Ссудный процент
На сегодня денежный рынок России подвержен действию многочисленных исторических дисбалансов и перекосов, искажающих равновесие денежной системы и ее участников по классической модели. Механизмы функционирования денежного рынка нуждаются в корректировке в среднесрочном периоде взаимными усилиями регулятора, законодателей и банковского сообщества.Развитие рынка ценных бумаг в нашей стране уже может рассматриваться как один из факторов, влияющих на уровень ссудного процента. Если до 2000 года в России практически не было организованного рынка корпоративных долговых обязательств как альтернативы банковскому кредитованию, то в последнее время все больше эмитентов выходят на рынок. Постепенно складывается и рынок вторичного обращения корпоративных облигаций, растет их ликвидность. То есть расширяется число долговых инструментов, принятых рынком, и одновременно увеличивается доступность операций по купле-продаже ценных бумаг для инвесторов.
Увеличение объемов привлечения ресурсов международных рынков капиталов положительно сказывается на динамике движения рыночных процентных ставок. Вывод ценных бумаг российских предприятий на зарубежные финансовые рынки, усиление присутствия нерезидентов на российском рынке долговых обязательств, расширение прямых контактов российских предприятий и банков с зарубежными финансовыми институтами стимулирует увеличение объемов предложения кредитных ресурсов и, следовательно, снижение процентных ставок.
На сегодняшний день некоторые российские банки пытаются использовать понятие эффективной (реальной) годовой ставки. Но, к сожалению, в нашем законодательстве понятия эффективной ставки нет, как нет и единой методики ее определения. Кстати говоря, введение понятия эффективной ставки у нас даже не предвидится. Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк настоятельно рекомендуют банкам сообщать подробный график платежей и указывать все комиссии до заключения договора <7>. Правда, выполняя данное требование, большинство банков предоставляет график платежей непосредственно при заключении кредитного договора - когда потребитель, чаще всего, уже не может отказаться от его подписания (так как в это время уже принято решение о покупке какого-либо товара и надо платить за него деньги).
Приложение 1
Таблица 1.Классификация форм ссудного процента.
Классификационный признак | Форма ссудного процента | |
По формам кредита | Коммерческий Банковский Потребительский По лизинговым сделкам По государственному кредиту | |
По видам кредитных учреждений | Учетный процент ЦБ Банковский По операциям ломбардов | |
По видам инвестиций с привлечением кредита банка | По кредитам в оборотные средства По инвестициям в основные фонды По инвестициям в ценные бумаги | |
По срокам кредитования | По краткосрочным ссудам По среднесрочным ссудам По долгосрочным ссудам | |
По видам операций кредитного учреждения | Депозитный Вексельный Учетный процент банка По ссудам По межбанковским кредитам |
Приложение 2
Таблица 1.Российские банки, предоставляющие Банку России информацию для расчета ставок МИБИД, МИБОР и МИАКР.
N | Наименование кредитной организации | |
1 | "АБН АМРО Банк ЗАО" | |
2 | ОАО "Альфа-Банк" | |
3 | АКБ "БИН" (ОАО) | |
4 | ОАО "Банк Москвы" | |
5 | ООО "БКФ" | |
6 | ОАО Внешторгбанк | |
7 | АБ "Газпромбанк" (ЗАО) | |
8 | ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги" | |
9 | Инвестиционный банк "ТРАСТ" (ОАО) | |
10 | ООО "Дойче Банк" | |
11 | КБ "ЕВРОТРАСТ"(ЗАО) | |
12 | ОАО АКБ "ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК" | |
13 | Банк "ВестЛБ Восток" (ЗАО) | |
14 | ОАО "Банк ЗЕНИТ" | |
15 | "ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) ЗАО" | |
16 | ЗАО "КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)" | |
17 | ЗАО ММБ | |
18 | ЗАО "Международный Промышленный Банк" | |
19 | АКБ "МБРР"(ОАО) | |
20 | ОАО "МДМ-Банк" | |
21 | "МПИ-Банк" (ЗАО) | |
22 | АКБ "НРБанк" (ОАО) | |
23 | "НОМОС-БАНК" (ЗАО) | |
24 | ОАО КБ "ВИЗАВИ" | |
25 | ОАО Банк "Петрокоммерц" | |
26 | ОАО АКБ "Пробизнесбанк" | |
27 | ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" | |
28 | ОАО АКБ "РОСБАНК" | |
29 | Сбербанк России (ОАО) | |
30 | ЗАО КБ "Ситибанк" | |
31 | ОАО "ТрансКредитБанк" |
Приложение 3
Таблица 2. Рублевые процентные ставки для различных инструментов денежного рынка в 2006 г. по данным сайтов ЦБ РФ (www.cbr.ru) , (www.nva.ru)
Месяц | Межбанковская | Доходность | Межбанковская | Ставка по | Депозитная (кроме | Ставка | ИнфляцияУровень инфляции потребительских цен (ИПЦ) в годовом выражении по отношению к такому же месяцу предыдущего года. |
Ставка
рефинансирования
Банка России Начало календарного месяца. Значение ставки рефинансирования эквивалентно ставке по однодневным расчетным кредитам.
Январь | 3,1 | 4,5 | 5,0 | 6,1 | 8,3 | 10,2 | 10,4 | 12,0 | |
Февраль | 3,1 | 4,6 | 5,0 | 6,1 | 8,4 | 10,7 | 11,0 | 12,0 | |
Март | 3,3 | 4,7 | 5,2 | 6,1 | 8,3 | 10,2 | 10,4 | 12,0 | |
Апрель | 3,3 | 5,2 | 5,5 | 6,1 | 8,4 | 10,8 | 9,7 | 12,0 | |
Май | 2,4 | 4,5 | 5,1 | 6,1 | 8,0 | 11,0 | 9,4 | 12,0 | |
Июнь | 2,8 | 4,3 | 4,9 | 6,1 | 7,5 | 10,5 | 9,1 | 12,0 | |
Июль | 2,0 | 4,5 | 4,7 | 6,1 | 7,3 | 10,1 | 9,5 | 11,5 | |
Август | 2,3 | 3,5 | 4,5 | 6,1 | 7,8 | 10,3 | 9,7 | 11,5 | |
Сентябрь | 3,5 | 3,6 | 4,4 | 6,1 | 6,6 | 10,5 | 9,5 | 11,5 | |
Октябрь | 4,1 | 4,1 | 4,8 | 6,1 | 7,7 | 10,1 | 9,2 | 11,5 | |
Ноябрь | 6,2 | 5,2 | 5,8 | 6,1 | 7,7 | 10,6 | 9,1 | 11,0 | |
Декабрь | 5,0 | 5,0 | 5,9 | 6,1 | 7,7 | 10,5 | 9,1 | 11,0 |
Приложение5
Таблица 3. Изменения учетной ставки Банка России и показателей инфляции в 2000-2007 гг.
Год | Ставка рефинансирования на конец года, в % | Инфляция на конец года, в % | |
2000 | 25 | 20,2 | |
2001 | 25 | 18,6 | |
2002 | 21 | 15,1 | |
2003 | 16 | 12,5 | |
2004 | 13 | 11,7 | |
2005 | 12 | 10,9 | |
2006 | 11 | 9,0 | |
сентябрь 2007 | 10 | 7,5 |
Литература
1. Щегорцев В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/Под ред проф. В.А. Щегорцева.-М.:ЮНИТИ-Дана, 2005.-383 с.
2. Деньги,кредит,банки.Экспресс-курс:учебное пособие/под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф.О.И. Лаврушина.-М.:КНОРУС,2005.-320 с.
3. Общая теория денег и кредита: Учебник/Под ред. проф. Е.В. Жукова.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.-304 с.
4. Смирнов Е.Е. «Денежно-кредитная политика в 2007 году: с учетом требований закона и рынка»// Управление в кредитной организации-2006-,№ 6// Консультант Плюс: 3000{Электрон. ресурс}/ «Консультант Плюс»-М-2007.
5. Федеральная служба государственной статистики/ {Электронный ресурс}/ Режимдоступа:/http//gks/ru/wps/portal.
6. «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год»//»Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», 2006- № 12//{Электронный ресурс}/ Консультант-Плюс.
