Финансовая система Российской Федерации

p align="left">Если Вы готовы доверить распоряжение своим вкладом третьему лицу, то необходимо также оформить доверенность на распоряжение вкладом. Чаще всего это нотариально заверенная доверенность, но банки зачастую соглашаются и на доверенность, составленную в присутствии своего сотрудника.

Для открытия вклада на ребенка Вам понадобятся документы, свидетельствующие о родстве с ребенком. Это может быть паспорт родителей с отметкой о детях и свидетельство о рождении самого ребенка. Лица, не являющиеся родственниками ребенка, также могут оформить депозит. Для этого им понадобится нотариально заверенное разрешение его родителей.

Вкладами, внесенными на имя несовершеннолетних, распоряжаются: до достижения несовершеннолетним 14 лет -- любой из его родителей (усыновителей) или опекун; по достижении несовершеннолетним 14 лет -- сам несовершеннолетний, но с согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

В любом случае банк заключит с Вами договор банковского вклада, в котором будут прописаны существенные условия принятия Ваших сбережений во вклад, возможность изменения процентной ставки по нему, условия расторжения и пролонгации договора, а также их последствия. Документами, подтверждающими внесение денег на депозит, будут: договор с банком и кассовый приходный ордер, свидетельствующий о передаче денег в банк. Выдача сберегательной книжки, как привыкли многие наши граждане, на сегодняшний день практикуется только в Сбербанке, остальные банки ограничиваются договором и приходным ордером. Но, при этом, оба эти документа в полной мере достаточны для подтверждения внесения денег на вклад.

Процедура открытия мультивалютного вклада отличается от процедуры открытия любого иного вклада.

Во-первых, для открытия мультивклада необходимо открыть количество счетов, соответствующее количеству валют, с которыми Вы собираетесь работать. Чаще всего это рубли, доллары и евро. Однако есть банки, готовые добавить к этой «большой тройке» фунты стерлингов и швейцарские франки.

Во-вторых, минимальный размер такого вклада всегда больше обычного и составляет 500-1000 долларов США.

В-третьих, необходимо уточнить, в какой из валют банк открывает мультивалютный вклад. Здесь банки делятся на тех, кто открывает вклад в любой из валют или во всех валютах одновременно, т.е. все три валюты надо иметь на руках.

Как определить доход по вкладу?

Для того, чтобы определить доход по вкладу, нужно сумму вклада умножить на годовую процентную ставку и на срок вклада, выраженный в годах. Кажется все просто, тем не менее, считаем необходимым уделить внимание некоторым важным нюансам.

Процентная ставка по вкладу это ставка, определяющая вознаграждение, которое получит клиент за размещение своих средств во вклад. Под процентной ставкой обычно подразумевается годовая процентная ставка.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада (к примеру, раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода и т.п.).

В случае если вклад является пополняемым, банк обычно определяет особую ставку для сумм дополнительных взносов, в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада внесен дополнительный взнос.

Сумма вклада состоит из первоначальной суммы вклада (внесенной Вами при открытии вклада) и сумм дополнительных взносов (при условии, если вклад является пополняемым). Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого типа вклада.

Согласно Гражданскому кодексу, сумма вклада -- это собственность вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

В настоящее время рассматривается возможность введения так называемых безотзывных вкладов, суть которых заключается в возможности их изъятия только по истечении определенного срока. При этом ставки по таким вкладам будут расти. Однако это только проект.

Капитализация процентов начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада. Тогда при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов. Таким образом, в итоге доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по вкладу без капитализации с аналогичной процентной ставкой.

Начисленные проценты могут выплачиваться сразу (на пластиковую карту или на счет «до востребования»). В этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется «стандартным», однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов. Вклады с капитализацией/выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.

Изменение процентной ставки, если это не предусмотрено в договоре банковского вклада, банк вправе изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования, в том числе в сторону уменьшения. А вот процентная ставка по срочному вкладу не может быть изменена банком в одностороннем порядке.

Не будем забывать и о налоге на доходы физических лиц, который придется уплатить только в том случае, если доход по вкладу превысит ставку рефинансирования, увеличенную на 5%, по вкладам в рублях и 9% по вкладам, номинированным в иностранной валюте. Ставка рефинансирования, постоянно пересматривается Центральным банком РФ. Максимально возможный процент по валютным вкладам, не подпадающий под налогообложение установлен Налоговым кодексом (НК) и может быть изменен только путем внесения поправок в НК. Таким образом, процентные доходы по вкладам, превышающие вышеуказанные ставку рефинансирования и 9 процентов годовых, соответственно, в части их превышения будут облагаться по 35% налоговой ставке (статья 224 НК РФ). Правда законодатель сделал исключение для пенсионных (целевых) вкладов, внесенных на срок более шести месяцев и уменьшил ставку по налогу до 13%.

Что такое система страхования вкладов?

После событий августа 1998 года (экономический кризис в России) Центральный банк РФ совместно с другими государственными органами власти приложил немало усилий для возрождения доверия российских и иностранных инвесторов к экономике нашей страны в целом и банковской системе в частности. Одним из нормативных правовых актов, принятых в этой связи, является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с ним, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, желающих привлекать денежные средства частных лиц во вклады.

Цель принятия этого закона проста -- обезопасить вкладчиков российских банков от потери своих вкладов в связи с наступлением одного из страховых случаев: банкротство банка или отзыв у него лицензии.

Агентство по страхованию вкладов -- государственная организация, которая отвечает за реализацию закона путем осуществления таких основных функций, как:

ведение учета банков;

сбор страховых взносов банков;

контроль за поступлением этих взносов в фонд обязательного страхования вкладов;

ведение учета требований вкладчиков к банку;

выплата возмещений по вкладам.

Максимальная выплачиваемая Агентством сумма возмещения на сегодняшний день составляет 700 тысяч рублей.

Остановимся на принципиально важных моментах страхования вкладов.

Во-первых, для того, чтобы вкладчик мог защитить свои сбережения, ему необходимо открыть вклад в любом из банков, вошедших в систему страхования вкладов. Узнать, является ли банк участником такой системы, что фактически означает проверку и одобрение его деятельности Банком России, достаточно просто. Кроме того, привлечение денежных средств физических лиц во вклады банками, не вошедшими в систему страхования вкладов, запрещено.

Во-вторых, независимо от количества открытых в банке вкладов и независимо от суммы конкретного из них суммарный размер возмещения в 700 тысяч рублей -- это максимально возможная сумма, выплачиваемая вкладчику «несостоятельного» банка.

Конечно, можно разложить деньги по нескольким банкам, но в этом случае Вы лишитесь дополнительного дохода и приятных бонусов для VIP-клиентов.

Следует также иметь в виду, что для вкладов в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

В-третьих, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер возмещения по вкладам исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, максимальная сумма возмещения по каждому из вкладов также составит не более 700 тысяч рублей.

В-четвертых, не подлежат страхованию вклады:

открытые частными предпринимателями в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности;

открытые на предъявителя, так как в данном случае владельцем вклада является любое лицо, предъявившее документ, удостоверяющий открытие вклада;

открытые банком на средства частного лица в соответствии с договором доверительного управления;

открытые в филиале российского банка за пределами территории РФ.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9