Семейный бюджет
.3 Рациональное управление семейным бюджетомДля большинства населения понятие «планирование финансов» связано с теми людьми, которые зарабатывают больше, чем тратят (доходы превышают расходы). Это - трагическое заблуждение. Планирование финансов точно так же важно, а может быть, еще более важно для тех, у кого деньги убывают быстрее (расходы превышают доходы), чем прибывают, тех, кто тратит еще не полученные деньги (например, владельцы кредитных карт), тех, кто живет на зарплату и мучительно мечтает о ее повышении. Не нужно думать, что планирование финансов - безумно сложный процесс, с которым можно справиться только с помощью высокооплачиваемого консультанта. Консультант действительно необходим, но не всегда и не для всех. Большинство шагов процесса планирования просты и не требуют затрат.Процесс планирования финансов можно представить в виде схемы.Рис 1. Процесс планирования финансов
Наша жизнь состоит из потребностей и желаний. Мы все постоянно чего-то хотим. Самые простые наши потребности - еда, питье, одежда, жилье. Потребности - основа нашего существования. Желания появляются у человека, чтобы сделать жизнь более удобной. Или можно сказать, что желания - роскошь, без которой можно прожить, но которую приятно иметь. Потребности и желания являются источником активности человека, причиной его целенаправленных действий. Цель - это желаемый объект или его состояние, к обладанию которым стремится человек.
Планирование финансов включает управление всеми ресурсами и средствами для достижения целей и стремлений. Наше время, таланты, деньги - это и есть наши ресурсы. Научившись планировать наши финансы, мы получим возможность обеспечить как наши потребности, так и наши желания Горелов Н.А «Политика доходов и качество жизни населения». - Изд-во «Питер», 2006.
Постановка цели - это наиболее общее утверждение того, чего вы хотите достичь, дающее направление нашему плану или действию. Цели показывают направление, по которому мы собираемся пойти с нашим планом, но не показывают специальных шагов, как привести в исполнение наш план. Одно из самых ценных действий, которое мы сможем сделать - четко определить и написать наши цели. Когда мы достигаем поставленной цели, нас охватывает чувство завершения, выполнения. Достижение цели, также дает нам чувство гордости, которое, в свою очередь, увеличивает нашу уверенность в способности принимать решения и действовать.
Успешное достижение цели стимулирует установление других целей, появляется самоуверенность. Постановка цели - процесс решения, каким потребностям и желаниям мы хотим следовать. Многие люди нередко терпят неудачу из-за того что недостаточно четко видят свои цели, к которым стремятся. Нужно ставить перед собой конкретные цели, представить себе результат, который вы хотите достичь и записать его как можно детальнее.
Человек должен быть доволен небольшим и медленным прогрессом. Надеющийся получить все и сразу, очень редко достигает этого.
Формирование решения - это процесс, принимающий во внимание и анализирующий информацию, связанную с деньгами и вашими целями. Поставив перед собой цель и составив список препятствий, продумав варианты их преодоления, можно принять решения, исходя из имеющейся информации. Процесс принятия решения можно изобразить в виде схемы.
Рис 2. Процесс принятия решения
Цели + Решения + Действия =Результат
Жить по средствам - непременный закон семейной экономики. В виде диаграмм среднюю структуру доходов и расходов можно представит следующим образом:
Рис 3. Средняя структура доходов
Рис 4. Средняя структура регулярных расходов
Кроме регулярных расходов возможны и не регулярные (эпизодические) расходы - покупка мебели, бытовой техники и электроники. Кроме этого, существует потребность в культурной жизни, книгах, хобби, развлечениях и т.д.
Есть такая психологическая закономерность: в день зарплаты каждый человек чувствует себя почти богачом, а, следовательно, денег не считает. Получив деньги, лучше сразу идти домой, никуда не заходя и ничего не покупая, даже продукты. На следующий день «лихорадка», как правило, спадает. На свежую голову легче решить, что именно необходимо в первую очередь.
Мы всегда должны знать, какая сумма находится у нас в кошелке. Так легче контролировать расходы и в чем-то ограничивать себя. Хотя бы раз в жизни нужно записать свои расходы за месяц. Может статься, что на всякие мелочи ушла добрая половина зарплаты. Нужно завести три списка:
1. Необходимые покупки (еда, плата за коммунальные услуги, транспортные расходы, одежда и т.д.)
2. Покупки, которые вам в принципе нужно сделать, но не обязательны в течение текущего месяца.
3. Покупки предметов, которые не относятся к необходимым, но обладание, которыми доставляет нам удовольствие. Этот список индивидуален.
Брать деньги в долг на текущие расходы можно лишь в случае крайней необходимости. Деньги уйдут незаметно, а отдавать все равно придется всю сумму.
Направляясь в магазин, заранее нужно составить список продуктов и вещей, которые необходимо купить. Человек, попавший в плотное окружение красочных товаров, легче поддается соблазну и покупает много ненужного. Не стоит прельщаться красочными обертками: упаковка увеличивает стоимость товара, но не влияет на его качество Журнал «Лиза», «Распределение статей семейного бюджета» , №6, 2008..
Для обеспечения стабильного материального положения семьи, а тем более для повышения ее благосостояния необходимо планирование семейного бюджета Журнал «Московский Комсомолец», «Семейные тайны российского бюджета», №12,2007.. Планирование личных финансов всегда связано с решением следующих задач:
1. Оценки своего финансово - имущественного состояния;
2. Создание системы защиты от нежелательных явлений в жизни;
3. Определение схем сохранения и преумножения сбережений;
4. Выбора варианта отчислений «на будущее» (пенсионных систем).
В жизни элементы финансового планирования мы познаем на интуитивном уровне. Задача - превести их в разряд обыденных вещей.
Основные способы защиты от нежелательных явлений:
1. Планирование будущих доходов на случай утраты работоспособности или потери работы, крушения бизнеса. Пояснений к понятию «черный день» не требуется. В жизни бывают не только счастливые случаи.
2. Обеспечение минимально необходимой защиты своего здоровья. У каждого человека свои «болячки», и их «масштаб» будет определять степень «тяжести» кошелька. Поэтому нужно ввести правило: здоровье и контроль над ним в первую очередь.
3. Страхование имущества (жилья, автомобиля, дачи, бизнеса, драгоценностей и т.д.)
4. Осторожное отношение к системам залога личной собственности при взятии кредитов Основы планирования семейного бюджета: Методическое пособие / Кредитный Потребительский кооператив «Первый Дальневосточный» - с. , 2005..
Для более полного изучения семейного бюджета, необходимо рассмотреть такие важные элементы, как доходы современных российских семей, их стандарты бюджетов и бюджеты семей среднего класса. Глава 2. Анализ проблем формирования бюджетов домашних хозяйств в современной России.2.1 Доходы современных российских семейНоминальные доходы современных российских семей формируются из различных денежных поступлений по линии государственных программ помощи в виде выплат и льгот, поступающих из финансовой системы (из банков через сберкассы, из источников, основными из которых являются: факторные доходы, страховые учреждения и т.д.) и других средств, получаемых населением, работающих по найму. В порядке вознаграждения владельцев фактора производства (труда), решающую часть доходов этой группы населения составляют заработная плата, доходы от собственного хозяйства и т.д. Анализ тенденций перспективного развития оплаты факторов труда свидетельствует о том, что данный вид дохода сохранит свою ведущую роль в формировании общего объема денежных доходов на долгосрочную перспективу. Существенное влияние на формирование доходов современных российских семей оказывают выплаты по программам государственной помощи, за счет этих источников осуществляется пенсионное обеспечение, содержание временно нетрудоспособных граждан, выплачиваются различного вида пособия (на уход за детьми, медицинское обслуживание, малообеспеченным семьям на детей, выплаты пособий по безработице). Соотношение в доходах населения, доли трансфертных выплат и заработной платы играет важную роль в формировании экономического поведения индивидуума и его трудовой мотивации Горелов Н.А. «Политика доходов и качество жизни населения» - Изд. «Питер»,2006..При доминирующей роли заработной платы в формировании общей суммы доходов формируются такие качества, как предприимчивость, инициатива. В случае повышения роли выплат по линии государственных программ помощи нередко происходит формирование пассивного отношения к производственной деятельности, психологии иждивенчества. Денежные доходы, получаемые через финансово-кредитную систему, представляются в виде: выплат по государственному страхованию, банковских ссуд на индивидуальное жилищное строительство, хозяйственное обзаведение молодым семьям, членам потребительских товариществ (например, на садовое) www.great star.ru «Экономика и финансы»,.К сожалению, в нашей стране отсутствует система социальных стандартов, а жизнь уже настойчиво диктует необходимость скорейшего принятия и внедрения такой системы. Сложность демографической ситуации, высокая численность граждан пожилого возраста, низкая рождаемость обуславливают старение страны. Бедность даже среди работающего населения, усугубление ситуации мировым финансовым кризисом, низкий жизненный уровень пожилых людей и инвалидов определяет многочисленность контингентов населения, требующих социальной защиты.
