Денежно-кредитные механизмы экономического роста регионов на примере Сахалинской области

то касается классификации банковских кредитов, то в их составе выделяются кредиты на финансирование основного или оборотного капитала, причем они могут направляться в сферу производства или обращения. В структуре российского кредитования преобладают ссуды, направляемые в основном на финансирование торговых операций.

Классификация кредитов по размерам Киселев В.В. Кредитная система России: проблемы и пути их решения. -М.: Финстатинформ, 1999. -79с.

Кредиты подразделяются на

· крупные;

· средние;

· мелкие.

При этом надо отметить, что в международной банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по этому признаку. Для ведущих развитых стран, видимо, можно говорить, что кредиты до 100 тыс. долл. Являются мелкими, кредиты на сумму свыше 100 тыс. долл. И до 1-10 млн. долл. Относятся к категории средних, а кредиты, превышающие верхнюю границу для средних кредитов, классифицируются как крупные.

Классификация кредитов по срокам погашения

Различают кредиты

· до востребования;

· срочные кредиты.

Срочные кредиты в свою очередь подразделяются на

· краткосрочные;

· среднесрочные;

· долгосрочные.

По этому вопросу также нет единого подхода. В России, например, временные рамки для среднесрочного кредита - один и три года, соответственно кредиты, выданные сроком до одного года, квалифицируются как краткосрочные, а на срок свыше трех лет - как долгосрочные. В США соответствующие границы - один год и шесть лет, а в Великобритании - три года и семь лет.

Классификация кредитов по обеспечению

Кредиты, выдаваемые коммерческими банками, могут быть

· обеспеченными;

· необеспеченными.

Необеспеченный кредит еще называют банковским кредитом и выдают на основании высокой оценки кредитоспособности клиента и высокого доверия к нему.

Обеспеченные кредиты в свою очередь классифицируются в зависимости от вида обеспечения. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации исполнение основного обязательства может подкрепляться различными средствами обеспечения: залогом, неустойкой, банковской гарантией, поручительством, задатком, а также другими способами, предусмотренными законом или договором.

Классификация по способам предоставления кредитов

По способам предоставления различают

· разовые кредиты;

· кредитные линии.

Под разовым кредитом понимается кредит, предоставленный на срок и на сумму, предусмотренные в договоре.

Кредитная линия - это кредитный договор, по которому предусмотрена выдача кредитов несколькими суммами в пределах общей суммы договора (независимо от их частичного погашения) и в пределах общего срока договора.

Условия кредитного договора могут быть предусмотрены и изменены как одной стороны, подписавшей соглашение, так и другой стороной, т.е. кредитная линия не является безусловным контрактом, обязательным для банка. Коммерческий банк, принявший на себя обязательства по предоставлению кредитной линии, может изменить соглашение в случае значительного ухудшения финансового состояния заемщика или при невыполнении заемщиком в одностороннем порядке условий договора. В свою очередь, заемщик может так и не использовать предоставленную ему кредитную линию или использовать ее лишь частично. Конечно, такое развитие событий не отвечает интересам заемщика, ибо обычно договор о предоставлении кредитной линии включает в себя условие о хранении клиентом компенсационного остатка на текущем счете коммерческого банка на сумму не менее 20-30% от суммы кредитной линии. Наличие компенсационного остатка, с одной стороны, является стабилизирующим фактором в отношениях между кредитором и заемщиком, а с другой, - источником дополнительного дохода по ссуде для коммерческого банка.

Заключение кредитного договора в форме кредитной линии выгодно для обеих сторон. Для клиента - заемщика денежных средств кредитная линия позволяет более определенно спланировать свою коммерческую деятельность, а также сэкономить на трансакционных издержках, которые неизбежно связаны с подписанием каждого отдельного кредитного соглашения. То же можно сказать и о стороне, выдающей кредит, т.е. о коммерческом банке.

Поскольку кредитная линия по существу является формой краткосрочного кредитования предприятий, предназначенной для покрытия временной нехватки денежных средств, то и сроки, на которые заключаются договоры о предоставлении кредитной линии, обычно невелики - до одного года. Вместе с тем известны случаи предоставления кредитной линии на более длительный срок, когда банк решает свои стратегические задачи по закреплению на рынке определенных заемщиком (как и в случае осуществления каких-либо программ на государственном уровне).

Классификация кредитов по порядку погашения Киселев В.В. Кредитная система России: проблемы и пути их решения. -М.: Финстатинформ, 1999. -81с.

Различают кредиты с

· единовременным погашением;

· с погашением в рассрочку.

В первом случае заемщик обязан по окончании срока кредита единовременно выплатить основную сумму долга и проценты по нему. Второй тип кредитного договора позволяет погашать задолженность частями, обычно ежемесячно или ежеквартально.

Классификация по видам процентных ставок

По видам процентных ставок различают кредиты:

· предоставленные под фиксированную процентную ставку;

· предоставленные под плавающую процентную ставку.

Фиксированная процентная ставка применяется обычно при краткосрочном кредитовании, не подлежит пересмотру на протяжении действия договора и удобна для обеих сторон, с точки зрения предсказуемости доходности или стоимости кредита. Вместе с тем в случае резкого изменения конъюнктуры рынка фиксированная процентная ставка может быть причиной либо существенных доходов, либо существенных потерь по ссуде.

Плавающие процентные ставки, что следует из самого названия, по природе своей непостоянны и изменяются в зависимости от ситуации на кредитных рынках, с которыми они связаны.

В мировой практике применяются различные виды плавающих процентных ставок. В качестве таких ставок могут использоваться:

· официальные процентные ставки (учетные ставки и ставки рефинансирования);

· межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов, наиболее известные из которых:

ЛИБОР - Лондонская ставка предложения по межбанковским депозитам (LIBOR - London Inter Bank Offered Rate);

ФИБОР - ставка предложения по межбанковским депозитам во Франкфурте - на - Майне;

ПИБОР - Парижская ставка предложения по межбанковским депозитам;

МИБОР - Мадридская ставка предложения по межбанковским кредитам;

· ставка по кредитам первоклассным заемщикам, публикуется банками США, так называемая «прайм рэйт» (prime rate). Различие в практике английских и американских банков, использующих эту ставку, заключается в том, что «прайм рэйт» американского банка примерно равна (ЛИБОР + 1%) и выражается в долларах, а английская процентная ставка первоклассного заемщика опирается на ЛИБОР, выраженный в фунтах стерлингов.

Наиболее значимой процентной ставкой при проведении международных банковских операций на сегодняшний день является LIBOR. Она представляет собой процентную ставку оптового рынка межбанковских краткосрочных депозитов. На этом рынке предоставляются займы на сумму не менее 250 тыс. фунтов стерлингов на период от суток до пяти лет. Официальное время определения ЛИБОР - 11 часов утра ежедневно. Ставка служит ориентиром при определении стоимости кредита для клиентов банков, а также при проведении других финансовых операций.

Классификация кредитов, в зависимости от числа кредитующих банков Киселев В.В. Кредитная система России: проблемы и пути их решения. -М.: Финстатинформ, 1999. -83с.

По этому признаку различают:

· обыкновенные кредиты, предоставляемые одним банком;

· синдицированные кредиты;

· параллельные кредиты.

Наибольшее развитие в мировой практике получили обыкновенные кредиты, т.е. кредиты, являющиеся продуктом соглашения между одним банком и одним клиентом.

Вместе с тем возможна ситуация, когда ресурсов одного банка не достаточно для выделения определенного кредита или банк не желает в одиночку брать на себя риск по определенной сделке. В таком случае хорошим решением проблемы может стать выдача синдицированного кредита. Он предоставляется двумя или более кредиторами, объединившимися для этой цели в синдикат, одному заемщику. Ведет переговоры с заемщиком об условиях кредитного соглашения и определяет необходимую координацию действий по выдаче кредита обычно банк-координатор.

Возможны случаи параллельного предоставления кредитов несколькими банками одному заемщику. Об условии выдачи кредита каждый банк ведет переговоры с заемщиком отдельно, а затем по результатам переговоров всех участников операции заключается один кредитный договор.

Классификация кредитов по валюте предоставления.

Кредиты, предоставляемые коммерческими банками, могут быть выражены:

· в национальной валюте;

· в иностранной валюте.

В российской практике наибольшее распространение имеют кредиты, выраженные в рублях и в долларах США.

Как указывалось ранее в мире не существует единой классификации кредитов, выдаваемых банками, т.к. в каждой стране сформировались различные способы предоставления ссуд в силу различных исторических причин. В данном пункте была предложена классификация банковских кредитов по различным критериям: по группам заемщиков, по назначению, по размерам, по срокам погашения, по обеспечению, по способам предоставления кредитов, по порядку погашения, по видам процентных ставок, в зависимости от числа кредитующих банков, по валюте предоставления.

В данной главе были рассмотрены основные вопросы, дающие представление о кредите: принципы, функции и классификация. Было выявлено, что институт кредита возникает в обществе с развитием экономических процессов и основывается на определенных принципах: платности, срочности, возвратности, обеспеченности. Кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и замещение действительных денег кредитными операциями. Также были рассмотрены формы кредита: товарный, банковский, потребительский, государственный и международный. Т.к. в настоящее время основной формой кредита является банковский, то на основе этого в данной главе рассматривалась классификация именно этой формы кредита.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9