

КМБ -- 4,6 млрд. руб.(3,2%).

В целом ставка по кредитам колеблется от 17 до 30 % годовых. (Сбербанк -- от 20-22%, Россельхозбанк -- 18-22%, Крайинвестбанк -- 18-25%, ВТБ от 17,5- до 22%, ВТБ- 24 от 19,5 до 22%, Кубань-Кредит от 20,6 до 25%, Банк Москвы от 20 -- до 29%).

Ставка зависит от финансового состояния, предоставленного обеспечения, от наличия у заемщика положительной кредитной истории.

Кредитным организациям в направлении кредитования малого и среднего бизнеса еще многое необходимо сделать:

увеличить сроки кредитования;

осуществлять диверсифицированную процентную политику;

расширить спектр кредитных продуктов, предлагаемых малым и средним предприятиям с учетом сезонности, отраслевой направленности, а так же внедрить микрокредиты, как это сделали многие экономики зарубежных стран;

активнее внедрять действующие механизмы финансирования инфраструктуры поддержки МСП.

Расширение возможности доступа субъектов малого бизнеса к финансовым ресурсам банков станет возможным при решении следующих задач:

обеспечения достоверности и прозрачности финансовой отчетности;

отражения на балансе предприятия реальной стоимости имущества;

страхование залогового имущества и финансовых рисков;

выведения своего бизнеса из тени, увеличение доли безналичных расчетов;

качественного и своевременного представления в банк информации необходимой для принятия решения о выдаче кредита.

Несмотря на сложившуюся ситуацию на финансовом рынке, банки положительно оценивают практику и перспективу работы с малым и среднем бизнесом и предполагают в дальнейшем расширять комплекс услуг для субъектов МСП.

4. Финансовая система в вопросах

4.1 Какая финансовая система нужна России?

Российская финансовая система сейчас не отвечает ни текущим потребностям экономики, ни амбициозным целям модернизации страны, считают эксперты - Дмитрий Гришанков, генеральный директор рейтингового агентства «Эксперт РА», и Павел Самиев, директор департамента рейтингов финансовых институтов «Эксперт РА». Важнейшей составной частью плана построения мощной суверенной финансовой системы должна стать программа капитализации нерыночных в настоящее время элементов национального богатства -- земли, недр, недвижимости, интеллектуальной собственности.

Внешне все обстоит вполне благополучно: глобальный кризис ликвидности и турбулентность на фондовых рынках пока задели нас по касательной, финансовый рынок (в терминах активов, капитала, выдаваемых кредитов) продолжает расти фантастическими темпами, а количественные ориентиры, заданные Стратегией развития банковского сектора на 2004-2008 годы, достигнуты досрочно. К началу нынешнего года активы российских банков уже составили 61,4% ВВП (ориентир в стратегии -- 60% к началу 2009 года), капитал -- 8,1% ВВП (ориентир -- 8% к 2009 году), кредиты нефинансовым организациям -- 26,5% ВВП (ориентир -- 28%). Не менее впечатляющие темпы демонстрируют и небанковские финансовые институты.