Современные средства денежного обращения

банковскую систему, -- сказал он. -- Во всяком случае, систему,

работающую с карточками, контролировать легче, чем наличные, ибо рано

или поздно деньги приходится переводить в наличность, а при этом

система делает запись". Мортон доказывает, что, благодаря иерархичности

структуры карточек в системе Mondex и ограничениям на объем наличности в

ней на всех уровнях -- от карточки -- "электронного сейфа" на самом верху

пирамиды до "персональной" карточки вместимостью 500 ф. ст. в самом низу, --

незаметно накопить большую сумму электронных денег будет очень трудно.

Справедливость этого утверждения еще предстоит проверить на практике.

"Все применяемые ныне меры против отмывания денег основаны на использовании

регистрации переводимых сумм и реквизитов отправителей и получателей

банками и другими финансовыми учреждениями. При использовании

электронных денег такие записи практически не ведутся", -- утверждается в

докладе юридической группы по информационным технологиям. В этом докладе

предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных

сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами. Если бы даже

такой контроль был возможен, то получаемые данные, включая номера телефонов

отправителя и получателя, необходимо было бы переправлять в полицейские

компьютеры. "Здесь затрагиваются права человека на неприкосновенность

частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы еще необходимо

рассмотреть с правовой точки зрения", -- говорится в докладе.

И в заключении обсуждения вопросов безопасности хочется привести

некоторые принципы при помощи, которых можно уберечься от обмана при работе

с пластиковыми карточками в WWW.

Некоторые принципы безопасной работы с карточками в WWW. Заказ и

оплата товара по карточке с помощью Сети похожи на другие подобные

виды заказов - по почте или по телефону. Для оформления операции фирма-

продавец получает номер карточки и прочие необходимые данные. Возможностей

для мошенников здесь хоть отбавляй - перехватить электронное сообщение,

видимо, гораздо проще, чем подслушать телефонный разговор. Заказывая что-

либо через Сеть, владелец карты не может быть на сто процентов уверен в

том, что фирма-продавец или поставщик услуг, представленная в Интернете со

всем подобающим антуражем, не фирма-однодневка, которая может в

определенный момент раствориться в воздухе вместе с деньгами клиентов и

своим мифическим товаром. Поэтому дальше приводятся несколько соображений о

том, как избежать неприятностей с вашей картой при расчетах в

Интернете:

1. Перед тем, как покупать продукт, оцените надежность фирмы-продавца:

давно ли работает на рынке, хорошо ли известна, есть ли у нее обычный,

не электронный, почтовый адрес. Всегда имеет смысл воспользоваться

рекомендацией знакомого, уже имеющего опыт виртуального общения с этой

конкретной фирмой.

2. Если у вас есть карточка, которой вы обычно пользуетесь в магазинах

и банкоматах, то для расчетов через Сеть полезно завести специальную

дополнительную карточку.

3. Не держите денег на такой карте, а перед совершением покупки

переведите на нее сумму чуть больше той, что требуется для оплаты

заказа (учтите, что часто продавец не включает в цену стоимость

почтовых расходов, это оговаривается отдельно и плюсуется к сумме

операции уже перед самой оплатой). Если операция по каким-либо

причинам не была совершена, вновь обнулите карт-счет.

4. Если вы попали в неприятную ситуацию - обнаружили в выписке по карт-

счету операции, которых явно не совершали, не стесняйтесь обратиться в

банк, выдавший вам карту, с соответствующим заявлением. Вам должны вернуть

ваши деньги - ведь ничего, что подтвердило бы проведение операции с вашей

стороны, продавец предъявить не сможет. Заметим, что сумма операции должна

быть достаточной для проведения возврата денег - суммы менее 25 долларов

часто просто не рассматриваются в подобных ситуациях. Но это ограничение

касается отношений фирмы-продавца и банка, но не ваших отношений с банком!

Можно перефразировать афоризм о скупом так: с карточкой можешь

заплатить дважды - один раз за себя и другой раз "за того парня", если

мошенникам станет известен номер карты, и карт-счет окажется не пустым.

3.7. Развитие Сетевых платежных систем в России

Несмотря на все проблемы и недостатки, которые были рассмотрены выше,

можно с уверенностью сказать, что так как "Всемирная паутина" занимает

все большее и большее место в современной жизни, то в конечном итоге,

так или иначе, но платежи через WWW будут развиваться. В связи с этим

возникает естественный вопрос -- а есть ли перспективы использования

Интернета в наших условиях? Может быть, пока еще рано даже и говорить

об этом? Не окажутся ли фирмы, продвигающие продукты для работы с

банками через Интернет, в положении оптимистичного торговца, который

докладывал о широких возможностях продажи купальников в Гренландии?

Немалую толику проблем вносит и положение дел с системами шифрования и

электронной подписи, без которых невозможно функционирование платежных

систем в открытых средах. Проблемы вызваны как внешними причинами (запрет

на экспорт определенных технологий в нашу страну), так и внутренними

(лицензирование импорта и разработки подобных систем и отсутствие

одновременно надежных, удобных и адаптируемых систем отечественной

разработки). Правда, следует отметить, что за последнее время фирмы,

занимающиеся лицензированной разработкой подобных систем. осознали, что

невозможно жить только за счет своего монополизма, и повернулись лицом к

клиенту, выпустив многоплатформенные версии своих продуктов.

Вероятнее всего наше отставание в области банковских технологий,

обусловленное отсутствием соответствующей истории, в данном случае

перекрывается определенными особенностями структуры бизнеса. Во-первых, в

бизнес у нас пришло большое количество людей с техническим образованием,

которые не пугаются компьютера и способны понять преимущества новых

технологий. Причем большая часть таких людей работает в сфере мелкого и

среднего бизнеса, для которого характерно желание сократить затраты

человеческого труда и времени. Во-вторых, наблюдается определенная

неравномерность распределения банковских услуг и капиталов по регионам.

Интернет может помочь региональным банкам, имеющим достаточные ресурсы,

выйти на центральный рынок, а центральным банкам в свою очередь выйти на

региональных клиентов, которые или имеют много расчетов в центре, или

просто не доверяют местным банкам. Сюда же примыкают проблемы с офшорными

компаниями и офшорными банками. В-третьих, вспомним ситуацию с пластиковыми

карточками. Отсутствие инфраструктуры расчетов по традиционным магнитным

карточкам вызвало к жизни большое количество проектов, основанных на

интеллектуальных карточках. Хотя, если быть откровенным, этот пример скорее

не в пользу распространения Интернета, поскольку вторым фактором

распространения микропроцессорных карточек является отсутствие надежной

связи. Но дело в этой области постепенно выправляется. Достаточно

посмотреть на постоянное увеличение числа фирм, предоставляющих

провайдерские услуги в провинции. И наконец, общее движение нашей

банковской системы позволяет надеяться на успех внедрения новых технологий.

Но ни все так радужно, как хотелось бы, так как в России, как и в других

странах не все благополучно с правовой базой всех современных платежных

систем.

3.7.1. Правовое регулирование сетевых платежных систем в России

Положение сетевых платежей в России еще менее определенно, чем в

других государствах. С одной стороны, никаких законодательных ограничений

на использование криптографических технологий не принято. С другой стороны,

административно Ельцин ввел в 1995 г. своим указом (кажется, он был принят

практически одновременно с пресловутым указом о бессудных арестах)

обязательную сертификацию "шифровальных средств" и лицензирование их

разработки, использования, импорта и экспорта Федеральным агентством

правительственной связи и информации (ФАПСИ). С третьей стороны, поскольку

Указ никак не определяет "шифровальные средства", и с равным успехом его

положения можно трактовать предельно широко и предельно узко (ФАПСИ,

конечно, стремится к первому), а также поскольку непонятно, какой

ответственности могут быть подвергнуты пользователи "криминальных"

технологий, пользователи его просто игнорируют. За одним немаловажным

исключением: контроля со стороны чекистов очень трудно избежать банкам и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13