Роль денег в общественном воспроизводстве

p align="left">Развитие товарного производства неотделимо от денег, так, как деньги есть форма богатства, ради которой товары выносятся на рынок. Поэтому избыточный спрос (предложение) на денежном (товарном) рынках нельзя устранить повышение покупательной силы денег по отношению к товарам. Это очевидно, когда речь идет о погашении займов. Но займы фиксируются в денежных единицах потому, что товары оцениваются в денежных единицах, поскольку выносятся на рынок ради приобретения денег. Снижение товарных цен восполняет недостаток денег для роста производства только в том случае, если стимулирует приток новых денег на товарные рынки.

С другой стороны, поскольку товар есть средство приобретения денег, избыточное предложение (спрос) на денежном (товарном) рынках устраняется путем увеличения предложения товаров. По достижении оптимального уровня производства и занятости увеличение количества денег вовсе не обязательно приводит к повышению цены, соответственно, к падению стоимости денежных накоплений. Как средство сохранения стоимости деньги пользуются неограниченным спросом. Поэтому избыточное предложение денег может и должно быть поглощено (при правильной процентной политике) увеличившимся спросом на деньги.

Чтобы контролировать уровень цен без ущерба для производства и занятости, нужно держать под жестким контролем не денежную массу и/или процент по финансовым активам, а процент по денежным накоплениям (активам).

К сожалению, это простое денежное правило остается тайной, так, как в рамках общепринятого взгляда на происхождение (назначение) товара и денег, увеличение денежных накоплений как всеобщий закон развития товарного производства подменяется законом цен, как он формулируется количественной теорией денег.

2.4. Влияние электронных денег на состояние денежно-кредитной системы.

Электронные деньги являются новой экономической категорией, появившейся в результате непрерывной эволюции денежных форм, стремительное развитие которой обусловлено бурным ростом электронных технологий платежа. Четкая интерпретация электронных денег является необходимым условием для взвешенной оценки их влияния на денежно-кредитную систему и разработки адекватных мер, направленных на регулирование деятельности в этой сфере.

Деньги как средство платежа все больше принимают электронную форму, становясь «электронными деньгами». Получившие распространение со второй половины 70-х гг. электронные устройства и системы связи, используемые для перевода денежных средств, осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов имеют следующие преимущества по сравнению с бумажными деньгами:

1. увеличение скорости передачи платежных инструкций;

2. упрощение обработки банковской корреспонденции;

3. снижение стоимости обработки платежной документации.

Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состояние расчетов и т.д.) осуществляется созданными в банках электронно-вычислительными центрами.

В наиболее общем случае электронные деньги подразделяются в зависимости от устройства хранения электронной стоимости[14]:

· на основе многоцелевых предоплаченных карт (т. е. карт с хранимой стоимостью, или электронные кошельки, которые являются перезаряжаемыми. Такие карты представляют собой многоцелевые предоплаченные карты, на микропроцессоре которых хранится информация о денежной стоимости, сумма которой может снижаться или возрастать в зависимости от проводимых с картой операций);

· на основе предоплаченных программных /сетевых продуктов (т.е. цифровые наличные. В данном случае денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках или других устройствах хранения информации (например, на картах памяти), и с помощью специального программного обеспечения осуществляется ее перевод по электронным коммуникационным сетям);

· на основе предоплаченной стоимости, хранимой в виртуальных бумажниках на удаленных серверах эмитента(В таких системах для перевода стоимости держателю электронных денег требуется получить дистанционный доступ к серверу и только после этого с помощью программно-аппаратных средств эмитента может осуществляться перевод электронных денег по коммуникационным сетям).

Первоначально получили распространение платежные пластиковые карточки.

В 90-х годах в обращение поступили платежные карточки нового поколения,- многоцелевые предоплаченные карты, на микропроцессоре которых хранится информация о денежной стоимости, сумма которой может снижаться или возрастать в зависимости от типа проводимых с картой операций, и обладающие более высокой степенью защиты.

В России платежные пластиковые карточки появились в начале 1992г., когда началось распространение карточек международной организации «Виза интернасьональ». В 1994г. появляется принципиально новая система безналичных электронных расчетов с помощью пластиковых карточек с микросхемой «Оптимум-карт».

Аналогичные карточки используются и в других странах.

Широкое внедрение на территории России системы безналичных вкладных операций и расчетов населения по широкому спектру услуг на базе кредитных карточек является одной из ключевых мер по повышению эффективности функционирования денежно-кредитной системы и ее интеграции в общемировую систему.

По имеющимся расчетам, внедрение системы компьютерного денежного обращения (СКДО) на территории России даст:

· эффект существенного сокращения объемов наличной денежной массы,

· ускорение оборота денежной единицы,

· повышения качества и сокращения сроков обслуживания населения по всем видам расчетно-кассовых и вкладных операций,

· более жесткого контроля за финансово-хозяйственной деятельностью,

· значительного ограничения возможности злоупотреблений и хищений денежных средств.

С момента появления электронных денег ряд международных финансовых институтов предложили собственные определения термина «электронные деньги» (e-money).Однако ни одно из них нельзя признать унифицированным, удовлетворяющим целям денежной теории и бизнес - практики. Можно выделить несколько подходов к определению электронных денег, в рамках которых интерпретация электронных денег различается. Условно их можно разделить на европейский, североамериканский и азиатский.

В рамках европейского подхода электронные деньги рассматриваются как новая форма денег, которая требует особого режима регулирования их эмиссии и обращения. Термин «электронные деньги» обозначает «предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении». Данное определение включает как предоплаченные карты, также известные как электронные кошельки, так и предоплаченные программные продукты, используемые в компьютерных сетях, также известные как цифровые наличные. Оно является типичным примером подхода физического владения, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:

1. электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве, которое находится в физическом владении потребителя;

2. устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с использование электронных денег потребителя (карта, мобильный телефон, персональный компьютер) должно в тоже время быть устройством, которое содержит электронные деньги (т.е. содержит запись о сумме электронных денег);

3. системы электронных денег не могут работать на основе индивидуальных счетов, поскольку фактически это делало бы электронные деньги одной из форм депозитов.

В настоящее время широко используется в Европе определение электронных денег, предложенное Директивой Европейского парламента, направленной на регулирование деятельности институтов-эмитентов электронных денег. Согласно этой Директиве «электронные деньги являются денежной стоимостью представленной требованием на эмитента, которая:

1. хранится на электронном устройстве;

2. эмитируется по получению средств эмитентом в размере, не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

3. принимается в качестве средства платежа иными институтами (помимо эмитента)».

Данное определение так же, как определение электронных денег Центрального Банка является примером функционального подхода, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:

1. электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве;

2. устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с использование электронных денег потребителя (карта, мобильный телефон, персональный компьютер) является технологически нейтральным в том смысле, что оно может либо содержать запись о сумме электронных денег непосредственно, либо предоставлять немедленный доступ к источнику, содержащему такую запись (например, удаленному компьютерному серверу эмитента);

3. системы электронных денег могут работать как на основе индивидуальных счетов, так и на основе общеэмиссионных счетов, поскольку функционально и те, и другие не являются депозитами.

Определение, предложенное в Директиве ЕС по электронным деньгам с той или иной степенью в 2000-2004 гг. было внедрено в денежные и банковские законодательства стран. Различия, которые можно обнаружить, связаны с широтой и точностью формулировок термина «электронные деньги».

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11