Банки и банковская система
регулирования денежно-кредитных отношений в целом. Это, прежде всего,
ограничение задолженности одного заемщика, система резервирования средств,
обязывающая коммерческие и другие банки хранить в Центральном банке
определенную долю от общей суммы вкладов, система рефинансирования и
процентных ставок по рефинансированию или учету банковских векселей в
Центральном банке, операции Центрального банка с ценными бумагами на рынке,
контроль за достаточностью капитала. Самым сильным методом регулирования
деятельности коммерческих банков является система рефинансирования со
стороны Центрального (эмиссионного) банка. Большая часть кредитов,
выдаваемых коммерческими банками, покрывается за счет рефинансирования.
Вообще, банк-это организация, выполняющая определенные экономические и
общественные функции. Причем, эти функции разнятся в зависимости от
экономического строя. В условиях жесткой централизации и планирования банки
являются частью государственного аппарата управления и контроля за
деятельностью хозяйства. При этом надзор, сигнализация о допущенных
недостатках, бесхозяйственности на предприятиях становятся одним из
основных направлений их деятельности. В такой ситуации банк может
толковаться как элемент надстройки. Основная функция банка в рыночной
экономике - перераспределение денежных средств в этих условиях базируется
не на рыночной конъюнктуре, а на директивах высшего руководства, принцип
“один банк для клиента” не дает основы для развития коммерческих отношений
в банковской сфере. А это в свою очередь, не способствует развитию новых
форм банковской деятельности, ведет к ее застою. Действительно, при реформе
банковской системы стало, очевидно, что отечественный уровень банковских
операций ни количественно, ни качественно не соответствует зарубежному. То,
что имелось, к примеру, операции с векселями - забыто, а новые виды
банковских услуг не сформированы.
Но, и в нынешней Российской экономике коммерческие банки продолжают
участвовать в контроле за деятельностью предприятий, зачастую в ущерб своей
основной деятельности.
Нельзя не отметить, что банки также могут воздействовать на
государство путем:
-предоставления или непредоставления кредитов правительству;
-изменения объемов операций с валютой и государственными ценными
бумагами;
-изменением своей кредитной политики по отношению к отечественным
товаропроизводителям.
Наконец, у банковского сообщества в России существует представительный
орган - Ассоциация Российских Банков, на последнем съезде которой рядом
ведущих банкиров была высказана серьезная озабоченность существующем
положением дел в экономике. Вот, что в частности сказал В. Виноградов:
“Считаем, что увеличение агрегата М2 …, можно было бы ориентировать на
снижение задолженностей по выплате пенсий и других обязательств социального
характера…. Отсутствие необходимых схем взаимодействия государства с
банками при решении это проблемы приводит к тому, что в первом квартале
текущего года при эмиссии более чем 20 трлн. рублей при общем годовом плане
эмиссии ЦБ 70 трлн. рублей задолженность предприятий и федерального бюджета
по заработной плате возросла на 7 трлн. рублей”.
5.Роль, занимаемая банками в России.
На данный момент, банковская система является важным звеном
отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции
денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс
национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с
государственными ценными бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса
неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в
рамках, обеспечивающих функционирование экономики.
Стабилизационная роль банковского сообщества на данном этапе развития
экономики очень важна. Попытки стихийного (чисто рыночного) перелива
средств из одной отрасли в другую не привели к желаемым результатам, более
того, капитал банковской системы по данным Г. Ханина абсолютно сократился с
1991 года в 3-4 раза, по отношению к ВВП он находится на уровне Англии 80-х
годов XVIII века[4]. Это наводит на мысль о том, что эффективное
перераспределение средств в отечественной экономике на данном этапе
способна обеспечить только государственная программа, разработанная с
учетом мирового опыта и отечественных реалий. Как это, к примеру было в США
в 40-50-х годах, когда там была, принята программа поддержки приоритетных
отраслей в науке и экономике.
Привлечение зарубежных кредитных ресурсов затруднено по нескольким
причинам:
Во-первых, Россия и так уже является довольно крупным должником.
Во-вторых, коррупционные процессы в государственном аппарате, который
собственно и должен заведовать распределением зарубежных кредитов, серьезно
подрывают доверие иностранных кредиторов и не дают гарантий направления
выделенных средств в экономику страны.
В-третьих, до сих пор в России очень высоки инвестиционные риски,
частично из-за отсутствия подобной программы.
В-четвертых, иностранные кредиторы зачастую не заинтересованы в
развитии определенных отраслей нашей экономики, и никогда не будут выделять
на это кредитные ресурсы.
Кроме того, не стоит забывать, что России и так предоставляются
кредиты МБРР. Более того, они расходуются. На VII съезде АРБ В. Виноградов
по этому поводу сказал:
“Многие из присутствующих руководителей в зале, по-видимому, даже и не
знают, что кредитный портфель Международного банка реконструкции и развития
в России включает сегодня 29 займов на общую сумму 6,4 млрд. долларов США.
При этом использовано из этих займов 10-15%. В этом году МБРР дает 2,24
млрд. долларов. На 1998 год планируется 3,24 млрд. Способы использования
этих средств все еще являются секретом за семью замками для большинства из
нас”.
Все это указывает на необходимость создания такой системы
государственного взаимодействия с банками в области кредитной политики,
которая обеспечивала бы не на словах, а на деле эффективное выполнение
банками свойственных им функций.
Принятие программы призвано определить наиболее приоритетные
направления кредитования, но не стоит забывать, что у многих предприятий
нет ни приемлемого залогового обеспечения, ни гарантий. Таким образом,
кредитование этих предприятий значительно ухудшает совокупный кредитный
портфель российских банков с точки зрения рисков. А это на сегодняшний
момент недопустимо, ибо он и так перегружен сомнительными кредитами.
Значит, необходимо разработать систему гарантий и поручительств, которые
должны обеспечить приемлемые кредитные риски вложений в эти предприятия.
Отдельные шаги по упорядочению роли коммерческих банков уже
принимаются. К примеру принятие указа “О мерах по усилению контроля за
использованием средств федерального бюджета” должно сократить до минимума
число уполномоченных банков.
А пока, банковская система является не полностью используемым экономическим
инструментом, к тому же не слишком развитым.
5.1.Влияние рынка ценных бумаг на банковскую систему.
Серьезно препятствует развитию кредитной деятельности
правительственная политика использования банковских ресурсов для
финансирования бюджетного дефицита через рынок ценных бумаг. Масштабы
выпуска ГКО, ОФЗ, ОСЗ нарастают высокими темпами. В середине 1996 года на
рынке обращалось кратко- и среднесрочных государственных ценных бумаг
номиналом более 180 трлн. руб. И с рыночной стоимостью свыше 160 трлн. руб.
В преддверии президентских выборов доходность операций с государственными
ценными бумагами доходила до 360% годовых. Это значительно оттягивало
средства на рынок ценных бумаг в первую очередь из кредитных ресурсов.
Попытки снизить доходность путем привлечения на рынок иностранных
инвесторов не дали желаемого результата, основными держателями ценных бумаг
остались коммерческие банки, т.к. это более выгодно в сегодняшних условиях
по сравнению кредитованием. Несмотря на снижение прибыльности из-за
замедления темпов обесценивания рубля и сокращения масштабов спекулятивных
операций, коммерческие банки продолжают ориентировать значительную часть
своей деятельности на валютный бизнес. При общем сокращении сети
действующих кредитных учреждений число банков, обладающих валютной
лицензией, выросло.
В условиях широкой “долларизации” экономики и чрезвычайно либерального
внешнеторгового режима банки, несмотря на отсутствие, опыта и необходимых
кадров, стараются подключиться к валютному обороту.
Зарубежные валютные накопления российских коммерческих банков, включая
средства предприятий клиентов, исчисляются десятками миллиардов долларов,
намного превышая официальные валютные резервы Центробанка. При активном
участии бирж поддерживается и обращение многомиллиардных сумм наличной
иностранной валюты внутри страны.
В этой ситуации деятельность коммерческих банков сосредоточена на
простейших банковских сделках с узким кругом клиентов. Выполнению главной
цели банков - сохранению вложенных капиталов и получению прибыли во многом
содействует государство, поощряя привлечение средств в ГКО. Но поле
деятельности коммерческих банков не может эффективно развиваться в таких
условиях. Для стимулирования развития рынка банковских услуг как в
количественном, так и в качественном отношении необходимо остановить
переток денежных средств в доллары и создать условия для эффективного
вложения в отечественные предприятия.
Заключение.
Несмотря на то, что с конца 80-х годов отечественная экономика
переживает не лучшие времена, именно за этот период сформировалась
банковская система. Конечно, ее нельзя назвать сильной, полностью
отвечающей принципам рыночной экономики, но она доказала свою
жизнеспособность. Кроме того, она сыграла не последнюю роль в самом
процессе реформирования экономики.
На сегодняшний момент, когда отечественная экономика находится в не в
лучшем положении, к примеру опасность эмиссии, грядущий секвестр бюджета,
неплатежи банковская система продолжает успешно функционировать. Конечно,
это во многом обусловлено состоянием валютного и фондового рынка, о чем
было сказано выше, но с течением времени, объем спекулятивных операций в
структуре банковских доходов неуклонно уменьшается. Это во многом связано с
проведением Центробанком политики низкой процентной ставки, а также курсом
правительства на снижение инфляции.
Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на
экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала
на протяжении последних лет продолжится и в будущем.
Список использованной литературы:
Закон РСФСР от 02.12.90 г. "О банках и банковской деятельности в РСФСР".-
М.,1990.
Письмо №98 от 30.06.94 О выполнении Указа Президента Российской Федерации
от 23 мая 1994 г. “О дополнительных мерах по нормализации расчетов и
укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве”.-М.,1994.
Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг-М., Финансы и статистика 1991.
Лаврушин О.И. Банковское дело-М., Банковский и биржевой научно-
консультационный центр, 1992.
Банковское дело-М., 1996.
Тимоти У. Кох. Управление банком. -Уфа: Cпектр. Часть V,1993.
В Ассоциации российских банков//Ассоциация российских банков.
Информационный бюллетень 1995.- №44.-с.6-23.
Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного
рынка//Бухгалтерия и банки 1996.-№1.-с.4-9.
Полищук А.И. К вопросу о переводе Российских банков на международные
стандарты//Бухгалтерия и банки 1996.-№2.-с.6-11.
Шлык А.П. К вводу в действие новой инструкции №1 “О порядке регулирования
деятельности кредитных организаций”//Бухгалтерия и банки 1996.-№2.-с.11-15.
Долгосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России// Деньги и
кредит 1993.-№1.
Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе
развития экономики// Деньги и кредит 1995.-№6.-с.4.
Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы// Деньги и кредит
1995.-№6.-с.10.
Агапов Ю.В., Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в открытую форму//
Деньги и кредит 1995.-№10.-с.15.
Симановский А.Ю. Банковский сектор в переходной экономике России// Деньги и
кредит 1995.-№11.-с.26.
IV съезд АРБ// Деньги и кредит 1996.-№4.-с.21.
Буасье К., Коэн Д., Понбриа Г. Банковская система России: проблемы
переходного периода// Деньги и кредит 1996.-№4.-с.31.
Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и
перспективы// Деньги и кредит 1996.-№8.-с.5.
Сухов П.А. Некоторые аспекты устойчивости банковской системы// Деньги и
кредит 1996.-№11.-с.19.
Воробъев С. Заметки с VII съезда Ассоциации российских банков.//Новая
газета 1997.- №17.-с.6.
Шинкаренко П.Казенные деньги-по конкурсу//Российские вести 1997.-№87.-с.1.
-----------------------
[1] Деньги и кредит №4 1996 с.31
[2] Деньги и кредит 1.93. 5с.
[3] Деньги и кредит №4 с.31 Банковская система России: проблемы переходного
периода.
[4] Новая газета №18 1996 г.
