Кредитная система РФ
которая складывается из следующих трех ярусов.
Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992г.
I. Центральный банк РФ;
II. Банковская система:
. коммерческие банки;
. сберегательный банк РФ;
III. Специализированные небанковские кредитные институты:
. страховые компании;
. инвестиционные фонды;
. прочие.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели
кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее
слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен
в основном страховыми компаниями, а для развития других типов
специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование
рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание
последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации
государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие
третьего яруса кредитной системы.
Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К
началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767
созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.
Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным
недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков -
1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.
руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб.
насчитывалось 24, или 2% их общего количества.
Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать
обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того,
характерными негативными сторонами всей банковской системы являются
нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база;
отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за
высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим
ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов,
что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка
ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков,
более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов
(компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки,
негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,
частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно
отличается от 1991 - 1992 гг.
Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г.
I. Центральный банк;
II. Банковская система:
. коммерческие банки;
. сберегательные банки;
. ипотечные банки;
III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
. страховые компании;
. инвестиционные фонды;
. пенсионные фонды;
. финансово-строительные компании;
. прочие.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать
потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу
новых экономических реформ.
Глава 2. Современная кредитная система РФ.
2.1. Центральный Банк РФ (Банк России).
Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией в
форме государственной корпорации.
Исходя из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых
необходимо для достижения целей общества. Полномочия Банка России
закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном банке РФ (Банке
России)», а так же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и
банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных
организаций».
Прежде всего Банк России является органом финансовой власти, сущность
которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и
осуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации Банк
России может использовать процентные ставки по собственным операциям,
нормативы обязательных резервов коммерческих банков, количественное
ограничение роста денежной массы и т. д.. Также может использовать
косвенные методы воздействия на остальных участников банковской системы, в
частности, уровень его процентных ставок должен влиять на уровень
процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на
объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о тех
функциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковской
кредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию и
лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их
аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций,
бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы
рефинансирования исполнять роль кредитора «последней инстанции» для
коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью.
Для подготовки аналитических и прогнозных материалов ЦБ наделен
полномочиями запрашивать и получать необходимую информацию, статистические
данные и иные такого рода материалы как у кредитных организаций, так и у
Федеральных органов власти.
Банк России – властный орган, что проявляется не только в его
полномочия, но и в его самостоятельности и независимости от государственных
органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем
устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.
Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделах
полномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: ему
запрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая
возможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджеты
РФ.
Кроме разработки и реализации кредитно-денежной политики Банк обладает
полномочиями еще в двух важнейших областях: он является надзорным органом
для всей банковской системы и органом, определяющим развитие системы
расчетом в РФ.
Для осуществления надзорной функции Банк России имеет право
устанавливать конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающих
стабильность банковской системы.
Деятельность по обеспечению бесперебойной работы систем расчетов
включает несколько элементов: организацию налично-денежного обращения,
установление стандартов и правил осуществления безналичных расчетов,
лицензирование системы расчетов.
Также закон закрепляет за Банком России монопольное право осуществлять
эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.
Нельзя не сказать и о такой функции Банка России как нормотворческая
деятельность. Круг вопросов, по которым возможно издание нормативных актов,
ограничен общей компетенцией Банка России. Кроме того устанавливается их
обязательность для федеральных органов государственной власти, органов
власти субъектов РФ, органов местного самоуправления и всех юридических и
физических лиц.
Нормативные акты должны быть подписаны Председателем Банка России или
его заместителем. И только после публикации в официальном издании Банка
России («Вестнике Банка России ») вступает в силу, исключая случаи, когда
Совет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления.
2.2. Банковская система РФ.
Коммерческие банки.
Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного
капитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.).
Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование
промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех
денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.).
В современной рыночной экономике, в механизме функционирования
кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.
Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной
целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их
«коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).
В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на
Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим
законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации,
совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:
. предоставление различных по видам и срокам кредитов;
. покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
. привлечение средств во вклады;
. осуществление расчетов;
. выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;
. посреднические и доверительные операции и т. п.
Российская система коммерческих банков с самого своего зарождения
несет в себе проблемы. Изначально наши банки были ориентированы на работу в
условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных
