Электронные деньги и электронные платежи
p align="left">Если придерживаться вышеуказанной позиции автора, то тогда в этом случае реали-зация кредитными организациями инновационных систем в сфере розничных платежей, отличных от традиционных, о которых уже упоминалось выше, бу-дет представлять собой эмиссию данными кредитными организациями «част-ных денег», только не имеющих наличной формы. С точки зрения россий-ского законодательства, такая деятельность кредитных организаций попадает под за-прет нормы ст. 27 Федерального закона «О Центральном банке Россий-ской Фе-дерации (Банке России)», которая прямо запрещает введение на терри-тории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррога-тов.
1.2. Виды и классификация электронных денег
По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» пла-тежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам запла-тили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.
Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским каче-ствам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспек-тах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носи-телю: на базе карт (card -- based) и на базе сетей (network -- based). В свою оче-редь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разре-шающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные сис-темы, требуют обязательной идентификации участников системы.
Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие про-екты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большин-ство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функ-цию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистра-цию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирую-щие сис-темы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.
ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
2.1. История и тенденции развития электронных платежных систем
В западной научной литературе идея, так называемых «электронных де-нег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук - информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и циф-ровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами - от-крытым (общедоступным) и индивидуальным.
С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличи-вает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огром-ной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают по-пулярность.
Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.
Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное собы-тие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой круп-ной поисковой системой российского сегмента Интернета - Яндекс. Это при-вело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.
Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско - украинской платежной системы RUpay.
На данный момент основные перспективы развития систем Электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплате-жами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сер-висы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электрон-ных денег на рынок ритейл - услуг, предоставляемых банками. Расширение ис-пользования электронных денег связано с различными факто-рами как уско-ряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздейст-вуют на достиже-ние максимальной эффективности, в том числе экономично-сти, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Фак-торы, непосредст-венно оказывающие воздействие на развитие систем элек-тронных денег, свя-заны с одной стороны со степенью заинтересованности эми-тентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой сто-роны -- с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за разви-тием данных систем.
В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитен-тов могут выступать следующие факторы:
· уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предпри-ятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставле-нием возможности про-ведения платежей электронных денег;
· уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением вы-пущенных в обращение электронных денег.
Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере роз-ничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.
Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с кон-тролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Под-ходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы полу-чили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе -- отно-сительно строгий контроль, в США-- невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной раз-витости денежного рынка.
2.2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей
Мировые платежные системы:
E-dinar Система e-dinar -- это вариант электронной платежной системы, бази-рующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться ислам-ского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар сущест-вовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания -- владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinar Ltd., а также в Dubai Internet City (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все рас-четы 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar -- название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутст-вующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микропла-тежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в сис-теме. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое пе-ремещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от ин-фляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в сис-теме производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система по-зволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интер-нет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира.
INOCard Система электронных денег INOCard выросла из популярного обмен-ного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обес-печение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 40-значный PIN-код для совершения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно как банковским пе-реводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банко-матную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с лого-типом Cirrus/Maestro.
e-Bullion Малоизвестная в России, но распространенная на Западе система рас-четов в Интернете. Система, как и более известная e-gold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквива-ленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).
