Споживчий кредит
забезпечення - тiльки пiд зобов'язання повернути кредит) iз застосуванням
пiдвищеної вiдсоткової ставки надiйним позичальникам, якi мають стабiльнi
джерела погашення кредиту i перевiрений авторитет у банкiвських колах.
Консорцiумний кредит Кредит може надаватися позичальнику банкiвським
консорцiумом такими способами:
а) шляхом акумулювання кредитних ресурсiв у визначеному банку з
подальшим наданням кредитiв суб'єктам господарської дiяльностi;
б) шляхом гарантування загальної суми кредиту провiдним банком або
групою банкiв. Кредитування здiйснюється в залежностi вiд потреби в
кредитi;
в) шляхом змiни гарантованих банками-учасниками квот кредитних
ресурсiв за рахунок залучення iнших банкiв для участi в консорцiумнiй
операцiї.
Споживчий кредит - кредит, який надається тiльки в нацiональнiй
грошовiй одиницi фiзичним особам-резидентам України на придбання споживчих
товарiв тривалого користування та послуг i який повертається в розстрочку,
якщо iнше не передбачено умовами кредитного договору.
Споживчий кредит дає можливість отримати ті речі, яких без
використання кредиту потрібно було б довго чикати, або ж які були б
недоступні для отримання, робити придбання товарів в зручний час, навіть
тоді, коли споживач немає в своєму розпорядженні необхідної суми
готівки, дозволяє оплачувати непередбачені термінові витрати.
Кредити, якi надаються банками, подiляються:
- за строками користування
а) короткостроковi -до 1 року;
б) середньостроковi -до 3 рокiв;
в) довгостроковi -понад 3 рокiв.
Строк кредиту, а також вiдсотки за його користування (якщо iнше не
передбачено умовами кредитного договору) розраховуються з моменту отримання
(зарахування на рахунок позичальника або сплати платiжних документiв з
позичкового рахунку позичальника) до повного погашення кредиту та вiдсоткiв
за його користування.
Короткостроковi кредити можуть надаватись банками у разi тимчасових
фiнансових труднощiв, що виникають у зв'язку iз витратами виробництва та
обiгу, не забезпечених надходженнями коштiв у вiдповiдному перiодi.
Середньостроковi кредити можуть надаватись на оплату обладнання, поточнi
витрати, на фiнансування капiтальних вкладень. Довгостроковi кредити
можуть надаватись для формування основних фондiв. Об'єктами кредитування
можуть бути капiтальнi витрати на реконструкцiю, модернiзацiю та розширення
вже дiючих основних фондiв, на нове будiвництво, на приватизацiю та iнше.
При довгостроковому кредитуванні населення банк приймає як форму
забезпечення договір застави майна позичальника. Майно, прийняте під
заставу, повинно бути застраховане за рахунок позичальника, договір
завірений нотаріально.Заставити позичальник може будинок, що будується чи
купується, але із нотаріальної контори повинна надійти заборона про
відчуження будинку іншій особі до тих пір поки не погаситься кредит і
відсотки за користування ним.
Срок кредитування “До запитання” має на увазі, що позичальник повинен
повернути кредит наданий банком на протязі 7 днів з дня письмового
повідомлення його кредитором.
- за забезпеченням
а) забезпеченi заставою (майном, майновими правами, цiнними паперами);
б) гарантованi (банками,фiнансами чи майном третьої особи);
в) з iншим забезпеченням (поручительство, свiдоцтво страхової
органiзацiї);
г) незабезпеченi (бланковi).
- за ступенем ризику
а) стандартнi кредити;
б) кредити з пiдвищеним ризиком.
- за методами надання
а) у разовому порядку;
б) вiдповiдно до вiдкритої кредитної лiнiї; Клієнт може неодноразово
брати і погашати будь-які суми за умови, що сальдо по судному рахунку не
перевищить ліміту, який обумовлено в кредитному договорі. .
в) гарантiйнi (iз заздалегiдь обумовленою датою надання, за потребою,
iз стягненням комiсiї за зобов'язання).
- за строками погашення
а) водночас;
б) у розстрочку;
в) достроково ( за вимогою кредитора, або за заявою позичальника);
г) з регресiєю платежiв;
д) пiсля закiнчення обумовленого перiоду (мiсяця,кварталу).
Грошові споживчі кредити за термінами погашення класифікуються на:
а)кредити в розстрочку платежу;
б)револьверні (відновлювальні) кредити;
в)кредити без розстрочки платежу.
Кредити на будівництво житла виділені в окрему категорію і мають назву
іпотечних кредитів, надаються вони під заставу нерухомості.
Кредит у розстрочку платежу передбачає погашення його і відсотків за
ним щомісячно рівними частинами. Терміни погашення таких кредитів – від
двох до п’яти років, суми кредиту залежать від об’єкта кредитування,
кредити надаються під забезпечення гарантів. Кредит з розстрочкою платежу
основна частина споживчого кредиту.
Револьверні кредити включають кредити, надані позичальником за єдиним
активно-пасивним поточним рахунком у вигляді овердрафту чи кредитною
карткою. Надання овердрафту здійснюється під забезпечення ощадним вкладом
чи цінними паперами або без забезпечення шляхом видачі чекової книжки.
Кредитна картка представляє собою пластинку з ідентифікатором
власника. Умовою отримання картки є платоспроможність клієнта. По кожній
картці встановлюється ліміт кредитування. Кредитні картки пердбачають
участь банка-емітента кредитної картки, її власника і торгівельної
організації, яка приймає кредитні картки в якості платіжного засобу за
товари та послуги.
Для отримання кредитної картки клієнт повинен надати банку встановлену
банком суму грошових коштів. Оплата товарів та послуг може бути проведена і
при відсутності грошових коштів на рахунку клієнта, тобто за рахунок
банківського кредиту. Банк за свої послуги від операцій з кредитними
картками отримує прибуток, який складається з:
- комісійні, що справляються з торгівельних організацій при
сплаті рахунків за відпущений власнику кредитної картки товар (в
основному від 1 до 4% об`єму продаж по кредитній картці);
- щорічної плати клієнтів за кредитні картки (якщо вона
справляється);
- відсотка за кредит, що надається власникам карток в рамках
ліміту кредитування.
Овердрафт – при користуванні ним оплата чеків відбувається з рахунку
клієнта. Якщо ж кошти відсутні на рахунку банк покриває від'ємне сальдо
кредитом в рамках встановленого ліміту. Погашення кредиту відбувається за
рахунок поточних надходжень або спеціальних внесків клієнтів.
Спеціальні чекові рахунки використовуються деякими банками, які
випускають для своїх клієнтів спеціальні чеки визначеного номіналу. Банк
встановлює клієнту ліміт кредитування і на його величину видає чеки.
Використання клієнтом чеків веде до вичерпання ліміту кредитування, а
надходження на чековий рахунок відновляють ліміт. Плата за чековий кредит
справляється у відсотках від використаної суми.
Позички без розстрочки платежу -це короткострокові кредити приватним
особам або сім`ям на покриття поточних потреб в грошових коштах, які
повертаються єдиною сумою в кінці терміну кредитування. За даним кредитом
можуть надаватися відносно невеликі суми з терміном погашення, як правило,
в межах 30 діб, або іншого незначного періоду часу.
Крім вказаних кредитів, індивідуальним позичальникам надають також
обліковий короткостроковий кредит (дисконт векселя), кредит з
індивідуальними умовами для придбання дорогих товарів, навчання дітей,
персональні позички студентам тощо.
Банк надає кредити фiзичним особам у розмiрах, що визначаються
виходячи з вартостi товарiв i послуг, якi є об'єктом кредитування. Розмiр
кредиту на будiвництво, купiвлю i ремонт житлових будинкiв, садових
будинкiв, дач та iнших будiвель визначається в межах вартостi майна,
майнових прав, якi можуть бути переданими банку в забезпечення фiзичною
особою та сумою її поточних доходiв, за винятком обов'язкових платежiв.
Строк кредиту встановлюється в залежностi вiд цiлей об'єкта кредитування,
розмiру позики, платоспроможностi позичальника.
Відповідно до Закону України від 07.12.2000 р. №2121-III "Про банки і
банківську діяльність", постановою НБУ від 07.05.2001 р. №186 внесено зміни
до “Положення про кредитування”, затвердженого постановою Правління НБУ від
28.09.95 р. №246.
Згідно з цими змінами, розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт
житлових будинків, садових будиночків, дач та інших будівель, що надається
банками фізичним особам, визначається в межах: - вартості майна, майнових
прав, які можуть бути переданими банку в забезпеченняфізичною особою;
