Методы регулирования деятельности коммерческих банков
обществе, большинство, отраслей, хозяйства используют прогрессивные
технологии. В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях,
стала внедряться технология, основанная на использовании новейших
компьютеров и современных систем связи. Эта технология позволила создать
удобную систему обслуживания банков, оказывающую следующие услуги:
осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо
использования чеков и наличных денег; автоматический прием и выдачу вкладов
с помощью терминалов, находящихся на значительном расстоянии от финансовых
учреждений; выдачу заработной платы, пенсий и выплат по социальному
страхованию с помощью электронных средств без использования чеков или
наличных денег.
Эта прогрессивная система предоставления услуг получила в70-е годы
название системы электронного перевода финансовых средств. Электронные
банковские системы - это электронные системы, которые переводят деньги и
регистрируют информацию об этих переводах. Для того чтобы переводить
средства без бумажным способом, они используют компьютеры и современные
средства связи.
Одной из наиболее перспективных отраслей банковского бизнеса
является деятельность по выпуску пластиковых карт.
И, как знать, не сможет ли пластиковая карточка в дальнейшем
благодаря своим многочисленным преимуществам по сравнению с наличными
деньгами вытеснить последние из платежного оборота.
Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки
платежных систем VISA, Eurocard-Mastercart, American Express,
Карточка - это, прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов.
Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, карточки также
используются для получения наличных в банке или банкомате.
Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают по носителям
информации (магнитная полоса или микросхема), объему памяти, возможности
совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.
Различают кредитные и дебетовые пластиковые карточки. Кредитные
карточки выпускаются для платежеспособных потребителей и служат им как
средство самоидентификации. Их использование позволяет иметь автоматически
возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Дебетовая
карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных
экономических обстоятельств. Ее именуют также карточкой наличных средств
или карточкой активов.
Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию
и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения. Она
представляет собой удобный ключ для проведения автоматизированных
платежных операций с помощью терминалов. В отличие от кредитной дебетная
карточка является для ее владельца удобным средством проведения
платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых
активов вместо увеличения обязательств или долга.
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с
иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними
была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как
практически любая операция, связанная с валютой, работа с кредитными
карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным
государственным оком. В пределах страны карточки, разумеется, не
выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с
карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных
магазинах и гостиницах.
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу
действия в отношении пластиковых карточек (ни один нормативный документ
не регламентирует подобную деятельность), предлагают своим клиентам
карточки как международных, так и российских платежных систем, а также
собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств в России в
основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карты. Для того чтобы
получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на
специальный "карточный" счет определенную договором сумму. В процессе
пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие
суммы. Кроме того, клиент, как правило, платит за получение самой
карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при обналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карточек достаточно
широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по
предоставлению карточек в трех направлениях:
- работа с международными расчетными системами (VISA, Mastercard,
American Express и др.) в качестве принципиальных членов или же партнеров
последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA
в 1990 году. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают
Кредобанк, Мост-банк.
- выпуск пластиковых карточек российских систем: STB и Union Card
(учредители и основные члены - Авто банк, Мосбизнесбанк, Элексбанк).
Эти платежные системы созданы совсем недавно, но, однако темпы их
развития позволяют, надеется, что в недалеком будущем карточки с их знаком
будут встречаться в торговых точках все чаще;
- предоставление клиентам собственных карточек с полным обслуживанием
(Мост-банк, АКБ "Гермес-Центр, Элбимбанк, Элексбанк, КБ "Оптимум").
Многие банки сочетают выпуск международных карточек с членством в
российских платежных системах.
Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое пока
преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру.
Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны,
однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно
предположить, что выход на мировой уровень - дело времени.
Банки, предлогающие пластиковые карточки, убеждены, что за этим
средством расчетов - будующее.
Во-первых, Россия с трудом, но входит в мировую систему экономических
отношений, что предполагает и перенятие международного опыта расчетов. А
общемировая тенденция в этой области очевидна - вытеснение из
платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. По мнению
иностранных экспертов, в России имеется уникальная возможность избежать
проблем, связанных с чековым обращением, и, используя мировой опыт, перейти
непосредственно к электронным деньгам.
Во-вторых, банк получает великолепную возможность привлечь клиента
новой интересной и выгодной для обеих сторон услугой. Ведь каждая новая
карточка - это приток денежных средств на спецсчет в банке.
В российских условиях предоставление клиенту действительно кредитной
карточки представляется слишком рисковым, так как о нормальной для
Запада десятилетней кредитной истории потенциальных заемщиков российским
банкам приходится только мечтать. Поэтому основной вид карточек на
российском рынке - это дебетовые карточки, что означает для ее владельца
возможность лишь распоряжаться на определенных условиях средствами со
своего счета.
Российские магазины также оказались заинтересованными в том, чтобы
обслуживать покупателей, принимая в качестве инструмента расчетов
пластиковую карточку.
СП "Интерштрихкод" разработало автоматизированную систему
кассового обслуживания клиентов (АСКОК), которая уже сейчас работает в
нескольких коммерческих банках в различных городах России.
Основой этой системы является пластиковая карта, имеющая с одной
стороны символику и название банка, а с другой стороны на нее нанесен
штриховой код, содержащий идентификационный номер счета клиента и код
принадлежности к банку.
Если при входе в магазин или над кассой покупатель видит привычный
знак VISA, Мastercart, то, разумеется, предпочтет расплатиться с помощью
карточки, а не тратить наличность. Тем более что сейчас ему придется
обменять валюту на рубли, так как магазин не имеет права принять наличную
валюту в оплату покупки.
Расчет с помощью карточки избавляет от этой необходимости. Стоимость
покупки в валюте будет списана с карточного счета, как только от магазина
поступят слипы с подписью владельца карточки.
Таким образом, внедрение в систему расчетов электронных платежей,
модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из различных
регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их
клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций.
Список использованных источников
1. Бабичева Ю.А., Банковское дело. Справочное пособие.- М., Экономика
1993.
2. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. Банковское дело .- М., Финансы и
статистика, 1996.
3. Кравцова Г.И., Деньги, кредит, банки. Справочное пособие ,1994г.
4. Лаврушина О.И Банковское дело. – М., РоСТо, 1992 .
5. Любимов Л.Л, Липсиц И.В. Основы экономики. – М., Просвещение, 1994.
6. Максимова В.Ф., Шишов А.Л. Теория рыночной экономики" т.1. ч.2., М.,
Соминтэк, 1992.
7. Дж. Ф. Стэнлейк. Экономикс для начинающих. – М., Республика , 1994.
8. Усоскин В.М. Современный Коммерческий банк: управление и операции М.,
ИПЦ "ВАЗАР-Ферро" 1994.
9. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд.
Околобанковское рыночное пространство.- М., АОЗТ Антедор, 1996 .
10. Деньги и кредит 12/1995г. Изд. "Финансы и статистика".
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
