Кредит, его виды и функции в современных условиях
p align="left">Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.Устоявшегося стандартного срока как критерия отнесения кредита к разряду среднесрочных или долгосрочных ссуд пока нет. В США, например, среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не выходит за пределы восьми лет, в Германии - до шести лет. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам.
В России к среднесрочным ссудам относили ссуды со сроком погашения от шести до двенадцати месяцев, к долгосрочным - кредиты, срок возврата которых выходил за пределы года. Деление кредитов по длительности их функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, изменила критерии срочности кредитования заемщиков.
Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленной за пользование ссудой.
В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал. Кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить непрерывность производства, но и создать новую стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитом - возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.
Тем не менее, как в древней, так и в современной истории существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личном (дружеском) кредитовании и др.
При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя здесь плата за кредит прямо и не проявляет себя, косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его уплаты.
В рамках платности за кредит применяются понятия дорогого и дешевого кредитов.
Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются так же, как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.
Чаще всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии или экономического кризиса.
Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 90-х годов могут показаться космическими с точки зрения их размера. Однако с учетом ежемесячного и годового темпов инфляции они уже не стали таковыми, поскольку обесценение денег в 1996 - 1997 годах достигало от 1% до 2% ежемесячно. Под влиянием обвала банковской системы России в августе - 1998 года плата за кредит вновь существенно возросла.
В мировой банковской практике используют и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим и физическим лицам, и др.
Рис.1 Классификация кредита.
В настоящее время сбербанк предоставляет следующие кредиты. 1.Жищные кредиты:
Кредит на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения.
Ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости.
Кредит «Ипотечный +» - кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.
Жилищные кредиты могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официольно подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Кредит выдается в рублях, долларах США, евро.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
2.Кредит «Молодая семья» предоставляется на условиях кредитных программ входящих в состав жилищного кредитования с учетом следующих особенностей.
Молодая семья - это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достиг 30-ти летнего возраста. Целью такого кредитования является приобретение, строительство объектов недвижимости. Данный кредит могут получить: платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение “Молодая семья”. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Кредит предоставляется:
1) заемщику - матери (отцу) из неполной семьи;
2) Созаемщикам:
- супругам;
- супругам и родителям супругов;
- матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) родителям.
Срок кредитования до 30 лет, но по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга ( с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):
1) на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года;
2) при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Минимальные суммы кредитов:
- предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
- предоставляемых территориальными банками СБ РФ - от 15 до 45 тыс. реблей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается территориальным банком самостоятельно).
Максимальный размер кредита для заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и не может превышать:
1) 95% покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости - для молодой семьи с ребенком (детьми);
2) 90% покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости - для молодой семьи, не имеющих детей.
3. Образовательный кредит.
Данный кредит может получить Гражданин РФ - в возрасте от 14 лет, планирующий поступить в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения.
Этот кредит можно получить на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум, колледж, университет, академия, институт)
Срок возврата кредита до 11 лет. Процентная ставка - 12% годовых, кредит предоставляется в рублях. Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.
Также банк предоставляет «Пенсионный» кредит, «корпоративный» кредит и др.
Заключение
Роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна.
Во-первых, кредит в условиях рынка представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.
В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить в России в условиях рынка создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.
И наконец, в-четвертых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.
Список литературы
1. Жарковская Е.П., Банковское дело, изд.Амега-л, Москва 2005г.
2. Жуков Е.С., Максимова Л.М., Деньги, кредит, банки, изд. ЮНИТИ, Москва 2000г.
3. Жукова Е.Ф., Деньги, кредит, банки, Москва 2003г.
4. Кизиль Е.В., Финансы и кредит, изд. Феникс, учебник, Ростов-на-Дону 2003г.
5. Ковалев А.П., Финансы и кредит, изд. Феникс, Ростов-на-Дону 2003г.
6. Колесников В.И., Банковское дело, изд. Финансы и статистика, Москва 2001г.
7. Лаврушина О.И., Банковское дело, Москва 2003г.
8. Лаврушина О.И., Деньги, кредит, банки, Москва 2005г.
9. Свиридов О.Ю., Деньги, кредит, банки, изд. Феникс, Ростов-на-Дону 2001г.
10. Соколин В.Л. , Российский статистический ежегодник 2006, Москва 2006г.
11. Трошин А.Н., Фомкина В.Н. , Финансы, денежное обращение и кредит, Москва 2000г.
12. Трускова Л.В. , Финансы и кредит, учебное пособие, Москва 2001г.
13. Журнал Финансы и кредит, 2007г, №29,30,31,32.
14. Журнал Банковское дело, 2007г., №5,6,7,9.
15. Справочная система Гарант.
Приложение
Кредиты, предоставленные предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам.1
Предоставлено кредитов, всего2 | В т.ч. | ||||
Предприятиям и организациям | банкам | Физическим лицам. | |||
2001 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте. | 956293 588340 367953 | 763346 507383 255963 | 104714 44757 59957 | 44749 34555 10194 | |
2002 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте. | 1467489 972640 494849 | 1191452 822120 369332 | 129929 68156 61773 | 94653 78446 16207 | |
2003 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте. | 2028913 1283942 744971 | 1612686 1056867 555819 | 212359 107746 104613 | 142158 115899 26259 | |
2004 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте. | 29102205 1927262 982943 | 2299943 1542042 757901 | 195874 112687 83187 | 299678 246177 53501 | |
2005 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте. | 4227955 3012203 1215752 | 3189317 2307990 881327 | 303440 160215 143225 | 618862 525372 93490 | |
2006 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте. | 5999425 4220325 1779100 | 4187858 2961867 1225991 | 471265 239128 232137 | 1179250 1001032 178218 |
