Виды цифровых денег
Виды цифровых денег
Введение
Данная курсовая работа посвящена описанию современных средств
денежного обращения, появившихся в большом количестве на мировой арене в
последнее время. Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как все
чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с этими инструментами, и все чаще
и чаще современные инструменты обращения начинают вытеснять на некоторых
рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины
этого процесса в том, что те средства денежного обращения, которые мы имеем
сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное
совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования
приводят к смене инструментов, что мы сейчас и наблюдаем. К тому же за
последние 3-4 года в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался
Internet, который все больше и больше превращается из чисто информационной
среды в финансово - коммерческую и экономическую. Одна из главных проблем
на этом пути – использование Internet для финансово – денежного обращения.
С этой целью целый ряд международных компаний разрабатывают особые Internet-
деньги.
Целью работы является анализ новых инструментов денежного обращения,
исходя из этого можно выделить следующие задачи:
изучение принципов работы;
анализ достоинств и недостатков;
выявление проблем внедрения и направлений развития данных инструментов.
Объект изучения – электронные расчетные системы; предмет изучения –
формирование, развитие и функционирование экономических отношений связанных
с созданием и использованием новых платежных систем.
В работе раздельно рассмотрены сетевые и несетевые средства денежного
обращения. Это обусловлено тем, что Сеть представляет собой совершенно
отдельный мир и соответственно то, что происходит в Сети надо рассматривать
отдельно. Особенность Сети заключена в том, что, во-первых, она фактически
не имеет государственных границ, что, конечно, облегчает денежное
обращение; во-вторых, в Сети содержится, огромное количество информации и
товаров, которые являются доступными из любой точки земного шара в режиме
реального времени, что является очень удобным и накладывает свои отпечатки
на денежное обращение.
В работе рассматривается новый класс платежных инструментов: цифровая
наличность; показывается ситуация, в которой возникает и осознается
необходимость такого средства; объясняются принципиальные его отличия от
инструментов безналичных электронных расчетов; подробно раскрывается
механизм единственной на сегодняшний день реализации этой идеи – продукта
ecash компании DigiCash /Приложение 1/; на примере США и России
показываются правовые коллизии, возникающие в связи с распространением
цифровой наличности.
Так как каких-либо фундаментальных работ по данном вопросу еще не
написано, то основным источником информации служила периодика последних
лет, в которой данные вопросы получают то или иное освещение. Следует
отметить, что так как работа посвящена отчасти и современным технологиям,
то они максимально использовались. В следствии этого в списке литературы
появились, кроме журналов, еще и информационные сайты на которых темы
связанные с современным денежным обращением достаточно широко
дискутируются.
Материл, получившийся в результате, охватывает инструменты денежного
обращения от магнитных пластиковых карт, которые появились в 60 - х годах
этого века и уже стали достаточно популярными и широко применяемыми по
всему миру, включая Россию, до истинно цифровых денег, типа ecash, которые
только-только зарождаются и массовое их использование еще дело будущего.
Также рассматриваются карты памяти, интеллектуальные карты (smart-card),
электронные кошельки, суррогатные платежные средства применяемые в Internet
и некоторые другие.
1. Внесетевые платежные системы
Рассмотрим платежные инструменты которые сейчас являются современными,
доступными для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще
соперничают с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и
безналичной форме. Первыми из этих инструментов рассмотриваются пластиковые
карточки так как они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже
достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.
Идея кредитной карточки была выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом
Беллами (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887), однако впервые
картонные кредитные карточки начали применяться на торговых предприятиях
США только в 20-е годы нашего столетия. Поиск подходящего материала
затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое
решение - пластиковая карточка с магнитной полосой /4/.
Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и
запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания
Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным
микропроцессором. С того времени и по сей день идет конкурентная борьба
между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые -
за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных
систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.
Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-
карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для
банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом
работающих.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,
предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты
товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях
(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) /4/. Принимающие
карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть
точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Таким образом, пластиковые карты можно разделить на два типа:
1) магнитные карты
2) карты памяти.
1. Новые средства денежного обращения: эволюция, причины возникновения.
Выделяют три этапа в развитии цивилизации (финансовые эпохи), которые
соответствуют трем видам носителей денежной информации.
1. Золото. Некий материальный субстрат, с физическими характеристиками
которого прямым образом связана носимая на нем информация /11/. Для
золотых денег такой физической характеристикой была масса. Верификация
в такой денежной системе достаточно проста – по массе монеты и по ее
химическому составу. Она не требует государственной поддержки либо
требует ее в минимальной степени.
2. Бумага. Некий субстрат, на котором записана информация, но, с
физическими характеристиками которого она не связана, либо связана
очень опосредовано. Верификация требует использования мощного аппарата
государственной защиты, подавление и запугивание против фальсификации.
Деньги, основанные на этих носителях, являются наличными,
неименными, анонимными, распространяются они преимущественно вместе с
их владельцем (в карманах и кошельках).
3. Электронные носители денежной информации. Деньги лишаются своих
«твердых» копий. Они невидимы и распространяются внутри специальной
информационной (банковской) системы. Верификация таких денег
осуществляется специальными средствами «сетевого (информационного)
администрирования» и в принципе нуждаются лишь в самой минимальной
поддержке государства.
Электронные деньги относятся к безналичным деньгам, они
распространяются без участия их владельцев, являются по преимуществу
именными деньгами. Если денежная транзакция в системе золотых и
бумажных денег является бинарной, то электронная денежная транзакция
является n-ой, где n больше двух, в ней участвует плательщик,
платежеполучатель и платежепроизводитель. Последний может быть
представлен одним или даже несколькими субъектами денежных отношений
(банками).
Двадцатый век – это эпоха бумажных денег, а его конец можно
охарактеризовать как переходное время: от эпохи бумажных денег к
электронным. Этот переход обусловлен тем, что бумажные деньги не удобны.
Они ветшают, горят, требуют больших затрат на хранение, транспортировку и
охрану, а также легко подделываемы.
1.2. Магнитные карты
Простейшим видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта
пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной
стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая
считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко
используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard
