Принципы и способы эффективной организации личных финансов
p align="left">В отличие от неоклассиков Дж. Кейнс исходил из того, что решение всех жизненно важных проблем рыночной экономики следует искать не на стороне предложения ресурсов, а на стороне спроса, обеспечивающего реализацию этих ресурсов. Он на первый план поставил проблему формирования эффективного спроса. Если вся прежняя политическая экономия доказала, что основой роста экономики является бережливость, воздержание от потребления, накопление сбережений, то Дж. Кейнс сделал упор на то, что "бережливость не может существовать без предприимчивости", что "как только бережливость опережает предприимчивость, она положительно мешает оживлению последней и создает благодаря своему вредному влиянию на прибыль порочный круг". В теории воспроизводства Кейнса центральное место занимает концепция эффективного спроса, который складывается из потребительского и инвестиционного компонентов.В своей трактовке эффективного спроса Дж. Кейнс отошел от методологического индивидуализма, отвергая односторонний взгляд на экономику и рассматривая её как органическое единство. Такой подход, как мне представляется, имеет принципиальное значение для решения сложных проблем инвестиционной сферы в российской экономике. За более чем семилетний период проведенных реформ были времена, когда резко снижалась инфляция, процентные ставки, доходность на фондовом рынке, но притока инвестиций в реальный сектор экономики не было, не наблюдалось оживления инвестиционного процесса. На мой взгляд, основной причиной такого положения является снижение уровня зарплатоемкости и потребления населения.
Когда речь идет об инвестиционном процессе, то чаще всего обращается внимание на инвестиции, их источники, но не учитывать их связь с конечными результатами этого процесса - с потреблением, его динамикой, социальным развитием общества. Эта односторонность подхода нашла свое отчетливое подтверждение в выборе весьма жесткого способа экономических и общественных преобразований в России, сведенного к голой экономизации и капитализации.
К сожалению, рыночные преобразования в России с самого начала их осуществления были ориентированы на достижение целей экономического роста за счет факторов снижения жизненного уровня и социального развития общества.
Социально-трудовая сфера отношений оказалась наименее реформированной частью российской экономики. В результате приватизации государственных предприятий федеральная и региональная власть потеряла инструменты управления и контроля за экономико-социальной ситуацией на приватизированных предприятиях.
В связи с резким ослаблением социальной составляющей экономических реформ произошло резкое снижение личных доходов большой части населения, сокращение их покупательского спроса. В 1986 г. по данным ЦСУ СССР, денежные фонды рабочих и служащих страны составляли 38% ВНП. С учетом выплат и льгот из общественных фондов потребления общий объем доходов населения достигал более 54% ВНП.
После 1991г. структура доходов подверглась усиленной деформации. Прежде всего произошло падение доходов лиц наемного труда с 49% в 1990 г. до 18 - 20% ВНП в 1998 г. В результате этого уменьшился в 2 с лишним раза внутренний спрос и соответственно внутренний рынок. В свою очередь это обернулось двукратным сокращением производства и десятикратным сокращением капиталовложений. Для сравнения отметим, что оплата труда, которая формирует платежеспособный спрос массового потребления, в США доведена до 60% ВВП и в ближайшие пять лет предполагается её увеличить до 70%.
Сегодня можно однозначно отметить прямую связь между потребительскими расходами населения США и огромными успехами экономики страны. Потребительские расходы растут самыми быстрыми темпами за последние 11 лет. В среднем они возрастали на 7% в год. На покупку товаров и услуг американцы быстро тратят свои сбережения. Банковские активы сокращаются на 30,9 млрд дол. в год. Потребительский бум стимулируется ростом доходов, которые увеличиваются теми же темпами, что и расходы. Зарплата только в частном секторе возрастает почти на 9 млрд дол. в год. И все это происходит при очень низкой безработице и почти отсутствующей инфляции. Причем стабильный рост американского ВВП продолжается уже который год Кидуэлл Д. С., Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки и деньги. - СПб.: Питер, 2001..
Совсем иное положение в российской экономике. В течение всего периода рыночной трансформации потребительские расходы сокращаются, что не стимулирует инвестиционный процесс и экономический рост. Сохранялась тенденция к уменьшению номинальной начисленной среднемесячной зарплаты. В ходе различных преобразований российской экономики рыночный механизм потерял два основных кейнсианских двигателя эффективного спроса - потребительский спрос и инвестиционный спрос. Заставить работать эти двигатели можно только повысив оплату труда и на этой основе потребительские расходы. Нынешний низкий уровень доходов основной массы населения является главным сдерживающим фактором инвестиций и тем более оживления инвестиционного процесса.
Опережающие темпы сокращения инвестиций по сравнению с потребительскими расходами населения обусловливают специфику перехода от централизованно управляемой экономики к рыночной. В рамках планового хозяйства существовало ресурсное ограничение. С переходом к рынку оно было дополнено спросовым ограничением.
С либерализацией цен происходит резкое изменение ценовых пропорций. На первых этапах перехода к рынку рост цен не сопровождается увеличением выпуска продукции ввиду сохранения жестких ресурсных ограничений. Причем в тех отраслях, в которых спрос и предложение товаров были накануне рыночных преобразований разбалансированы в большей степени, неравномерность изменения ценовых пропорций была сильнее, и спад производства и инвестиционного процесса оказался более глубоким.
Спад производства, угасание инвестиционного процесса во многом связаны с адаптацией предприятий к резким колебаниям цен. Сталкиваясь с жестким спросовым ограничением, предприятия при низких ценах сокращают выпуск продукции. Но и при высоких ценах они не всегда способны увеличить выпуск продукции, так как ресурсные ограничения жестче спросовых. Иначе говоря, переход от ресурсных ограничений к спросовым ограничениям затянулся надолго. Преодоление этого недостатка требует перераспределения ресурсов из отраслей с низкими ценами в отрасли с высокими ценами.
Не отрицая значимость взаимосвязи цен и спроса, все же следует ещё раз подчеркнуть необходимость реформы доходов населения, без которой вряд ли можно решить проблему активизации инвестиционного процесса.
В социально-экономической ситуации, в которой оказалась наша страна, реформирование доходов населения - это не второстепенная, а кардинальная проблема. Формирование социально ориентированной рыночной экономики, цивилизованного рынка предполагает реализацию общемировых тенденций, которые достаточно отчетливо проявились в странах с развитой рыночной экономикой.
С учетом этих тенденций необходимо существенно повысить уровень заработной платы, тем более что для этого имеются достаточные экономические основания. В России на 1 дол. заработной платы среднестатистический работник производит примерно в 3 раза больше конечной продукции, чем аналогичный работник в США. Об этом можно судить по данным таблицы.
Сравнительная оценка производительности и зарплатоотдачи по ВВП (по параметру покупательной способности национальной валюты за 1994 г.) Экономическая наука и развитие России. //Вестник Российской академии наук, 1999, том 69, №8 С. 732
Группы | Страны | Часовая производительность по ВВП, доля | Часовая заработная плата | ВВП на 1 долю зарплаты | |
I | США | 27,0 | 16,4 | 1,7 | |
Великобритания | 22,0 | 13,8 | 1,6 | ||
Германия | 27,7 | 22,7 | 1,2 | ||
II | Турция | 10,3 | 2,6 | 4,0 | |
Чили | 9,7 | 4,3 | 2,3 | ||
III | Венгрия | 8,8 | 2,7 | 3,3 | |
Россия | 7,6 | 1,7 | 4,6 |
ООН давно признала, что часовая заработная плата ниже 3 дол. является предельной. Зарплата российского работника намного ниже этого поро-гового участия. За годы экономических реформ это положение не улучшилось. Диспропорция между низкой оплатой труда по отношению к нашей относительно низкой производительности труда не была ликвидирована, она только увеличилась.
Сегодня повышение заработной платы приобретает значение исходного условия роста производства и инвестиций. Реальным источником средств для решения этой задачи является восстановление социального статуса труда как основного источника личных доходов, резкого сокращения распределения по собственности и чрезмерной дифференциации доходов.
Ликвидация диспропорции между оплатой и производительностью труда путем доведения доли средней заработной платы в приросте производительности хотя бы до уровня восточноевропейских стран (то есть с 20-22 до 32-35%) является сегодня одной из основных задач экономической политики.
Реальный источник быстрой мобилизации ресурсов для пресечения опасной социальной поляризации - перераспределение совокупного личного дохода за счет прогрессивного обложения высокодоходных групп и трансфертов малоимущим. Необходимость экстренных мер по улучшению условий жизни беднейшего населения и полезность прогрессивного перераспределения доходов физических лиц (не требующего утяжеления налогового пресса на производство) признаются практически всеми. Однако конкретные предложения в этой области обычно замалчиваются. Тем не менее можно оценить перспективность предлагаемой меры.
Как показывают исследования доктора экономических наук Ю. Сухотина (ЦЭМИ РАН), перераспределение всего 13% регистрируемого статистикой СЛД позволило бы в 1.5 раза поднять благосостояние 60% населения путем удержания менее 24% дохода высокообеспеченных слоев и, ниже которой сейчас находится до 40% населения. Таким образом, решение проблемы повышения уровня доходов беднейших групп отчасти может быть обеспечено за счет совершенствования налоговой системы.
Правомерна и более общая постановка вопроса - о необходимости пересмотра налоговой системы в направлении адекватного отражения в ней вклада основных факторов производства в ВВП. Ныне основной упор в системе налогообложения делается на труд, точнее - на фонд оплаты труда. Между тем у нас самый существенный вклад в ВВП вносит не труд и даже не капитал, а природно-ресурсная рента.
Если для получения 100 грамм хлеба россиянину необходимо затратить 52 минуты и 42 секунды, 1 кг картофеля - 23 минуты и 42 секунды, а 1 кг мяса - даже 3 часа 57 секунд, то, чтобы заработать на 1 куболитр газа, требуется всего 1 минута и 19 секунд.
Совершенно нормально желать чего-то лучшего, более красивого, более веселого или возбуждающего. И так люди, чтобы удовлетворять свои желания, идут зарабатывать деньги. Они желают иметь деньги ради той радости, которую на них можно купить. Но радость, приносимая деньгами, часто мала, и людям нужно еще больше денег для большей радости, больших удовольствий, большего комфорта, большей безопасности. И люди работают и работают, считая, что деньги успокоят их души, терзаемые и разрываемые страхом и желанием. Но деньги не могут сделать этого.
И возникает такая страшная пропасть между богатыми и бедными, что может разразиться хаос, и еще одна великая цивилизация может развалиться. Все великие цивилизации так исчезали, когда пропасть между имущими и неимущими была слишком глубокая.
Заключение
Люди отличаются своими способностями, навыками, возможностями, пристрастиями, отношением к риску, степенью удачливости. Эти различия, влияя на ценность товаров и услуг, которые они предлагают другим людям, отражаются на их личных доходах.
В рыночной экономике доход - это компенсация за услуги, оказанные другим членам общества.
Люди, имеющие высокие доходы, предоставляют много товаров и услуг, которые ценятся другими, иначе никто не захотел бы столько платить им. Отсюда мораль рынка: если Вы хотите получать высокий доход, Вам следует понять, в каком качестве Вы могли бы быть наиболее полезны другим. И наоборот: если Вы не способны или не хотите приносить пользу окружающим, то и доход Ваш окажется невысоким.
Эта прямая зависимость между полезностью для других и получением дохода дает каждому мощный стимул к приобретению навыков и развитию тех талантов, которые наиболее высоко ценятся окружающими. Студенты проводят долгие часы за учебниками, испытывают стрессы и тратят деньги только для того, чтобы стать докторами, химиками или инженерами. Некоторые приобретают навыки и опыт, которые помогают им стать квалифицированными электриками или программистами. Кто-то вкладывает деньги в собственное дело.
Почему люди поступают именно так, а не иначе? На их решение, несомненно, влияют многие факторы. Кто-то, возможно, руководствуется горячим желанием улучшить мир, в котором мы живем. Однако очень важно, что и те, чей главный мотив - заработать деньги, тоже прикладывают усилия для получения квалификации и занятия делом, в котором общество нуждается.
Нет универсального рецепта, как спасти и приумножить свой капитал. Каждый способ не плох и не хорош. Важна система. Надо помнить основные принципы разумного инвестора: вложения должны быть диверсифицированы, ликвидны и сделаны без заемных средств. Другими словами - не кладите все яйца в одну корзину, покупайте то, что сможете продать, и не влезайте в долги - на этих трех китах стоят финансовые достижения любого, в том числе непрофессионального инвестора. Удачи вам, и пусть ваши активы преумножаются!
Список литературы
1. Боди З., Мертон Р. Финансы: Учебное пособие.- ВИЛЬЯМС, 20072
2. Бодо Шефер, «Путь к финансовой независимости или Первый миллион за семь лет», Санкт-Петербург, 2002
3. Григорьев М.Н. Маркетинг. - Москва, Гардарики, 2006.
4. Кидуэлл Д. С., Петерсон Р. Л., Блэкуэлл Д. У. Финансовые институты, рынки и деньги. - СПб.: Питер, 2001.
5. Кийосаки Роберт. Т., Лектер Шэрон Л. Богатый папа, бедный папа, - Поппури, 2009.
6. Клейсон Джордж С. “Самый богатый человек в Вавилоне: Секреты денег, известные избранным”. - Рипол Классик, 2005.
7. Ковалев В.В. Финансы,- ТК Велби. 2008.
8. Кочетков А.В. Управление личными финансами.- М.:ПЕР СЭ, 2008.
9. Лапуста М, Скамай Л. Финансы организаций (предприятий). Инфра-М. 2008
10. Купцов М.М. Финансы, - РИОР. 2008
11. Литовских А.М. Финансовый менеджмент: Конспект лекций. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999.
12. Макаров С. Личный бюджет. Деньги под контролем. - Издательство "Питер", 2008.
13. Макконнелл К., Брю С. Экономикс - М.1992
14. Прокудов А. Личные финансы. Секреты управления. - Москва, 2007.
15. Савенок В. Личные финансы. Самоучитель. - «Питер», 2009.
16. Смит А. Суперденьги: Поучительная история об инвестировании и рыночных пузырях - Альпина Паблишерз. 2009.
17. Хейл Тим. Разумное инвестирование. Простые решения, дающие лучшие результаты, - Волтерс Клувер, 2009 г.
18. Чиненов М.В. Инвестиции. 2-е изд., перераб. и доп., - КноРус. 2009.
19. Шевцова С. Финансовый рынок за полчаса. Как создать и приумножить свой капитал. - «Питер», 2008
20. http://www.gks.ru/
20. inform@wciom.com
