Формы и методы осуществления электронных платежей

Формы и методы осуществления электронных платежей

16

Введение

После проникновения интернета в другие страны, в том числе и развивающиеся, все чаще стали возникать различные конфликтные ситуации вроде мошеннических платежей по украденным или не существующим номерам карточек, некоторые интернет-магазины начали использовать свой ресурс для махинаций и воровства информации о кредитных карточках, участились случаи незаконного распространения или продажи информации о клиентах и многое другое. Эти факторы, в частности, определили условия, соблюдение которых необходимо при совершении платежей в системе электронной коммерции.

Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через интернет покупатель хочет, чтобы его данные, например номер кредитной карты и т. п., были известны только организациям, имеющим на это законное право.

Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.

Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

Гарантии рисков продавца. При торговле через интернет для продавца существует множество рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть оговорена в специальных соглашениях с провайдером платежной системы и другими организациями, входящими в торговые цепочки.

Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и расчета за товары, естественно, включается в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами. На современном этапе развития можно выделить два основных способа расчетов в интернете: кредитные, т.е. работающие с кредитными карточками и обычными бумажными чеками, и дебетовые - работающие с электронными чеками и так называемой цифровой наличностью.

Дебетовые платежные системы

Дебетовые схемы платежей по принципу аналогичны своим оффлайновым прототипам - чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие, например, деньги на счетах в банках. Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в интернете, используя эти выпущенные электронные единицы.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение таких платежей можно разбить на три этапа:

Плательщик выписывает электронный чек, подписывает его электронной подписью и пересылает получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя, осуществляется проверка электронной подписи.

В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Схема проведения платежей проста, но, к сожалению, сложно ее внедрение в России. Здесь чековые схемы не получили распространения, сертификационных центров у нас нет. Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей - использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.

Электронные деньги - это полная модель денег реальных. Эмитент выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны), которые покупают пользователи и оплачивают ими покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег - их анонимность, т. е. на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы аналогично, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было установит связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей. Стоит отметить также, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Платеж с помощью цифровых денег может быть разбит на следующие этапы:

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться, в зависимости от используемой системы, двумя способами - на жестком диске компьютера и на смарт-картах.

Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

После того как подлинность электронных купюр установлена, счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Некоторые статистические сведения о российских платежных интернет-системах

Разные системы предлагают разные схемы обмена реальных денег на электронные. Некоторые открывают специальные счета, куда перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Отдельные банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами у такого хранения имеются и недостатки. Так, в частности, порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратной потерей электронных денег.

Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, поскольку единая система конвертирования разных видов электронных денег не выработана, только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Тем не менее малая стоимость транзакции и возможность осуществлять так называемые микроплатежи делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в интернете.

Кредитные платежные системы

Кредитные схемы интернет-платежей являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами или бумажными чеками. Отличие состоит в проведении всех транзакций через интернет и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Кредитные системы являются наиболее распространенными, поэтому рассмотрим их подробнее.

В проведении платежей через интернет с помощью кредитных карт, как правило, участвуют:

Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с интернет-браузером и доступом в интернет.

Банк-эмитент. Банк, в котором находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки или чеки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

Продавцы. Под продавцами понимаются электронные магазины или другие серверы электронной коммерции, на которых выставляются товары и услуги и принимаются заказы клиентов на покупку.

Банки-энвайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

Страницы: 1, 2