Бюджетное планирование ипотечного кредитования
p align="left">Вместе с тем в рамках реализации указанной подпрограммы в 2003-2005 годах только в ограниченном круге субъектов Российской Федерации были задействованы механизмы ипотечного жилищного кредитования, а в большинстве регионов России не было условий для получения молодыми семьями ипотечных жилищных кредитов.Анализ результатов I этапа реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей", входящей в состав федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы, выявил целесообразность ее корректировки в части совершенствования механизма осуществления государственной поддержки молодых семей в улучшении жилищных условий.
ГЛАВА 2.
2.1. Ипотечное кредитование в Удмуртской республике
Начало ипотеки в Удмуртии было положено в 2003 году, когда федеральное агентство ОАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" подписало соглашение с правительством республики о развитии ипотеки. Первый заем с оформлением закладной выдали в 2004 году. В этом же году в регионе работало только 4 организации, которые выдавали ипотечные займы.
Ипотеку в Ижевске и Удмуртской Республике сегодня представляют 12 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 71 ипотечную программу для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости.
Ипотечные портфели банков Удмуртии растут ускоренными темпами, по сравнению с предыдущим годом. За первое полугодие 2007 года количество ипотечных кредитов, выданных кредитными организациями УР, выросло в 3,9 раза. По мнению экспертов "bc", это связано, в первую очередь, с реализацией целевых программ "Доступное жилье", усилением конкуренции на рынке ипотечного кредитования и снижением процентной ставки.
Ставки по ипотеке в Ижевске и Удмуртской Республике находятся в диапазоне 12.75 - 26.50 % годовых по рублевым кредитам и 10.00 - 17.90 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Ижевске составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Ижевске может достигать 50 лет.
Ипотека в Ижевске - это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.
Хотя текущие тенденции увеличения сделок по ипотеке и позволяют говорить о положительной динамике развития рынка, многие эксперты отмечают факторы, мешающие более успешной реализации национального проекта. Объемы вводимого в эксплуатацию в регионе жилья явно не соответствуют платежеспособному спросу населения, цены на жилье в последние годы росли чрезвычайно высокими темпами (до 70% в год по отдельным позициям). Сейчас наметилась стагнация, рост цен остановился, но они все же остались на очень высоком уровне.
На 2006 год в Удмуртии было утверждено задание ввести 420 тыс. кв. м жилья, в 2007-м по плану было необходимо сдать уже 470 тыс. кв. м. С этим заданием республика не только успешно справилась, но и перевыполнила план республиканской целевой программы «Жилище» на 2005-2010 годы. Таким образом, прирост ввода в действие жилых домов в 2007 году относительно предыдущего составил 57 тыс. кв. м, или 13 процентов. Если эти цифры сравнить с численность населения Удмуртии, то получается, что в 2007 году на одного жителя республики было введено 0,313 кв. м общей площади жилья, это на 14 процентов выше уровня 2006 года.
2.2. Государственная поддержка ипотеки в УР
Жители Удмуртии могут улучшить свои жилищные условия, используя механизмы льготного жилищного кредитования и ипотечного жилищного кредитования. За 6 месяцев 2008 года 5488 заемщиков получили ипотечных кредитов и займов на сумму 3,19 млрд. рублей. Количество заемщиков в сравнении с соответствующим периодом прошлого года увеличилось на 50 процентов. Ожидается, что до конца года с помощью кредитов (займов) на сумму 7 млрд. рублей улучшат жилищные условия более 9 тысяч жителей республики.
Льготные жилищные займы предоставляются в Удмуртии 12 категориям граждан, среди которых бюджетники, работники АПК и ЖКХ, «чернобыльцы», люди, пострадавшие от пожаров и стихийных бедствий, многодетные семьи. Льготные займы предоставляются на срок до 20 лет под 7% годовых и под 5% годовых - молодым семьям, молодым специалистам и многодетным семьям. В 2008 году из бюджета Удмуртской Республики на выдачу жилищных займов будет направлено 108 млн. рублей. Уже за первое полугодие 126 семей получили льготные жилищные займы на сумму 31,5 млн. рублей, что в 2 раза больше, чем за аналогичный период 2007 года.
Кроме того, в бюджете Удмуртии предусмотрено 15,7 млн. рублей на предоставление безвозмездных субсидий малоимущим многодетным семьям на строительство и приобретение жилых помещений. На эти средства смогут улучшить свои жилищные условия 55 многодетных семей
Реализация нацпроекта «Доступное жилье» в УР
На первом этапе реализации этого национального проекта (2006-2007 гг.) выделены четыре приоритета: увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования; повышение доступности жилья; увеличение объемов жилищного строительства и модернизации коммунальной инфраструктуры; выполнение государственных обязательств перед отдельными категориями граждан.
Ипотечных кредитов и займов за первое полугодие 2007 года в республике выдано 2880 млн. рублей - в два раза больше, чем за соответствующий период 2006 года. За их счет свои жилищные условия улучшили 3664 семьи. Из них Ипотечной корпорацией УР за 6 месяцев текущего года выдано кредитов на сумму 312 млн. рублей - их получил 521 заемщик. Льготные жилищные займы получили 94 человека на сумму 16 млн. рублей. 56 человек получили жилищные займы на 36 млн. рублей с компенсацией процентной ставки за счет средств бюджета УР. При этом кредиты были выданы и на строительство нового жилья - около 653 млн. рублей (23% от общей суммы выданных кредитов). 83% из этой суммы выдано на приобретение жилья в новостройках, остальное - кредиты застройщикам. Положительная динамика в этом вопросе налицо, в том числе и кредитование самого строительства. Этот процесс нужно и дальше развивать.
Увеличению объемов ипотечного кредитования населения в немалой степени способствовало снижение процентных ставок по кредитам. Если в начале 2006 года ставки составляли от 12 до 16%, то с 1 октября 2006 года кредиты выдаются по ставкам от 11 до 14% годовых в зависимости от суммы первоначального взноса и срока кредитования.
Для развития ипотечного кредитования из бюджета УР выделено 60 млн. рублей для увеличения уставного капитала Ипотечной корпорации УР и предоставлен бюджетный кредит на сумму 180 млн. рублей.
Реализация направления «Повышение доступности жилья»
Национальный проект подразумевает под этим направлением помощь молодым семьям в улучшении жилищных условий и молодым специалистам в сельской местности. И в этом направлении в республике делается немало. С начала текущего года за счет средств бюджета молодым семьям выдано льготных жилищных займов на сумму 6,2 млн. рублей, еще 8 млн. руб. жилищных займов с компенсацией процентной ставки (для 13 семей), 38 семьям предоставлены льготы при рождении детей на сумму 1,3 млн. рублей, для 153 семей предоставлена компенсация процентной ставки на сумму 1,6 млн. рублей.
Государственная поддержка за первое полугодие в той или иной форме была оказана 232 молодым семьям на сумму 9 млн. рублей. А всего по Удмуртии за первое полугодие жилищные условия с помощью ипотечных кредитов улучшили 398 молодых семей (на общую сумму 182 млн. рублей).
Методы оказания помощи молодым семьям в приобретении жилья постоянно совершенствуются. Постановлением Правительства УР № 52 от 9 апреля 2007 года утверждено новое положение, согласно которому увеличен возрастной ценз молодых семей для предоставления льгот при рождении детей до 35 лет, снижен размер первоначального взноса, теперь он может составлять 5% от стоимости приобретаемого жилья, годовая процентная ставка снижена до 5%.
Кроме того, хотя согласно действующему Постановлению Правительства УР № 137 от 3 октября 2005 года компенсация процентной ставки предоставляется на период 36 месяцев, сейчас разрабатывается новое положение, в котором предусматривается возможность предоставления компенсации на весь период кредитования.
В целях привлечения дополнительных финансовых средств для оказания государственной поддержки молодым семьям Минстроем УР разработано и находится на согласовании Положение о жилищных займах за счет кредитных средств Удмуртского отделения Сбербанка России с компенсацией процентной ставки за счет средств бюджета Удмуртской Республики. Этот вид кредитования должен стать альтернативой льготным жилищным займам в сельских районах республики. Таким образом предполагается привлечь дополнительно 100 млн. рублей. Сельским жителям труднее получить долгосрочный кредит на жилье. Но министерство строительства и здесь ищет выход, чтобы облегчить этот процесс.
Минстроем совместно с Администрацией г. Ижевска, Госкомитетом по делам молодежи и застройщиками разработана также схема реализации планов поддержки молодых семей, состоящих на учете в качестве нуждающихся в получении льготных жилищных займов, жилых помещений по расчетной стоимости строительства с минимальным уровнем рентабельности.
Выполнение государственных обязательств перед отдельными категориями граждан
Выполнение государственных обязательств перед определенными категориями граждан обозначено в рамках отдельного направления нацпроекта, который осуществляется исключительно за счет средств федерального бюджета в виде предоставления определенным категориям граждан субсидий на приобретение жилья, удостоверяемых государственными жилищными сертификатами. В 2007 году уже выдано 126 сертификатов на сумму 139,8 млн. рублей. Из них 49 - гражданам, уволенным с военной службы, 1 - гражданам, выехавшим из районов Крайнего Севера, 1 - вынужденным переселенцам, 75 - ликвидаторам радиационных аварий и катастроф.
Для сравнения: в прошлом году было реализовано 60 сертификатов на сумму 50,6 млн. рублей, в 2005 году - 34 сертификата на сумму 31,6 млн. рублей. Так что и в этом направлении прогресс очевиден.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В России в настоящее время уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Приняты и уже действуют базовые для ипотеки законы, разработана «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ». Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.
Ипотечные портфели банков Удмуртии растут ускоренными темпами, по сравнению с предыдущим годом. За первое полугодие 2007 года количество ипотечных кредитов, выданных кредитными организациями УР, выросло в 3,9 раза. По мнению экспертов "bc", это связано, в первую очередь, с реализацией целевых программ "Доступное жилье", усилением конкуренции на рынке ипотечного кредитования и снижением процентной ставки.
Хотя текущие тенденции увеличения сделок по ипотеке и позволяют говорить о положительной динамике развития рынка, многие эксперты отмечают факторы, мешающие более успешной реализации национального проекта. Объемы вводимого в эксплуатацию в регионе жилья явно не соответствуют платежеспособному спросу населения, цены на жилье в последние годы росли чрезвычайно высокими темпами (до 70% в год по отдельным позициям). Сейчас наметилась стагнация, рост цен остановился, но они все же остались на очень высоком уровне.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. БК РФ;
2. ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 24.07.2007);
3. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ;
4. ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.1998 № 136-ФЗ (ред. от 24.07.2007);
5. Постановление Правительства УР от 02.12.2002. № 995 «О концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в УР»;
6. Кориенко А. А. «Ипотека в вопросах и ответах», Издательство Юстицинформ, 2007 г. - 208 стр.;
7. Лаврушина О. И. «Деньги. Кредит. Банки», М., Финансы и статистика, 2002 г.;
8. Лаврушина О. И. «Банковское дело», М. Финансы и статистика, 2003 г.;
9. Филиппова Е. С. «Ипотека», Эксмо, 2006 г.;
10. Эндрю Дэвидсон «Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ», Издательство «Вершина», 2007 г.;
11. Газета «Известия в Удмуртской республике» №6 (34) от 07.08.2008;
12. Газета «Российская газета»;
13. Газета «Совершенно конкретно» №31 (394);
14. Газета «Удмуртская правда» №14 от 08.02.2006;
15. Интернет-сайт www.ipotek.ru;
16. Интернет-сайт www.russianipoteka.ru/pressing;
17. Интернет-сайт www.ipoteka-bank.ru;
18. Интернет-сайт www.hypotheka.ru.
