Виды и функции денег
чеки, а кредитное учреждение их оплачивает. В чековом обращении участвуют:
чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и
плательщик по чеку (кредитное учреждение).
Впервые чеки появились в обращении в XVI — XVII вв. в Великобритании и
Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое
распространение. Различают три основных вида чеков:
именной — на определенное лицо без права передачи; предъявительский —
без указания получателя;
ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством
индоссамента на обороте документа.
Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в
кредитном учреждении, как средства платежа и обращения, а также в качестве
инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений
по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований. Самым
простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при
расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В
международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления
коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.
В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР
действовали два вида чеков: расчетные и денежные.
Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный
платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, т.е. использовались для
безналичных расчетов.
Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями
наличных денег.
С 1 марта 1992 г. Постановлением ВС России принято "Положение о
чеках", которое определило порядок чекового обращения в стране. В настоящее
время в России создан "Чековый синдикат", объединяющий крупнейшие
коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот
синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает
чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.
Быстрое расширение чекового обращения после Второй мировой войны
потребовало изменения форм платежей. Научно-технический прогресс и развитие
электронно-вычислительной техники обеспечили создание в передовых
зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки
чеков и ведения текущих счетов. Электронные устройства и система связи для
осуществления кредитных и платежных операций (зачисление и списание
средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за
состоянием счетов) посредством передачи электронных сигналов без участия
бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их
помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций.
Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков
кредитными карточками Это по существу не деньга, а средство получения
краткосрочной ссуды в кредитном учреждении Выпускаются они кредитными
учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с
нанесенной на ней встроенной микросхемой. За рубежом кредитные карточки
применяются в розничной торговле и сфере услуг. Наиболее распространены
банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина,
карточки для оплаты развлекательных мероприятий. В России также появляются
кредитные карточки. Многие банки начали выпускать карточки для своих
клиентов, но для этого требуются значительные вклады в иностранной валюте.
3. Законы денежного обращения.
Закон денежного обращения, открытый Карлом Марксом, устанавливает
количество денег, нужное для выполнения ими функций средства обращения и
средства платежа.
Количество денег, потребное для выполнения функций денег как средства
обращения, зависит от трех факторов:
количества проданных на рынке товаров и услуг (связь прямая);
уровня цен товаров и тарифов (связь прямая);
скорости обращения денег (связь обратная).
Все факторы определяются условиями производства. Чем больше развито
общественное разделение труда, тем больше объем продаваемых товаров и услуг
на рынке; чем выше уровень производительности труда, тем ниже стоимость
товаров и услуг и цены. Формула в этом случае такова:
Количество денег для выпол- Сумма товарных цен
нения функции средства об- = —-------------------------------------
.
ращения Среднее число
оборотов одно-
именных
денежных единиц
(скорость
обращения денег)
Скорость обращения денег определяется числом оборотов денежной единицы
за известный период, так как одни и те же деньги в течение определенного
периода постоянно переходят их рук в руки, обслуживая продажу товаров и
оказание услуг.
При функционировании золотых денег их количество поддерживалось на
необходимом уровне стихийно, поскольку регулятором выступала функция
сокровища. Эта функция устанавливала сравнительно правильное соотношение
между денежной массой и товарами, необходимыми для обращения. Лишние деньги
в обращении исключались, они уходили в сокровище. При росте товарной массы
деньги возвращались из сокровищ.
С появлением функции денег как средства платежа общее количество денег
должно уменьшиться. Кредит оказывает обратное влияние на количество денег.
Такое уменьшение вызывается погашением путем взаимного зачета определенной
части долговых требований и обязательств. Количество денег для обращения и
платежа определяется следующими условиями:
общим объемом обращающихся товаров и услуг (зависимость прямая);
уровнем товарных цен и тарифов на услуги (зависимость прямая,
поскольку чем выше цены, тем больше требуется денег);
степенью развития безналичных расчетов (связь обратная);
скоростью обращения денег, в том числе кредитных денег (связь
обратная).
При металлическом обращении количество денег стихийно регулировалось
функцией сокровища, т.е. денежная масса увеличивалась и сокращалась,
свободно приспосабливаясь к потребностям товарного производства, количество
денег всегда сохранялось на требуемом уровне. Это обеспечивало устойчивость
денежного обращения.
При отсутствии золотого стандарта стал действовать закон бумажно-
денежного обращения, в соответствии с которым количество знаков стоимости
приравнивалось к оценочному количеству золотых денег, потребных для
обращения. При таком положении стабильность денег пошатнулась, стало
возможным их обесценение.
Ныне в условиях демонетизации золота, т.е. утраты им своих денежных
функций, закон денежного обращении претерпел модификацию. Теперь уже нельзя
оценить количество денег с точки зрения даже приблизительного их расчета
через золото. Оно ушло из обращения и не выполняет функции не только
средства обращения и средства платежа, но и меры стоимости.
Мерой стоимости товаров и услуг стал денежный капитал, измеряющий
стоимости не на рынке при обмене путем приравнивания товара к деньгам, а в
процессе производства — товара к товару. Следовательно, количество
неразменных кредитных денег должно определяться стоимостью всех ценностей в
стране через денежный капитал. Стихийный регулятор общей величины денег при
господстве кредитных денег отсутствует. Отсюда вытекает роль государства в
регулировании денежного обращения. Эмиссия кредитных денег без учета
реальной стоимости произведенных товаров и оказанных услуг в стране в
процессе производства, распределения и обмена неизбежно вызовет их излишек
и в конечном счете приведет к обесценению денежной единицы. Главное условие
стабильности денежной единицы страны — соответствие потребности хозяйства в
деньгах фактическому поступлению их в наличный и безналичный оборот.
Заключение.
Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности
денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной
экономики, а главное – воздействие на них. Если вы хотите понять, что есть
«экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего
общества, займитесь изучением денег, их сущности и функций. Знание этого
вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с
которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то
к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.
В учебнике "Экономикс" есть замечательная фраза, которая коротко и
ясно характеризует деньги:
"Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они
трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги -
единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как
освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не
развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди
почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги -
это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".
Список используемой литературы
1. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы. – М., 2002. – 272
с.
2. Вахрин П.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Финансы. – М. 2002. –
656 с.
3. Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. – 2002. - №6. – С.
42-52.
4. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / под ред. Л.А.
Дробозиной. – М., 1997. – 479 с.
